Cum se evaluează fiabilitatea băncii sotsset

Evaluarea fiabilității este deosebit de relevantă într-o criză, când multe bănci au fost deosebit de sensibile la evenimente. Unii dintre ei s-au dovedit a fi aproape la faliment, unii trebuie să se confrunte cu dificultăți, multe bănci există destul de adecvat în condiții de instabilitate.





Evaluarea calitativă a fiabilității - procesul este destul de complicată și necesită cunoștințe și abilități speciale, precum și un nivel ridicat de acces la informații cu privire la stabilitatea băncii este influențată de mai mulți factori - evaluarea dinamicii și structurii de echilibru, profitabilitate, lichiditate, capitalizarea, evaluarea calității activelor și a resurselor, evaluarea calității managementului etc.







Cu toate acestea, există o serie de factori pe baza cărora se pot trage concluzii fără o pregătire specială.

Probabilitatea de sprijin al acționarilor

În cazul în care banca se confruntă cu dificultăți, în primul rând proprietarii sunt interesați să le depășească. În caz contrar, pot pierde afaceri și, în consecință, pot obține profit. Întrebarea este dacă au resurse suficiente pentru a oferi sprijin.

Evident, băncile cu participare directă la stat sau în strânsă legătură cu aceasta (Sberbank, VTB, Gazprombank, etc.) par a fi cele mai fiabile din acest punct de vedere. Băncile aparținând marilor grupuri financiare și industriale sau care dețin împreună cu aceștia, vor fi, de asemenea, susținute în mod echitabil de către acționari. Cu excepția cazului în care, desigur, acționarii înșiși nu se află într-o situație periculoasă. Cea mai mică fiabilitate în acest sens este pentru băncile private mici, mai ales dacă activitatea bancară este singura pentru proprietar.

Informațiile despre acționari pot fi găsite pe site-ul băncii, în raportul anual sau în raportul privind valorile mobiliare (dacă banca emite propriile valori mobiliare) - rapoartele sunt, de obicei, publicate și pe site. Este demn de remarcat faptul că nu întotdeauna proprietarii direcți sunt proprietarii finali. Structura de proprietate poate fi destul de complexă, iar gradul de divulgare a acesteia este, de asemenea, un factor suplimentar - cât de mult banca dezvăluie informații clienților și investitorilor.

Pentru a evalua alți factori, trebuie să vă întoarceți la situațiile financiare ale instituției de credit. Trimestrial, băncile publică bilanțul și contul de profit și pierdere (GTC). Aceste informații sunt oficiale și le puteți găsi pe site-ul băncii sau puteți contacta direct banca. (Formulare ale bilanțului și SDA din apendicele 1)

Dinamica activelor băncii

Merită remarcat dacă nu sa înregistrat o reducere semnificativă a activelor totale sau a elementelor individuale. O scădere semnificativă a activelor (> 25%) poate indica dificultăți financiare, reorientarea sau reducerea afacerilor, pregătirea băncii pentru vânzare. În orice caz, aceasta înseamnă unele schimbări serioase care ar putea afecta solvabilitatea și stabilitatea băncii. Factorii negativi includ o scădere semnificativă a capitalului (de obicei datorită profiturilor). Punctele de îngrijorare sunt, de asemenea, o reducere a fondurilor clienților (inclusiv a persoanelor fizice) și / sau înlocuirea lor cu datorii emise sau de instituții de credit.

Lichiditatea este capacitatea unei bănci de a-și îndeplini obligațiile în întregime și la timp. Indicatorii de lichiditate sunt coeficienți specifici, așa-numitele rate de lichiditate. De fapt, ele reflectă echilibrul fondurilor primite și acordate în termeni.

Pentru calcul, raportul dintre activele (de exemplu, împrumuturile) emise pentru anumite perioade este determinat, la valoarea obligațiilor - adică fondurile atrase pentru aceiași condiții. Normele au valori limită, respectarea acestor valori este obligatorie pentru toate băncile. Lichiditatea se distinge prin termeni: instant (într-o zi), curent (în termen de o lună), pe termen lung (în decurs de un an).

Formularul 135 este necesar să se uite la H2 valoarea (lichiditatea instantanee, ar trebui să fie mai mult de 15%), H3 (raportul standard de curent trebuie să fie mai mare de 50%), H4 (lichiditate clauză standard, valoarea limită superioară - 120%). După cum sa menționat mai sus, respectarea reglementărilor este obligatorie, încălcarea acestora fiind deja un factor negativ. Pe lângă valorile limită.

Într-o criză și posibile dispoziții de panică, rezerva de lichidități, în special cea instantă, ar trebui să fie mult mai mare. Banca ar trebui să fie gata să îndeplinească cerințele clienților în orice moment. Prin urmare, sunt suficiente valorile rapoartelor de lichiditate instantanee și actuale (H2 și H3) care tind să atingă 100%, iar pe termen lung (N4) la zero.

Evident, băncile își desfășoară activitățile pentru a face profit. Prin urmare, merită acordată atenție cel puțin dacă profitul este pozitiv.

Activitatea neprofitabilă pe termen lung poate duce la încălcarea cerințelor sistemului de asigurare a depozitelor până la retragerea licenței de a efectua tranzacții cu persoane fizice. Sau duce la o reducere semnificativă a capitalului băncii. Aceasta crește riscul de încălcare a ratei de adecvare a capitalului, care poate fi pedepsită și prin revocarea unei licențe pentru desfășurarea activităților bancare.

De asemenea, este logic să înțelegem, în detrimentul operațiunilor pe care banca le primește. În cazul în care aceste venituri nu provin din activitatea principală, nu din faptul că acestea vor fi în viitor. În consecință, riscul de pierderi crește.

Dependența băncii de fondurile persoanelor

Investitorii sunt cei mai sensibili la panică și, după ce au învățat din experiența amară, reacționează brusc la orice informație negativă, grăbindu-se să-și scoată banii din bancă. Astfel, în condițiile instabilității, fondurile persoanelor fizice în depozite bancare sunt reduse semnificativ.

Banca nu este întotdeauna în măsură să îndeplinească toate cerințele într-o perioadă scurtă de timp, fără durere. În consecință, o mare parte a depozitelor persoanelor în datoriile băncii (peste 30%) indică o mare povară asupra lichidității băncii.

Volumele depozitelor persoanelor fizice pot fi vizualizate în forma publicată a bilanțului - linia 13.1.

Ponderea investițiilor băncii în valori mobiliare

Situația actuală de criză se caracterizează prin prăbușirea cotelor de piață. Prin urmare, o mare parte a valorilor mobiliare din bilanțul băncii, în primul rând, reduce semnificativ calitatea activelor (hârtie în prezent nelichide), pe de altă parte, decât investițiile mai substanțiale în titluri de valoare, cu atât mai mare pierdere, ceea ce poate duce la falimentul băncii.

În prezent, chiar și 10% din active - aceasta este o sumă semnificativă. Volumul investițiilor în titluri de valoare se poate aprecia și datorită bilanțului (forma de bilanț publicată, linii 4, 5, 7).

Aici nu este o listă completă a caracteristicilor stabilității băncii. Există o serie de alți factori care joacă un rol foarte important în situația actuală, dar, din păcate, această informație este dificil de accesat pentru o gamă largă de utilizatori și poate fi evaluată numai dacă există abilități speciale și informații suficient de detaliate.







Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare

Trimiteți-le prietenilor: