Baza infrastructurii pieței de asigurări constă în acele subiecte ale pieței de asigurări în calitate de comisari de urgență, de reglare, topografi, regulator de mediu, actuari, auditori de asigurări, consultanți specializați și multidisciplinare.
Pe cât de eficient și eficient decontarea pierderilor efectuate depinde de faptul dacă clienții vor veni la compania de asigurări din nou, și dacă acestea ar recomanda partenerii companiei de asigurare a acestora, astfel încât conducerea companiei de asigurări trebuie să îmbunătățească în mod constant propriile standarde de soluționare a pierderilor. În plus, optimizarea decontării pierderilor reprezintă o rezervă internă de creștere a rentabilității societății de asigurări.
Termenul "adjuvant" a venit la noi din Statele Unite și Marea Britanie, ceea ce înseamnă că este un specialist independent în soluționarea cererilor asiguratului de a recupera daunele legate de evenimentul asigurat. În Statele Unite, în 1937 a fost înființată Asociația Națională a Agenților Independenți de Asigurare (Asociația Națională de Adjusteri de Asigurări Independente). În Marea Britanie, termenul a fost folosit pe scară largă în 1941, când a fost înființată Asociația de Ajutor pentru Riscuri de Incendiu.
În principiu, dispozitivele de reglare poate fi numit nu numai pentru cei care preia pierderea de decontare pe partea celor slabi asigurate, dar, de asemenea, cei care sunt în general implicate în procesul de soluționare a revendicărilor. Deci, puteți apela un specialist în localitate, care lucrează chiar și în statul societății de asigurări. Deci este mai bine să faceți imediat o rezervare că există trei tipuri de specialiști-adzhasters.
Primii sunt specialiștii în soluționarea pierderilor, care constau în starea asigurătorului; a doua categorie - specialiști independenți în ceea ce privește pierderile care lucrează cu persoane juridice, se ocupă de soluționarea pierderilor mari și de multe ori acționează și acționează din partea societății de asigurări; al treilea - anonim public - lucrează cu persoane fizice și protejează interesele deținătorilor de polițe de asigurare atunci când se soluționează.
Practica actuală a lumii arată că, în caz de deteriorare a proprietății în soluționarea unui eveniment, pot participa următorii subiecți ai pieței de asigurări:
- asigurătorul și deținătorul poliței de asigurare;
- broker;
- comisar de urgență (agent);
- geodez;
- reglare.
Mai întâi vom da definițiile utilizate în toate piețele de asigurări dezvoltate 1:
- Agent mediu (agent)) - un expert calificat care este reprezentantul asigurătorului în porturile maritime. De asemenea, se numește adesea un inspector marin. În practica țărilor CSI, comisarii de urgență sunt numiți specialiști ai companiilor de asigurări sau ai companiilor de servicii care se deplasează la locul unui accident rutier sau care îi ajută pe asigurat să colecteze documente pentru procesarea unei reclamații.
- Adjuster (literalmente - "colonist de litigii") este un specialist în societatea de asigurări, care trebuie să stabilească dacă accidentul este un eveniment de asigurare și care este valoarea daunelor. În caz de daune majore sau apariția unei probleme discutabile în legătură cu care este posibil un proces, este angajat un expert independent (Loss Adjuster - în SUA, Reclamantul de creanțe - în Canada). În companiile noastre de asigurări, acești specialiști se află în personalul departamentului de ajustare a pierderilor numai pentru asigurarea auto. În multe cazuri, aceștia sunt supuși instruirii corespunzătoare și primesc certificatul unui comisar de urgență și uneori un evaluator.
- Surveyer (literal - „inspector“) - un specialist care inspecta obiecte înainte de a le lua de asigurare și de a afla motivele evenimentului asigurat. Serviciile de inspecție sunt mai des folosite în asigurarea marină, cu asigurare
riscurile de construcție și asamblare, precum și riscurile agricole.
komissarstvo de urgență - cea mai importantă parte a operațiunii de asigurare cu care începe procesul de documentare a evenimentului asigurat, evaluează pagubele și pregătirea materialelor pentru luarea în considerare a revendicărilor deținătorilor de polițe. În practica internațională de asigurare, organizațiile speciale sunt implicate în punerea în funcțiune de urgență. În prezent, există multe companii din lume care îndeplinesc aceste funcții. De exemplu, numărul de companii comisar de urgență agenți de societatea de asigurări „Lloyd“, mai mult de 400 komissarstvo de urgență desemnat în mod oficial - cea mai importantă parte a operațiunii de asigurare cu care începe procesul de documentare a evenimentului asigurat, estimarea daunelor, etc ...
Pentru comoditatea companiilor sale de asigurare clienților pune o listă de comisari de urgență pe partea din spate a unei polițe de asigurare, iar pe partea din față este dat un indiciu că asigurătorul a apelat la comisarul de urgență numit în politică. Dacă nu există comisar de urgență în această regiune, se recomandă să contactați direct compania de asigurări. Uneori, pentru asistență în aceste chestiuni, unii clienți se adresează filialei locale a Camerei de Comerț și Industrie.
Comisarul pentru situații de urgență trebuie să ajute clientul societății de asigurare să efectueze acțiuni care să asigure dreptul asigurătorului de a prezenta cereri de subrogare persoanelor responsabile de prejudiciul cauzat. În țările CSI, comisarii de urgență se folosesc în principal în asigurarea auto.
Plata serviciilor de experți
În practica mondială, în special pe piața din Londra, costul serviciilor unui comisar de urgență este evaluat, de regulă, pe o oră și include timpul de inspecție, investigație și întocmirea unui certificat de urgență. Pe piața asigurărilor din Anglia, rata orară variază de la 50 la 90 de lire sterline, în funcție de complexitatea examinării și calificării comisarului de urgență. După cum arată practica, costul unui certificat de urgență este de la 150 la 400 de dolari SUA.
În țările CSI, în ultimii ani sa stabilit o rată egală cu 40-70 de dolari pentru o oră de muncă a comisarului de urgență.
Care sunt prețurile pentru anchetele de asigurare a riscurilor de construcție și de instalare? Cu cele mai mari proiecte de construcții în valoare de până la 500 de milioane de euro sau mai mult, asiguratorii externalizează de obicei o companie independentă de sondaje. Costurile pentru astfel de lucrări sunt de 3-4% din costul total al proiectului. O altă formă de calcul este evaluarea costurilor forței de muncă pentru o astfel de muncă. De exemplu, la un cost obiect de peste 500 de milioane de euro, costurile forței de muncă pentru o astfel de muncă sunt mai mari de 60 de persoane pe zi, cu un cost mediu de persoană de 800 de euro. Cel mai adesea, aceste funcții sunt efectuate de companiile de brokeraj cu un volum mai mic de muncă. În același timp, costurile unei astfel de lucrări sunt incluse în prima de asigurare și pot varia de la 2,5 la 3,5% din dimensiunea sa. Desigur, noi oferim cifre aproximative privind costurile - acestea sunt foarte dependente de mulți factori, inclusiv costul de călătorie la site-ul și frecvența de studiu, în principal, din cauza riscului de calitate și dimensiuni. Pentru un proiect de dimensiuni mici și medii, numărul inspecțiilor la fața locului poate fi limitat la una sau două călătorii și un formular de raport standard cu recomandări.
Experiența diferitelor țări în organizarea de inspectori și asociați
Importanța dezvoltării serviciilor intermediare, în special a profesioniștilor implicați în soluționarea cazurilor de asigurări, arată statisticile Departamentului de Asigurări al Statului New York (SUA). Într-un an acest departament acceptă mai mult de 54 de mii de plângeri din partea clienților, dintre care 37% se referă la mărimea pierderilor plătite în cadrul contractelor de autoasigurare.
În procesul de activitate de asigurare apar conflicte naturale între părțile la contractul de asigurare. Asigurătorul dorește să plătească mai puțin în legătură cu apariția evenimentului asigurat, iar deținătorul de polițe de asigurare dorește să primească o sumă suficientă pentru a repara proprietatea deteriorată. Acesta este motivul pentru care SUA au legiferat pentru a stabili existența a două tipuri de adjuvanți. Compania de asigurări angajează un regulator de independent (Ajustor Independent), iar clientul - ajustor publice (Ajustor publice), și conduc o discuție despre valoarea daunelor pe care în cele din urmă asigurătorul plătește. Departamentul de Asigurări al acestui stat oferă anual peste 100 de mii de licențe pentru 18 tipuri de intermediari ai pieței de asigurări, inclusiv pentru ațisterov (tabelul 1).
Tabelul 1. Numărul de licențe eliberate de către Departamentul de Asigurări al Statului New York (SUA) intermediarilor de pe piața asigurărilor
Ce gânduri sugerează aceste cifre?
În primul rând, - cu privire la importanța de intermediere de asigurări în țară, care din 1933 demonstrează metodele de piață mondială de management economic. Și câte tipuri de intermediari există pe piața americană! Și activitățile tuturor sunt licențiate și reglementate de stat. Noi, în țările CSI, nu putem încă să oferim o astfel de varietate de participanți la mediere. În conformitate cu regulamentul de stat, în cel mai bun caz sunt doar brokerii de asigurare.
Aceeași varietate de intermediari de asigurări, la fel ca în Statele Unite, se observă și în alte țări din America de Nord - Canada. Dăm doar un exemplu. În Canada, există Asociația mediatorilor pentru a rezolva pierderi (La Chambre de I'assu-Rance de dommages, CIAD), care reunește circa 13 mii de membri ai trei profesii: agenții de creanțe de asigurare (de daune agenți de asigurări), brokerii pentru creanțele de asigurare (daune Broker de Asigurare ) și revendicați Adjuster (Adjuster de revendicare). În țările CSI, pur și simplu nu există astfel de specialiști.
În al doilea rând, - privind ideea numărului de locuri de muncă organizate de politica de reglementare a statului, pentru tinerii întreprinzători. Transferul majorității funcțiilor auxiliare din SUA către externalizarea unor intermediari de diferite tipuri încurajează asigurătorii să coopereze cu companiile mici de afaceri, care, de fapt, formează dinamica dezvoltării segmentului lor de piață. Astfel, întreprinzătorii care acționează ca un intermediar pe piața asigurărilor sunt de fapt custozi ai spiritului antreprenorial. Ele sunt ușor de urcat, sunt destinate nevoilor clienților și, cel mai important, sunt concentrate pe realizarea indispensabilă a obiectivelor stabilite.
În al cincilea rând, - privind ideea de conștientizare a populației cu privire la intermediarii în asigurări. Toți participanții pieței de asigurări este necesar să se efectueze în mod activ de lucru explicative în rândul populației, indicând necesitatea și oportunitatea activităților de intermediere pe piața asigurărilor, subliniind în același timp atenția asigurătorilor asupra diferențelor dintre brokerii și agenții. La urma urmei, unele structuri de agenție, care se numesc brokeri efectua de fapt, funcții de agenție în furnizarea de servicii către potențialii clienți, adică, acționează în interesul asigurătorilor și nu pot fi văzute ca apărători ai intereselor clienților.
Astfel de gânduri vin în minte atunci când începeți să vă familiarizați cu rapoartele anuale ale autorităților de reglementare din țările cu o piață dezvoltată de servicii de asigurări. Așteptăm vreodată rapoarte similare din partea autorităților noastre de reglementare?
Tabelul 2. Structura intermediarilor din Republica Cehă
• inspecția proprietății deteriorate;
• investigarea circumstanțelor producerii evenimentului asigurat;
• luarea de măsuri pentru a salva proprietatea și a reduce pierderile;
• determinarea apariției unui eveniment asigurat în conformitate cu contractul de asigurare;
• Evaluarea pagubelor (dacă este posibil);
• colectarea tuturor documentelor legate de acest eveniment asigurat;
• asigurarea dreptului de recurs al societății de asigurare la persoanele responsabile de producerea unui eveniment de asigurare;
• pregătirea cererii către societatea de asigurări.
Regizorii și companiile de anchetă pot evalua independent daunele la evenimentele de asigurare sau pot externaliza experții pentru a evalua daunele. Pe baza acestei evaluări, asociații întocmesc un certificat de urgență.
Realitățile pieței din Kazahstan
Asistența juridică a activităților, precum și instruirea inspectorilor și a asociaților este o problemă foarte actuală pentru piața de asigurări din Kazahstan, care nu trebuie confundată cu problema evaluatorilor de formare. Activitatea de evaluare este doar o parte a funcțiilor adjunctului, care poate implica un evaluator pentru a determina valoarea prejudiciului și, pe baza acestei evaluări, să emită un certificat de asigurare și o cerere către societatea de asigurări.
Evaluatorii evaluează în principal obiectele din sfera materială și intelectuală, complexele holistice și terenurile, fără a acorda atenția cuvenită metodelor de calculare a valorii pierderilor. Aceiași evaluatori sunt, de asemenea, implicați în determinarea valorii complexelor de proprietate atunci când obțin un împrumut în interesul băncilor. Adesea, o organizație de monopol care evaluează pierderile din asigurările de proprietate este o cameră de comerț și industrie cu filialele sale, ale căror acțiuni sunt dificil de contestat în instanțe. Specialiștii interni cu profil adecvat pentru evaluarea daunelor majore în domeniul asigurărilor de proprietate și al riscurilor de construcție și de instalare sunt practic inexistente. Dar problema de a evalua pierderile de asigurare în timp ce crește rata de creștere a activității de asigurare va fi foarte acută.
Adjusterii și inspectorii sunt instruiți în străinătate și primesc certificate din străinătate. Vor fi valabile în țara noastră? Cine va reglementa specialiștii acestei profesii care sunt necesari pentru piața asigurărilor? Răspunsurile la aceste întrebări trebuie să fie căutate acum, prin crearea unui cadru legislativ și de reglementare, formarea unor astfel de centre de specialiști, sistemul lor de certificare și așa mai departe. D. În acest moment avem doar evaluatori asupra pierderilor în asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule, care sunt adesea denumite de urgență comisari, deși acest concept nu este reglementat la nivel legislativ.
În Kazahstan, cadrul legal pentru efectuarea lucrărilor de experți este în fază incipientă. Cadrul de reglementare pentru evaluare este departe de a rezolva problemele de evaluare a pierderilor din sectorul asigurărilor. Formarea, certificarea și acordarea de licențe experților criminalistici, precum și menținerea registrelor lor este gestionată de Ministerul Justiției. Printre acești experți se numără, de asemenea, evaluatori ai drepturilor de proprietate și de proprietate.
În orice caz, acum este momentul să ia în considerare toate aceste întrebări, la fel ca în actualul cadru de reglementare este aproape nici o prevedere pentru activități de experți în asigurări: comisarii de urgență, topografi și reglare. Statul reglementează în principal activități de evaluare în beneficiul privatizării proprietății de stat, ceea ce face la fondul statutar al întreprinderii, determină valoarea garanției pentru împrumuturi de la bănci, dar nu și în ceea ce privește organizarea muncii profesioniștilor de experți la apariția unor evenimente asigurate.
Avem o mulțime de muncă, atât în rândul legislatorii noastre, ministere, autoritățile de reglementare, precum și între asigurători și asigurați pentru a aduce legislația noastră în reglementarea activităților de reglare, inspectori și comisari de urgență, în conformitate cu nivelul actual al organizării acestei activități în țările cu piață de asigurări dezvoltată.
Este logic ca toate aceste funcții să fie transferate autorității de reglementare a pieței asigurărilor, așa cum se întâmplă în toate țările cu o piață dezvoltată de servicii de asigurări, dar o va face și este pregătită de Banca Națională?
Articole similare
-
Andrey Bogachev, un bine-dezvoltat los-adzhastment, mărturisește activitatea de asigurare dezvoltată
Trimiteți-le prietenilor: