Schema de anuități caracterizează metoda de rambursare a datoriilor, care prevede o plată lunară a aceleiași plăți. Plata de anuitate constă într-o anumită parte a datoriei principale și dobânda acumulată din împrumut.
Diferența dintre o anuitate și o modalitate diferențiată de a plăti o datorie este că, la începutul programului de rambursare, majoritatea plății este constituită din dobânzi, iar cu atât mai mică este datoria principală.
La sfârșitul perioadei, valoarea dobânzii care aduce contribuții lunare este redusă treptat.
Este posibilă o astfel de rambursare cu plățile anuale?
Anterior, posibilitatea de rambursare anticipată (parțială sau totală) a creditelor ipotecare a fost determinată de instituția de credit în sine. Legea era de partea creditorilor și aveau dreptul atât să interzică rambursarea anticipată, cât și să aloce amenzi și comisioane suplimentare pentru aceasta.
După modificările aduse Codului Civil al Federației Ruse, debitorii au fost eliberați de o povară atât de mare.
Acum puteți rambursa ipoteca înainte de termen în orice moment în timpul perioadei de creditare. Disponibilitatea comisioanelor suplimentare ar trebui să fie consultată în avans, chiar înainte de a solicita un împrumut.
Băncile mari evită să perceapă plăți suplimentare, în timp ce unitățile comerciale mici pot abuza de astfel de fonduri, adesea fără avertisment împrumutatul.
Tipul de program fix pentru efectuarea datoriilor nu contează: rambursarea anticipată este posibilă atât cu plăți anuale, cât și cu plăți diferențiate.
Pentru a rambursa o ipotecă înainte de data scadentă, ar trebui:
- să scrie o cerere de rambursare anticipată;
- să depună fonduri în cont;
- să fie convinși de retragerea acestora în termenul stabilit prin contract;
- în cazul rambursării totale - dacă este posibil, obțineți un certificat privind absența datoriilor la împrumut. Acest lucru va ajuta la evitarea neînțelegerilor în viitor.
Plata integrală anticipată se face de obicei la orice dată, iar parțial se face în ziua efectuării unei plăți regulate asupra ipotecii. De asemenea, băncile au prezentat o cerință pentru plata minimă posibilă în avans.
În cele mai multe cazuri, nu ar trebui să fie mai mică de 15 mii de ruble.
În momentul obținerii unui împrumut, este recomandabil să scrieți o cerere de debitare directă a fondurilor din contul debitorului.
- fac în mod repetat sumele pentru rambursarea anticipată a ipotecii;
- să stingă datoriile de la distanță, fără a vizita banca;
- Nu scrieți de fiecare dată când solicitați o sumă specifică pentru rambursarea anticipată.
Plata datoriilor ipotecare înainte de termen poate fi însoțită de:
- o scădere a plății lunare;
- reducerea perioadei de creditare.
Cum să verificați documentele pentru un credit ipotecar? Uită-te aici.
Care sunt consecințele pentru împrumutat?
În general, orice rambursare anticipată a datoriei este profitul pierdut al băncii. Cheltuirea resurselor pentru atragerea unui client, revizuirea unei cereri, emiterea unui împrumut și menținerea unui cont, banca primește un refuz de a utiliza fonduri împrumutate.
Mijloace, procentul nu poate fi adăugat în continuare, iar creditorul pierde profitul.
Cu toate acestea, implementarea programului de rambursare a anuităților are propriile caracteristici. Plata unui credit ipotecar în conformitate cu acest program, împrumutatul face interes în avans.
Un astfel de sistem asigură o distribuție uniformă a valorii datoriei pentru toate lunile.
De exemplu, prin luarea unui împrumut de 7 luni, clientul băncii o rambursează înainte de termen în termen de două luni. Cu toate acestea, acumularea de dobânzi are loc înaintea timpului, astfel încât împrumutatul are deja timp să plătească dobânzi pentru a patra lună până la sfârșitul celei de-a doua luni.
Recalcularea este rară, deci banii stau doar în bancă.
Astfel, rambursarea anticipată a creditelor ipotecare în programul de anuități nu este absolut benefică pentru debitor. Indiferent cât de mult a contribuit contribuabilul fondurilor monetare la contul său ipotecar, a fost deja plătită dobânda pentru utilizarea acestor bani.
Există o situație în care debitorul nu utilizează bani, ci plătește în mod regulat dobânzi băncii.
Este mult mai profitabil să plătiți un credit ipotecar la un program și să utilizați bani în plus pentru alte nevoi.
Calcularea rambursării anticipate pentru această schemă de plată
Înainte de a face bani în contul pentru rambursarea anticipată a ipotecii, trebuie să calculați rezultatul unei astfel de operațiuni.
Pot exista două opțiuni:
- Atunci când plata unei datorii înainte de scadență implică o reducere a duratei împrumutului, programul de anuitate devine benefic pentru împrumutat, deoarece există o îndeplinire mai rapidă a obligațiilor de credit cu o reducere a valorii dobânzii acumulate.
- Atunci când termenul rămâne același, iar mărimea contribuției regulate scade, depășirea plății pe planul anuităților devine și mai mare, ceea ce sporește diferența evidentă față de modalitatea diferențiată de a plăti creditul ipotecar.
Adesea, debitorii aleg modalitatea de a reduce plata lunară, deoarece acest lucru facilitează sarcina obișnuită a plătitorului.
Cu toate acestea, nu uitați că există o creștere a dobânzii suplimentare - aceasta crește costul total al împrumutului.
În același timp, rambursarea anticipată a unei ipoteci include plata anticipată a dobânzii, și nu fiecare creditor revizuiește ulterior și returnează aceste sume.
Totul depinde de conținutul acordului specific de împrumut.
Suma pentru rambursarea integrală anticipată va fi egală cu suma soldului datoriei principale a ipotecii și cu suma totală a dobânzii deja acumulate.
În cazul unui program de rambursare a rentei, în cazul în care dobânzile sunt plătite de împrumutat în avans, se poate lua numai suma soldului datoriei nete egală cu această valoare.
Aceste informații sunt obținute cel mai bine de la specialiștii în creditare ai băncii, indicând data exactă a rambursării. Acest lucru va minimiza probabilitatea unui sold neplătit, care va crește în timp.
Pentru a calcula suma plăților de anuitate după o rambursare parțială anticipată, fără a schimba termenul acordului de împrumut, trebuie să utilizați formula:
Plata anuității = Suma datoriei + Dobânda,
unde Dobânda = Suma datoriilor * Rata la împrumut * Numărul de zile între datele / 100 * Numărul de zile într-un an.
Valoarea finală a acestor calcule va determina pentru fiecare debitor posibilitatea de a face o anumită sumă pentru rambursarea anticipată.
Este refinanțarea ipotecii în valută străină? Află aici.
Cum de a alege o bancă pentru un credit ipotecar? Veți găsi răspunsul aici.
Recalcularea dobânzilor plătite în plus
În cazul în care contractul nu prevede o astfel de operațiune, se pot întreprinde următoarele acțiuni:
Depunerea unei acțiuni în instanță se poate face în termen de trei ani de la data semnării contractului de împrumut.
Cererea trebuie să fie susținută de documentele de plată care arată plățile efectuate, inclusiv dobânda acumulată în avans.
În plus față de dobânzi, este posibil în acest fel să se ramburseze costurile asigurării obligatorii de viață și de asigurări de sănătate a debitorului prin furnizarea documentelor relevante.
Este necesar să se ia în considerare faptul că procesul legal va dura mult timp și efort, deși legea este, în orice caz, pe partea debitorului.
Determinați cuantumul dobânzii care trebuie rambursată independent.
Este definită ca diferența dintre volumul dobânzii pe întreaga durată a contractului și suma dobânzii acumulate în mod specific pentru perioada de utilizare a fondurilor împrumutate înainte de rambursarea anticipată.
Diferența poate forma o sumă serioasă, care rămâne în bancă în caz de inacțiune a debitorului.
Cele mai multe credite ipotecare sunt emise cu un program de rambursare a anuităților.
Aceasta reprezintă profitul suplimentar al băncii - atât din cauza întârzierii procesului de rambursare a sumei datoriei principale, cât și din plata în avans a dobânzii.
Împrumutanții optează pentru o anuitate, având în vedere suma mai mică a sarcinii de creditare, fără a ține seama de pierderea profitului. În cazul rambursării anticipate, debitorul plătește sume mari de dobândă pre-acumulată, însă suma este supusă recalculării și rambursării. Dacă nu se întâmplă acest lucru, ar trebui să mergeți în instanță.
Articole similare
-
Calculator al rambursării anticipate a unui împrumut bancar, inelul Ural
-
Dacă dobânzile se recalculează pentru rambursarea anticipată a împrumutului, creditorul - 2019
Trimiteți-le prietenilor: