Valoarea ipotecii este determinată de un întreg set de factori. Principalul rol în această problemă îl reprezintă politica băncii, care indică în mod clar limitele admisibile ale împrumutului.
În același timp, organizația de credit se bazează în concluziile sale asupra nivelului solvabilității clientului și a costului spațiului de locuit dobândit.
Orice instituție financiară care efectuează împrumuturi ipotecare își pune condițiile în fața împrumutatului.
Suma minimă și maximă a împrumutului ipotecar este determinată obligatoriu.
Aici, banca este ghidată de raportul dintre venitul posibil din tranzacție și riscul probabil asociat cu nerambursarea numerarului.
Suma minimă
Ipoteca minimă este de obicei 30% din costul locuințelor, mult mai puțin adesea - 10-20%.
Este neprofitabil ca debitorii să împrumute la o sumă mai mică din bancă, deoarece costul obținerii unui împrumut și timpul petrecut împreună cu clientul vor fi incomensurabile cu profitul primit.
Pentru împrumutat există o situație dublă. Pe de o parte, luați un împrumut mic de la bancă și plătiți-l cu un minim de plată în plus este benefică.
Cu toate acestea, există o listă a plăților debitorului, a căror sumă nu depinde de valoarea ipotecii:
- plăți de asigurare;
- costul serviciilor notariale;
- plata pentru serviciile unui evaluator.
De asemenea, este important ca un apartament cumpărat pe credit să fie transferat ca gaj al băncii.
Într-o astfel de situație, valoarea estimată a garanției este de câteva ori mai mare decât suma creditului, ceea ce poate împiedica un debitor potențial să încheie o tranzacție.
Dacă este necesar să se obțină o sumă mică de fonduri împrumutate, este mai bine să se emită un împrumut de consum.
Diferențele sale avantajoase față de ipotecă în acest caz sunt următoarele:
- nu este necesară asigurarea obligatorie;
- nu există garanție;
- nu este nevoie să colectați un pachet mare de documente.
Care sunt condițiile ipotecii Sberbank "Young Family"? Află aici.
Sumă maximă
Dimensiunea maximă a unui credit ipotecar în majoritatea băncilor este de 70-80% din costul locuințelor.
Uneori această cifră atinge 100%, însă astfel de propuneri ar trebui tratate cu mare grijă.
De obicei, ascund parametrii dezavantajoși ai creditării:
- rate ridicate ale dobânzii;
- comisioane suplimentare;
- servicii de asigurare scumpe.
Limitarea valorii creditelor ipotecare din partea băncii este legată de stabilizarea riscului financiar care apare atunci când capitalul împrumutat este transferat clientului.
Cererea de a face o plată minimă în avans, instituția de credit dorește astfel să se asigure de solvabilitatea debitorului.
Pentru un client, obținerea unui împrumut ipotecar mare poate fi dezavantajoasă.
Dacă venitul constant al debitorului este scăzut, rambursarea datoriilor se va întinde de zeci de ani.
În acest timp, valoarea ipotecii va crește cel puțin de două ori.
Realizarea sumelor maxime posibile de împrumut ipotecar este recomandabilă pentru acei clienți care:
- au un venit stabil ridicat;
- plănuiți să plătiți datoria cât mai curând posibil.
Pe ce factori depinde suma?
Determinând ce sumă va fi acordată unei ipoteci într-o bancă, împrumutatul ar trebui să aibă o idee despre factorii care determină acest indicator.
Venitul debitorului
Acest indicator este cel mai important.
Banca poate refuza o ipotecă dacă suma venitului lunar al debitorului nu atinge nivelul cerut.
În acest caz, gradul de loialitate a băncii și costul spațiului de locuit dobândit nu va avea nici o importanță.
Angajații instituției de credit nu determină doar venitul obișnuit al debitorului. Ei calculează ce sumă a unei plăți ipotecare lunare va fi acceptabilă pentru o anumită persoană.
De obicei, banca presupune că împrumutatul poate direct să ramburseze împrumutul nu mai mult de 35% din suma de venit pe lună.
În unele cazuri, valoarea maximă a plăților regulate pe ipotecare poate fi definită ca 60% din venitul lunar al debitorului.
Cu toate acestea, în acest scop, banca trebuie să recunoască nivelul venitului clientului ca fiind suficient de ridicat.
Determinarea obligatorie a valorii maxime de plată pentru un credit ipotecar se bazează pe faptul că mulți clienți nu pot determina independent acest indicator.
Unii solicitanți pentru obținerea unui credit ipotecar sunt gata să acorde întreaga sumă a salariilor în fiecare lună, dar în practică acest lucru este imposibil.
Această discrepanță duce la arierate.
Costul estimat al locuințelor
În general, mărimea ipotecii este determinată de valoarea estimată a locuințelor, dacă aceasta permite venitul debitorului.
Cu toate acestea, uneori costul unui apartament, care este determinat de vânzător, nu coincide cu rezultatele examenului de evaluare.
De exemplu, vânzătorul dorește să obțină 200 mii de ruble pentru spațiul său de locuit. Evaluatorii au constatat că valoarea de piață a locuințelor este de 160 de mii de ruble.
În acest caz, banca va emite un împrumut numai în valoare de 80% din valoarea estimată, care este de 128 de mii de ruble. Restul sumei vor fi suportate de cumpărător.
Cel mai adesea, contractul este reziliat deoarece debitorul nu are suficiente fonduri.
Disponibilitatea datoriei restante
Investigând portretul financiar al debitorului viitor, banca calculează în mod necesar gradul de încărcare a creditului.
În cazul în care există împrumuturi restante în această organizație sau oricare altul, valoarea ipotecii va fi redusă semnificativ.
Nu este recomandabil să se ascundă datele privind împrumuturile disponibile, deoarece aceste informații sunt conținute în istoricul de credit al fiecărui debitor.
Furnizarea de informații false băncii va duce la refuzul de a emite un împrumut și la o eventuală intrare pe lista neagră a organizației.
Cea mai bună opțiune este de a rambursa creditele existente chiar înainte de a aplica pentru un credit ipotecar.
Cu toate acestea, nu toate au resurse financiare suficiente. În orice caz, ar trebui să vă determinați în mod adecvat capacitățile, fără a le exagema.
Când este o ipotecă pe ipotecă? Răspunsul poate fi găsit aici.
Disponibilitatea co-debitorului
Atunci când venitul debitorului este insuficient pentru a obține valoarea corectă a ipotecii, banca propune să atragă un co-debitor.
Cel mai adesea ca atare, apar soții care achiziționează locuințe în proprietate comună.
Suma ipotecii fără co-debitor poate fi de mai multe ori mai mică decât atunci când un împrumut este emis de două sau mai multe persoane.
Banca este dispusă să facă o astfel de tranzacție. Motivul pentru aceasta este un grad ridicat de garantare a rambursării împrumutului.
În cazul în care trei co-debitori participă la înregistrarea unei ipoteci, ei sunt garanții unul de celălalt. Acest lucru reduce în mod semnificativ riscul financiar al creditorului și sarcina de credit a fiecărei părți la tranzacție.
Astfel, banca determină limitele admisibile ale mărimii creditului ipotecar. Cu toate acestea, specificarea suplimentară a acestui indicator este efectuată de către împrumutat.
Este foarte important să calculați corect oportunitățile.
Ipoteca nu poate fi o povară grea, deoarece este emisă pentru o perioadă de un an. De asemenea, executarea creditului nu ar trebui să reducă în mod semnificativ nivelul de trai al debitorului.
În viitor, acest lucru vă va salva de la situații problematice cu creditorii și posibila pierdere a bunurilor imobile.
Articole similare
-
Temperatura de funcționare a senzorilor de climatizare, temperatura minimă și maximă de comutare
-
Aplicarea unei deduceri în cuantumul salariului minim în determinarea venitului unui angajat,
Trimiteți-le prietenilor: