Ratele dobânzilor la depozite - dobânzile plătite de bănci clienților pentru utilizarea banilor. plasate în contul de depozit.
Bank - o organizație al cărei venit principal este format din diferența dintre prețul de atragere și plasarea resurselor financiare. Astfel, prețul resurselor bănești, precum și orice alte bunuri din punct de vedere al economiei, este definit de o cerere și ofertă.
Ratele dobânzilor la depozite depind de următorii indicatori principali:
- situație macroeconomică. În cazul în care economia este în creștere, atunci cererea de resurse de credit este mai mare. Ca urmare, ratele de depozit cresc. Dimpotrivă, dacă economia intră în stadiul unei recesiuni, cererea de bani scade: împrumuturile de consum scad. scade producția. Ca urmare, băncile sunt forțate să reducă ratele dobânzilor la depozite.
Indicatorii cheie în stabilirea ratelor sunt nivelul inflației și stabilitatea monedei naționale. Cu cât rata inflației este mai mică, cu atât este mai stabilă rubla, cu atât procentul băncilor poate fi mai redus. Destabilizarea situației conduce la o creștere a ratelor dobânzilor la depozite.
În același timp, influența este exercitată nu numai de situația actuală pe piața internațională sau internă, ci și de așteptările schimbărilor macroeconomice, deoarece finanțatorii iau în considerare condițiile de atragere și plasare a fondurilor;
- lichiditatea și oferta de bani în țară. Lipsa banilor conduce la o creștere a costului resurselor de creditare și, în consecință, a ratelor ridicate ale depozitelor bancare. De exemplu, în cazul în care guvernul efectuează împrumut pe scară largă pe piața internă, acest lucru duce la așa-numita sterilizare a masei monetare, adică. E. Pentru a reduce oferta de bani și, în consecință, la o creștere a ratelor dobânzilor la depozite. Dimpotrivă, problema banilor, precum și acordarea de împrumuturi sectorului bancar, sporesc oferta de pe piață și reduc ratele.
Dobânzile la depozite sunt influențate în mod semnificativ de starea generală a sectorului financiar, de lichiditatea sistemului bancar. Fiecare bancă comercială determină independent cine și cât timp va împrumuta. În acest caz, există situații în care, într-o anumită perioadă de timp, sistemul financiar în ansamblu suferă din cauza unui deficit de numerar, care ar trebui să revină mai târziu atunci când împrumuturile sunt rambursate. În astfel de momente există o creștere a ratelor dobânzilor;
- reglementarea statului. În ciuda faptului că Banca Centrală și statul ca întreg nu au influență legislativă directă asupra dimensiunii ratelor depozitelor, această influență poate fi indirectă. Astfel, este posibilă o modificare a ratei de refinanțare. impozitarea veniturilor primite din depozitele la instituțiile de credit și utilizarea altor mijloace de conducere a politicii monetare.
Din partea autorităților de reglementare, sunt posibile și măsuri neeconomice de influență asupra ratelor dobânzilor, de exemplu, inițializarea inspecțiilor instituțiilor de credit care plătesc prea mult la depozite;
- factori microeconomici. În plus față de indicatorii comuni pentru economia țării și pentru sectorul financiar, situația fiecărei bănci se reflectă și în valoarea dobânzii la depozite. Deci, în cazul în care o instituție de credit se stinge, de exemplu, piața POS-creditare și se pare că tot mai mulți clienți noi, oferă un interes mai mare la depozite decât în condiții normale. Adică, rata dobânzii la depozite poate depinde în mod direct de capacitatea băncii de a-și mări portofoliul de credite. din cererea de resurse de la clienți.
Pentru o instituție de credit, lichiditatea acesteia afectează și valoarea ratelor dobânzii. de exemplu, raportul dintre momentul de strângere a fondurilor și timpul pentru care sunt plasate. În caz de lichiditate insuficientă, și cu atât mai mult când există o amenințare cu așa-numitele rupturi de numerar, băncile sunt gata să plătească mai mult la depozite.
Astfel, mărimea ratelor depozitelor este determinată de un întreg spectru atât al componentelor externe cât și intrabancare. În același timp, concurența dintre instituțiile de credit duce la o egalizare graduală a interesului. Cu situația actuală pe piața de ratele bancare pot fi găsite în secțiunea specializat "Depozite" a site-ului Banki.ru.
Atunci când se calculează dobânda de plătit către deponent, iar atunci când se compară rentabilitatea depozitelor trebuie să ia în considerare modul de plată a dobânzii. Frecvența plății dobânzii este determinată de contract. Aceasta poate fi o plată unică la sfârșitul termenului depozitului, cu o restituire a sumei principale. De asemenea, băncile oferă depozite cu dobânzi periodice - anual, trimestrial sau lunar. Ocazional, există depozite chiar și cu plățile zilnice ale dobânzilor. O plată periodică poate fi legată atât la data deschiderii depozitului sau pentru perioadele calendaristice - de exemplu, încărcarea va fi efectuată în primul calendar (sau prima de lucru) zi a lunii sau trimestrului. În cazul plății periodice, direcția plății dobânzii este importantă. dobânzi plătite pot fi direcționate atât pentru card sau contul curent de client (și, în acest caz, clientul este liber să interes eliminarea acumulate) și prin aderarea la contribuția principală. În perioadele următoare, dobânda va fi acumulată deja pentru suma depozitului, majorată cu dobânda plătită. Platile rezultate pe astfel de depozite - cu capitalizarea dobânzii - va fi mai mare în comparație cu situația în care are loc calculul o dată de expirare zi.
Ca regulă generală, în caz de încetare anticipată a acordului de depozit la inițiativa deponenților băncii va recalcula rata dobânzii pe baza depozitelor „cerere“; adoptate de bancă sau la rate preferențiale de reziliere anticipată, dacă acestea sunt prevăzute în contract.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: