Poate că unitățile populației capabili din Rusia au evitat tentațiile de a cumpăra elementul pe care îl plăteau pe credit. Iar când vi se spune că un împrumut nu va costa nimic, atunci este aproape imposibil să se reziste la o astfel de propunere. În același timp, puțini oameni s-au gândit la motivele unei asemenea preocupări pentru clienți. La urma urmei, toată lumea știe despre sursele de brânză gratuită, dar euforia achiziției râvnite totul îneacă toate încercările de rațiune pentru a ajunge la proprietar. Ce înseamnă cu adevărat "împrumuturi fără dobândă"?
Creșteți vânzările? visul visat al comerciantului cu amănuntul. Pentru a realiza acest vis băncile ajuta cu care vânzătorul are un acord privind cooperarea. Vânzătorul nu se poate ocupa de împrumuturi și tranșele cu mâna, din moment ce serviciul de împrumut, urmărirea rambursării sale în timp util de către client, tratarea datoriilor restante este destul de dificilă și necesită prezența specialiștilor cu normă întreagă în acest domeniu. Și pentru bancă, acesta este un loc de muncă normal și o bună sursă de venit. După cum se spune, Caesar's - cezariană Ca urmare a acestei uniuni, există oferte de împrumut diferite care oferă să cumpere ceva "fără plată", "credit la 0%", "împrumut ?? 0% plăți excedentare "," 10-10-10 "etc.
Sarcina băncii este de a face bani și nu de a le da tuturor suferinței, fără a cere nimic în schimb. Împrumuturile gratuite nu se întâmplă. Prima opțiune: dacă citiți cu atenție acordul de împrumut și toate anexele la acesta, puteți vedea că comisia pentru emiterea, deschiderea și întreținerea contului este oarecum supraestimată. În această supraestimare, dobânda pentru împrumut este ascunsă. A doua opțiune: contractul conține, de exemplu, expresia: "Dobânda la împrumut este compensată în conformitate cu termenii acțiunii." Aceasta înseamnă că atunci când cumpără un produs în astfel de condiții, magazinul face o reducere a prețului bunurilor cu suma dobânzii pe care cumpărătorul va trebui să o plătească băncii.
- 10% - valoarea avansului;
- 10 luni - termen de împrumut;
- 10% - plata pentru împrumut (suma totală pe care o veți plăti băncii în plus față de prețul de achiziție).
Cumpărătorul crede naiv că este de aproximativ 10% pe an pe împrumut, dar el este profund confundat. Rata reală a dobânzii este de aproximativ 24%.
Cum se determină rata reală a dobânzii la un împrumut
Ca regulă generală, dobânda pentru utilizarea creditului este acumulată pe soldul sumei restante. Esența metodei este că, dacă datoria principală este plătită în mod egal, suma plăților pentru împrumut va scădea de la o lună la alta, ca urmare a unei modificări a valorii dobânzii plătite. La urma urmei, banii mai puțin împrumutați rămân, cu atât mai puțin suma dobânzii lunare. Dar băncile folosesc așa-numitele. o metodă de anuitate. Cu metoda anuității, suma totală a împrumutului este ușor mai mare comparativ cu metoda obișnuită de calcul, care, firește, este mai profitabilă pentru bancă. Formula de calculare a plății anuității este de obicei inclusă în textul contractului, însă însăși forma acestuia descurajează împrumutatul să depună toate eforturile pentru a se soluționa. Există o modalitate mai ușoară de a determina rata reală a împrumutului.
Un exemplu. Cumparati bunuri la un pret de 10 000 de ruble. în programul de împrumut "10 - 10 ?? 10 ", unde:
- 10% - valoarea avansului;
- 10 luni - termen de împrumut;
- 10% - plata pentru împrumut, și anume:
plata inițială este de 1000 de ruble. (10.000 ruble x 10%);
împrumutul este rambursat lunar timp de 10 luni în părți egale - la 1.000 de ruble;
plata pentru un împrumut - 1000 ruble. (10.000 ruble x 10%).
Am setat valorile funcției:
1) numărul total de perioade (Kper) - 10 (perioada de împrumut în luni);
2) Valoarea plăților lunare (Plt) - 1000 (indică întotdeauna o valoare negativă);
3) Suma totală a împrumutului (Pc) - 9000 (valoarea creditului primit). De ce 9000? Deoarece 1000 de ruble ca o plată inițială, am dat deja la momentul achiziției.
Celula în care se fac calculele, setăm formatul. Faceți clic dreapta pe "formatul celular". Format vom fi "procent", numărul de zecimale? 2.
Prin această metodă de calcul, rata lunară a unui astfel de împrumut va fi de 1,96%, iar rata anuală a dobânzii - 23,56% (1,96% x 12 luni).
Și acum vom determina rata reală a dobânzii la împrumutul "fără dobândă"
Suma avansului este de 3500 de ruble.
Împrumut ?? "Fără dobândă", pentru o perioadă de șase luni, cu condiția unei rambursări lunare uniforme.
La rambursarea unui împrumut, se percepe o comisionă - 1% din suma plătită.
Valoarea împrumutului este de 13 500 de ruble. (17 000 ruble - 3500 ruble).
Diferența de prețuri, care este plata pentru un împrumut, este de 500 de ruble. Această diferență este suma totală a dobânzii la împrumut.
Suma totală a plăților pentru împrumut, fără a ține seama de comisionul pentru efectuarea de fonduri pentru rambursarea împrumutului (suma principală a împrumutului + dobândă) este de 14.000 de ruble. (13 500 de ruble + 500 de ruble).
Comisionul plătit atunci când împrumutul este rambursat este de 140 ruble. (14.000 x 1%).
Plata totală pentru împrumut a fost de 640 de ruble. (500 ruble + 140 ruble). În total, cumpărătorul va plăti 14 140 ruble. (suma principală a împrumutului + dobândă + comision pentru realizarea de bani).
Suma lunară a plăților în cadrul împrumutului este de 2333,33 ruble. ((13 500 ruble + 500 ruble) / 6 luni.).
Suma comisionului pentru a face bani pentru rambursarea împrumutului este, de asemenea, constantă - 1% din suma (23,33 ruble lunar).
Ca urmare, suma totală plătită de cumpărător lunar este de 2356,66 ruble.
Calculăm rata dobânzii conform metodei descrise mai sus.
Setați valorile necesare:
1) numărul total de perioade (Kper) - 6 (termenul de împrumut în luni);
2) suma plăților lunare (Plt) - 2356,66 (indicată cu semnul minus);
3) Suma totală a împrumutului (Plt) - 13 500 (valoarea creditului primit).
Astfel, rata lunară a dobânzii pentru un astfel de împrumut va fi de 1,34%, iar rata anuală a dobânzii - 16,08% (1,34% x 12 luni).
Ca urmare, un împrumut "fără dobândă" nu este atât de lipsit de dobândă.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: