Nu am făcut nicio intrare pe blog, dar am comunicat în subiecte ipotecare, mi-am dat seama că oamenii sunt adesea confundați în chestiune, ceea ce este mai avantajos: să plătiți în avans sau să economisiți bani pe un depozit.
Subiectul ar trebui privit din mai multe aspecte. Prima opțiune este un pur economic (al doilea este considerată în secțiunea următoare) Aici vom lua o situație în care condițiile de banca dvs. nu se va modifica rata la depozit sau ipotecare, de asemenea. De asemenea, este important ca aceste bănci să nu aibă probleme, de exemplu, cu rambursarea anticipată sau cu contribuții suplimentare la depozit, și cu atât mai mult Banca Centrală nu își va retrage licența de la acestea.
Și depozitul, chiar dacă aproape că nu se va întâmpla, va fi considerat ca și cum ar fi capabil să supraviețuiască cea mai mare parte a termenului împrumutului.
Și totuși, nu luăm în considerare situația înconjurător din economie, inflație, posibilitatea pierderii veniturilor. De asemenea, nu iau în considerare taxele și taxele suplimentare, inclusiv de asigurare (acesta trebuie să fie plătită o dată pe an, ceea ce complică calculele, puteți adăuga pur și simplu, prima de asigurare a ratei ipotecare).
De asemenea, nu luăm în considerare toate aspectele "logice" sau, de fapt, psihologice. Cifrele vor spune toate.
Plata pentru ipoteca vom fi standard - o dată pe lună.
Aceasta este teoria și trebuie să arătăm un principiu general. Prin urmare, luăm "corpul absolut elastic".
Scopul postului este de a arăta că, în situația prezentată, rambursarea anticipată a unui împrumut este echivalentă cu amânarea banilor pentru un depozit cu o capitalizare lunară la aceeași rată a împrumutului și un depozit
Ce am întâlnit cu iluzii.
1. Datoria este întotdeauna mai profitabilă. Argumentul aici este întotdeauna diferit, dar mai des se pare că astfel de datorii în cazul general este mare, iar depozitul pe care l-ai pus niște bani.
2. Reducerea termenului este mai favorabil decât plata (aici argumentul că plătesc mai puțin interes în timp), reducerea plăților este mai favorabilă (aici, practic, spunând că numerar de rezervă mai mult)
3. Ne-am întâlnit recent concepția greșită a unor bare de utilizatori foarte respectate pe banks.ru, că depozitul este mult mai profitabil, adică chiar și la o rată mai mică, acest lucru va da un profit mai mare. Ca argument, a fost citat faptul că dobânda pe depozit este acumulată pentru o sumă nedepășită, iar în cazul capitalizării, aceasta crește, iar datoria de pe ipotecă scade constant.
Coulibiac
Mitul 1 Cea mai mare parte a cititorilor acestui post știu perfect că dobânzile la credite ipotecare sunt percepute asupra soldului datoriei. Dar suporterii mit cred că rambursarea anticipată a sumei deja mai devreme va da un efect cumulativ asupra întregului împrumut, pentru că într-adevăr, anuitate redusă (plata lunară), și scade nu timp de o lună, și toate plățile anuitate ulterioare.
Totul este mult mai simplu, reducem echilibrul datoriei cu suma plătită și nu plătim mai mult decât oricând dobânda. Dar. dacă faci această sumă pe depozit, vom obține efectul acestei sume ca în fiecare lună, și tot ne-ar salva pe dosrochke am priobritem pe depozit cu același procent. Concluzia este că nu trebuie să te uiți la echilibrul imens al datoriei ipotecare, trebuie să te uiți la suma pe care o reduci prin plata anticipată. Aceasta este ceea ce aduce profit în cazul unei rambursări anticipate, aceeași sumă crește pe depozit. Și pe ea vom (în cazul unui depozit) sau nu (în cazul unui împrumut) să perceapă dobândă. Un exemplu mai târziu, pentru că nu este ușor.
Mitul 2. Pentru cei care cred că este mai profitabil să scurteze termenul, vă explic, dacă reduceți plata, nu vă gândiți la următoarele:
În cazul unei reduceri a plății, luna viitoare ar trebui să aveți mai mulți bani gratis. Deci, în cazul unei plăți de 15.000, dacă ați făcut o anumită sumă care a redus-o la 14.000, avem posibilitatea de a plăti o mie de ruble suplimentare în fiecare lună. Dacă faceți asta devreme, rezultatul va surprinde. Anume: veți închide împrumutul în aceeași lună, ca și cum ați scurta termenul.
Nu este nevoie să demonstrați contrariul, pentru că este banal, dar trebuie să aduceți cifrele, atunci mă refer la calculatorul altcuiva, pentru că nu este interesant pentru mine.
Mitul 3. Ei bine, aici este necesar să te uiți la o explicație la Mitul 1. Ar trebui să devină clar.
Reduce datoria la împrumut scade de plată lunare, care, la rândul său, eliberează niște bani, banii se duc înapoi la dosrochku, îmi pare rău, că fură, nu-mi amintesc cine spun așa, dar să-l numim antikapitalizatsiya
Și va urma aceleași reguli ca capitalizarea pe depozit, ceea ce înseamnă că dobânda va fi acumulată în conformitate cu aceleași reguli. Legea conservării banilor
Cumva am fost atât de interesat de acest subiect încât am făcut chiar și un script care calculează problema în condițiile date. (Ar fi frumos să o pun pe web, dar nu pot, trusiwko își poate extinde calculatorul)
Deci, calculul. Condiții inițiale. Datorie 1 000 000, Rata de 12%, termen 10 ani, Plata anticipată după expirarea lunii 100 000 de ruble
Toate acestea sunt împotriva unui depozit cu o limită lunară de 12%.
Acesta este un program normal de rambursare.
Coloane de la stânga la dreapta.
1. Numărul lunii, 2. Data 3. Plata lunară după calculele pentru luna precedentă 4. Partea procentuală a acesteia 5. Rambursarea datoriei principale 6. Rambursarea anticipată 7. Soldul datoriei principale după decontări pentru luna curentă.
Acesta este programul de rambursare anticipată cu o scădere a plății. Ea este întocmită astfel încât suma eliberată (datorită reducerii plății) să fie plătită anticipat în fiecare lună.
Graficul arată că prin această metodă dosrochki, vom rambursa împrumutul înainte, și anume 99 de luni, ultima lună, avem nevoie pentru a face un total de 6600.55 de ruble. În programul fără întârziere (linia este evidențiată), soldul datoriei după sfârșitul acelorași 99 de luni va fi de 271938,55 ruble
Cum rămâne cu depozitul? Depozitul după expirarea a 99 de luni (la 98, din moment ce 100K am aruncat la depozit în ziua primei plăți) ne va da 265.338,00 ruble.
Cum putem lega aceste trei cifre?
Prin salvarea pe depozit, vom primi în 99 de luni un pic mai puțin decât soldul datoriei atunci când rambursarea fără întârziere.
Pentru cât timp. La 6650.55
Permiteți-mi să explic, prin 99 de luni în cazul dosrochki vom duce la stingerea creditului, ceea ce face suma de 6600.55 dacă pentru a salva un depozit până la sfârșitul anului al 99-lea al lunii vom obține o sumă care este mai mică decât a fost la 6 și jumătate. Adăugați-o și împrumutul este rambursat.
Din punct de vedere vizual, este necesar să remarcăm că era clar pentru toată lumea și pentru toată lumea. Diferența dintre opțiuni.
Trimiteți-le prietenilor: