Ce trebuie să știți atunci când cumpărați o asigurare auto

Câteva nuanțe obligatorii în care trebuie să înțelegeți înainte de a cumpăra o poliță de asigurare auto

Studiile efectuate de Maanimo.com au arătat că aproximativ 65% dintre șoferii din Ucraina sunt acoperiți de politica CASCO. Dintre acestea, 60% sunt proprietarii de autoturisme de credit, iar 5% sunt proprietari de autovehicule în mod voluntar. Acest raport sugerează că nivelul de alfabetizare financiară a ucrainenului mediu este încă foarte, foarte scăzut, dar criza dificilă după sistemul de credite, se pare, va face ca mulți oameni să își ia banii mai serios.

Eu, ca agent de asigurări, și pe lângă un autovehicul proaspăt coafat, am făcut câteva concluzii importante despre un astfel de produs, cum ar fi - CASCO.

1. Ce este CASCO?

Etimologia cuvântului "casco" sugerează că provine din casco-ul spaniol, ceea ce înseamnă corpul navei. Inițial, cuvântul a fost folosit în asigurarea navelor și a fost vorba de daunele cauzate chiar navei. În acest sens, s-au schimbat puține lucruri, asigurarea auto acoperă mașina ca produs mecanic și oferă acoperire pentru daune.

Cauzele și vinovații, desigur, sunt descrise și interpretate diferit în companiile de asigurări, dar aceasta este întotdeauna a doua oară. Cel mai important este că aveți o mașină - este un lucru scump și nu doriți să suportați riscurile financiare ale răului.

Ce este mai important: asigurarea acoperă doar mașina dvs., mașina dvs. este centrul acestui univers. Nu sănătate, nu viață, nu alte mașini.

Apropo, cuvântul "casco" scrie corect acest lucru - coca. Cu toate acestea, cel mai adesea oamenii cred că aceasta este o abreviere, ca OSAGO, și o scrie cu litere mari.

2. Ce salvează CASCO?

Există trei riscuri principale, a căror gestionare prin intermediul instrumentului kasko este cel mai eficient:
- daune cauzate de furt
- daunele cauzate de un accident
- daune cauzate de alte cauze

Adică, în viața unui automobilist există trei feluri de frică: furtul, accidentul și restul. Orice altceva se întâmplă mai des: daune din cauza unor dezastre naturale, tot felul de probleme, care creează de zbor de sub roți de pietre (zgârieturi, chips-uri, piese de sticlă spartă), acte de vandalism, cum ar fi zgârieturi ( „nimic altceva decât să parcheze pe site-ul meu“).

Daunele rezultate din accident sunt împărțite în două grupe - daune doar. și așa-numitul "total" - o situație în care daunele provocate de mașină sunt atât de grave încât mașina nu poate fi reparabilă, fie reparațiile vor costa 70% din valoarea sa sau mai mare (în funcție de societatea de asigurări). În acest caz, Marea Britanie plătește suma corespunzătoare asigurării (minus deductibilă) și preia ceea ce a rămas din mașină.

Baza de examinare a cazului este un certificat din partea SAI, care confirmă și clarifică situația privind accidentul rutier. Adesea, multe companii de asigurări rambursează despăgubiri mici fără ajutorul notorii.

Situația cu furtul este după cum urmează: baza de plată este o cauză penală instituită asupra faptului de furt, și numai după un anumit timp pentru activitatea de investigație operativă - 45 de zile. Este posibilă o situație posibilă atunci când, după deturnare, mașina va fi găsită în continuare, dar nu în aceeași stare ca înainte de deturnare. Deteriorarea în acest caz va fi evaluată în comparație cu inventarul echipamentului (pentru a determina ce lipsește) și de asemenea plătit de compania de asigurări.

3. Care este diferența dintre societățile de asigurare diferite CASCO?

Pe de o parte, genul "casco" însuși stabilește anumite limite, iar propunerile tuturor companiilor, în principiu, se învârt în jurul acelorași parametri.

Principalii parametri: rata de asigurare - de fapt, prețul politicii (calculat ca procent din acoperirea asigurării, care este prețul), fiabilitatea companiei de asigurări. și compoziția parametrilor. adică "adecvarea" propunerii către dvs., situația dvs. specifică.

Acum, pe piața asigurărilor din Ucraina există mai mult de 500 de companii de asigurări. dar nu toate lucrează cu Casco. Așa cum a prezis experții, în curând așteptăm o serie de lichidări, fuziuni și achiziții din Marea Britanie. Prin urmare, alegerea unei societăți de asigurări trebuie luată cu ușurință. Nu toți vor exista într-un an.

Există și o altă particularitate - starea actuală a societății de asigurări, de care depinde politica de plată a recompensei de asigurare. Nu este un secret faptul că plățile în multe companii sunt întârziate chiar și săptămâni sau chiar luni. Nu există motive legitime și, în principiu, se poate merge în instanță, însă o astfel de dezvoltare este puțin probabilă pentru oricine.

Cele mai bune companii știu despre această situație ei înșiși și agenți cu experiență care nu numai că cunosc situația din interior, dar au și multe răspunsuri ale clienților. Nici unul dintre agenții nu este interesat de situația de neplată, deci sfatul lor cu privire la alegerea de asigurare, este logic să asculte. Nu este totuși necesar să uităm că, de obicei, un agent acționează în interesul uneia sau mai multor companii (uneori mai multe) și cunoaște situația în patru sau cinci, adică acoperă doar o parte din piață.

4. Cum aleg CASCO pentru mine?

În cele din urmă, procesul de alegere se încheie cu semnarea unui contract, în care vor fi descrise toate detaliile obligațiilor și drepturilor părților. Să-l scăpați în forțele tuturor, și chiar să găsiți în ele trucuri ascunse - și nu este deloc ușor. Prin urmare, dacă nu aveți un avocat familiar, trebuie să întrebați cu atenție agentul, este susținătorul dvs. în această situație.

Ce trebuie să știți în mod necesar?

STO oficial sau recomandat de asigurare. sau în cazul în care aveți de gând să reparați mașina în caz de avarie. Nu este un secret faptul că SRT-urile oficiale au pus prețuri mult mai mari decât prețurile de pe piață. Trucul este că serviciul "ofițerilor" este inclus în termenii serviciului de garanție, iar dacă doriți să obțineți un serviciu în garanție, va trebui să plătiți mai mult. Inclusiv - și pentru asigurare. Întrucât societatea de asigurări este conștientă de aceste nuanțe, este gata să facă asigurarea mai ieftină, dacă reparația este de acord cu STO, care va recomanda Marea Britanie.

Contabilizarea deprecierii în evaluare este un parametru care afectează evaluarea pieselor care urmează a fi înlocuite în timpul reparațiilor. În cazul în care amortizarea nu este luată în considerare, atunci suma care urmează să fie înlocuită va fi plătită la suma corespunzătoare prețului de piață al aceleiași părți noi (adică, acestea sunt compensate cu aceleași detalii noi).

Dacă uzura este luată în considerare. acest lucru va însemna că pentru detaliile care urmează să fie înlocuite, suma va fi plătită la care expertul le va evalua ținând cont de deteriorarea acestei părți. Acesta este modul în care costul piesei este estimat la momentul producerii accidentului și se plătește suma corespunzătoare (care, desigur, este mai mică decât prețul părții noi). Asigurarea care prevede o evaluare luând în considerare deprecierea va fi mai ieftină decât fără uzură.

Acoperirea agregată sau non-agregată a daunelor sugerează o altă caracteristică interesantă a asigurării coca - atitudinea societății de asigurare față de mai multe plăți pe durata politicii. Dacă daunele sunt agregate, aceasta înseamnă că suma de acoperire este uniformă în perioada de valabilitate a politicii, și anume că fiecare plată va fi dedusă din aceasta, până când va fi epuizată sau poliția se va încheia.

Cu alte cuvinte, suma plăților pentru perioada de poliță este limitată la suma de acoperire. În cazul unei acoperire neagregate, suma asigurată este unificată în cadrul fiecărei plăți, adică fiecare plată este limitată, iar numărul acestora nu este important. Desigur, acoperirea agregată a daunelor va fi mai ieftină.

Condițiile de depozitare a mașinii sunt împărțite în două grupe - o parcare păzită sau un garaj și orice loc. Cumpărarea de asigurare cu condiția de a depozita mașini într-o parcare păzită sau într-un garaj, vă angajați să faceți acest lucru pe timp de noapte (îl puteți pune oriunde în timpul zilei). Dacă mașina este furată și în timp ce nu se află în parcare sau în garaj - nu se va efectua nicio plată.

Opțiunea "orice loc". desigur, mai scump, dar lasă complet locul de depozitare a mașinii la discreția dvs. Vă rugăm să rețineți că nu toate parcările sunt considerate parcare păzită din punctul de vedere al societății de asigurări - ar trebui să fie echipate corespunzător și să aibă un acord cu o agenție de securitate. Clarificați această întrebare în mod necesar, dacă vă așteptați să reduceți costul asigurărilor datorate condițiilor de depozitare.

Restricțiile legate de încălcarea regulilor de circulație sunt introduse de mai multe societăți de asigurări ca fiind un alt mijloc de reducere a costului asigurărilor de cocă prin reducerea riscurilor. Semnificația acestui parametru este - puteți alege de asigurare care nu are restricții privind încălcarea regulilor de circulație (acest lucru va fi mai scump), sau să accepte o astfel de restricție: în cazul în care mașina a fost deteriorat într-un accident în care sunteți (potrivit instanței) au fost vinovați încălcarea regulilor de trafic, atunci nu veți primi despăgubiri pentru daune.

În funcție de companie, aceasta poate fi ca orice încălcare a regulilor de trafic și doar anumite puncte ale regulilor - așa-numitele încălcări grave, cum ar fi o trecere prin lumină roșie sau o dublă intersecție dublă.

Cred că nu este un secret faptul că de către instanța vinovată poate să nu fie întotdeauna cei care de fapt era greșit în această situație, dar Marea Britanie, desigur, nu se va desfășura propria anchetă în accident (dar cu siguranță va căuta semne de fraudă, cum ar fi , documente fictive sau coluziune).

Franciza este un atribut obligatoriu al produselor de asigurare, și este un fel de acord că contractul este fixat o sumă specială (sau procentul din suma asigurata), numit deductibilă, care este în cazul de asigurare, stinge asiguratul, și Regatul Unit acoperă diferența dintre deductibile și valoarea reală a daunelor adică, ceea ce este "peste" franciza.

Pentru companiile de asigurări, această nuanță permite de a ucide două păsări cu o singură piatră: în primul rând, asiguratorul se simte o mare responsabilitate, pentru că în caz de eșec (sau furt, sau chiar un fel de daune), el este răspunzător (deși nu la fel de mult), și este stimulează o atitudine mai respectabilă față de mașină, care, bineînțeles, este benefică pentru toți.

În al doilea rând, asigurătorul nu va face apel la societatea de asigurare în cazul în care prejudiciul va fi mai mică decât deductibilă, ceea ce înseamnă că societatea de asigurare nu va trebui să „scroll“ procedura de plată, fără îndoială, complexă și costisitoare pentru o sumă mică asigurat (atunci când costurile sale interne va fi comparabilă cu valoarea plății și chiar va depăși aceasta).

Există un grup de daune, care de multe ori costa mai putin de o franciza tipic, cum ar fi deteriorarea componentelor din sticlă, ca urmare a plecării de pietre de sub roțile mașinii - această opțiune este, de asemenea, în asigurare separat, și va fi condiții speciale, care furnizează fie nu sunt deductibile, sau alta a valorii sale. În astfel de cazuri, de regulă nu este necesar un certificat de la poliția rutieră.

Aproape toate programele de asigurări disting franciza pentru daune și franciza pentru furt. În consecință, acestea se aplică în funcție de tipul de eveniment asigurat. Dreptul de deducere, ca regulă, este mai mic decât deductibilul pentru deturnare.

Una dintre cele mai populare soluții este franciza "zero" pentru daune, adică lipsa unei francize. Aceasta este opțiunea cea mai scumpă și nu este întotdeauna disponibilă, unele companii de asigurări nu oferă această opțiune.

5. Care este suma acoperită de asigurarea CASCO?

Aceasta este una dintre cele mai controversate probleme din corpul navei, si iata de ce: Pentru a determina valoarea masinii este extrem de dificil. În cazul în care autovehiculul nu a fost cumpărat doar (și, prin urmare, prețul său este fixat pe cec), este necesar să se ia în considerare vârsta, kilometraj, echipamentele auxiliare, ambalarea, toate aceste modificări ar trebui să fie făcute din prețul de cumpărare inițial și prețul curent de piață a mașinii.

Acest lucru se realizează parțial cu ajutorul unui "Buletin de Expert al Mărfurilor", o metodă lunară actualizată pentru evaluarea valorii și, parțial, la discreția agentului. Aceasta este situația destul de reală, atunci când doi agenți diferiți vă vor evalua mașina într-o cantitate diferită și nu este că unul dintre ei încearcă să vă înșele.

Pe piețele mai dezvoltate, de exemplu, în SUA, valoarea asigurărilor rămâne la discreția asigurătorului. Asta este, cât de mult el evaluează mașina lui - o astfel de acoperire și va primi. În același timp, costul real al mașinii nu este foarte important. Costul Casco calculat prin formula secretă P = S * t unde P - este costul unei polițe de asigurare, S - cantitatea de acoperire, și t - așa-numitul coeficient de tarif care determină valoarea de asigurare. Aceasta înseamnă că prețul asigurării este direct proporțional cu acoperirea asigurărilor, iar riscurile societății de asigurare sunt exprimate într-un tarif. În consecință, societatea de asigurări nu are grijă ce fel de acoperire de asigurare - acest lucru este compensat direct de prețul de asigurare.

Companiile noastre de asigurări se mențin la valoarea reală a mașinii și nu vă grăbiți să oferiți niciun fel de acoperire. Ei atribuie acest lucru la probabilitatea ridicată a riscului de fraudă de către client - de exemplu, este posibil să se asigure masina pentru o sumă mai mare decât costul de mașini, și a aranja furtul fictive sau „Total“. În acest sens, clientul are două pericole: o sumă redusă de asigurare și o sumă de asigurare umflată.

Suma umflată asigurată este plină nu numai faptul că prețul de Casco este deasupra politicii, dar, de asemenea, faptul că societatea de asigurări va efectua investigația într-un eveniment de plată mare (furt sau totală de peste), și, în cazul în care decide că costul de autoturisme a fost supraevaluat - reduce cantitatea de plată ( în ciuda faptului că a luat o sumă supraevaluată pentru politică). Foarte neplăcut, dar se întâmplă.

Suma de asigurare subestimată este rău pentru că, de fapt, nu acoperă valoarea proprietății tale, adică pentru o sumă de asigurare completă nu poți cumpăra aceeași mașină - nu e suficient banii. Se pare că anul acesta se va dovedi a fi "fructuos" în acest sens - atât ca urmare a unui salt al ratei de schimb a dolarului, cât și a unui salt al prețurilor autoturismelor conectate cu acesta. Dacă găsiți această situație (creșterea prețurilor la autoturisme, mașina dvs. a crescut brusc în preț), puteți fi asigurat - creșteți suma de acoperire, plătiți, respectiv, diferența de rată a asigurării.

Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare