Potrivit art. 1066 din Codul civil al Ucrainei privind acordul de cont bancar banca este de acord să accepte și de credit în contul deschis pentru client (titularul de cont), banii pe care le primește, ascultă ordinele clientului privind transferul și eliberarea sumelor respective din conturile și să efectueze alte tranzacții pe cont.
luând în considerare definiția contului bancar specificat în Codul civil al Ucrainei, acțiunile băncii au drept scop îndeplinirea obligației de a furniza în mod corespunzător servicii financiare pentru deschiderea și întreținerea unui cont.
Având în vedere că natura banilor, care au cifra de afaceri sub formă non-numerar, luate în considerare în contextul relațiilor comerciale, obiectul acordului de cont bancar este clientul dreptul la conturile bancare prin ordin al contului și exprimate în termeni monetari cerințele de volum.
Scopul acordului de cont bancar este executarea corectă de către bancă a instrucțiunii clientului de a efectua decontări cu contrapărți, care este implementată în cadrul serviciilor bancare.
Pe baza dreptului civil general și special trebuie să se concluzioneze că structura actuală a contului bancar este privit ca o afacere cu două sensuri, care prevede apariția drepturilor civile și obligațiile băncii și clientul său. relații Caracteristică apariție între bancă și persoana client fizică sau întreprinzător (persoană fizică sau juridică) se datorează, pe de o parte, drepturile clienților și pe de altă parte - obligațiile sale în legătură cu deschiderea de conturi curente și alte pentru a înregistra fonduri de toate tipurile de operațiuni de plată în orice bănci din Ucraina și în alte țări, la alegerea lor și cu acordul acestor bănci, în ordine, care este stabilit de către Banca Națională a Ucrainei.
Decontari - nu este singura acțiune care poate fi realizată în cadrul acestei structuri de contract. Deci, V. Luts constată că contractul băncii cu un client pentru serviciile de decontare și de numerar include un set de obligații reciproce ale părților în ceea ce privește utilizarea fondurilor și a serviciilor bancare, și anume: a) utilizarea fondurilor bancare ale clienților disponibile temporar; b) efectuarea operațiunilor de decontare; c) servicii de numerar; g) numerar de servicii de transport.
Această gamă de obligații nu este exhaustivă. Astfel, un contract al unui cont bancar poate prevedea obligația de a îndeplini cerințele unor terțe părți pentru a scoate bani din contul curent pentru documentele de plată relevante; să plătească dobânda pentru client pentru soldul fondurilor din cont; efectuarea de servicii electronice pentru clienți; să ofere consultanță și servicii de informații băncii etc. O obligație specială a băncii este respectarea secretului bancar.
Relația contractuală dintre părți în ceea ce privește un cont bancar apar ca în negocierea și semnarea unui document unic și acordul șefului băncii, furnizate sub forma semnăturii sale cu privire la cererea clientului de a deschide un cont.
Banca este obligată să efectueze operațiunea de a transfera fonduri din conturile curente și să transfere fonduri pentru a le prin instrumente de plată. Banca Națională stabilește regulile, formele și standardele băncilor de decontare și a altor persoane juridice și fizice din cifra de afaceri economică a Ucrainei cu utilizarea atât a hârtiei și a documentelor electronice, precum și instrumentele de plată și numerar, coordonează organizarea de calcule, dă permisiunea de a efectua operațiuni de compensare și tranzacții. Banca Națională asigură punerea în aplicare a decontărilor interbancare prin intermediul instituțiilor sale, dă permisiunea pentru plăți interbancare prin intermediul relațiilor corespondente directe ale băncilor și ale sistemelor lor contabile proprii. Banca Națională stabilește standarde obligatorii pentru bănci și a normelor contabile și de raportare în conformitate cu cerințele legislației ucrainene.
Banca este obligată să crediteze fondurile primite în contul clientului și, de asemenea, la ordinul clientului de a emite sau de a contoriza din contul său numerar în ziua operativă. O zi operațională face parte din ziua lucrătoare a băncii, în cursul căreia sunt acceptate documentele de transfer și documentele de retragere și este posibilă procesarea, transferul și executarea acestora dacă există o capacitate tehnică. Durata zilei operaționale este stabilită de către bancă sau de către o altă instituție membră a sistemului de plăți în mod independent și este indicată în regulile interne.
Creditarea fondurilor primite în contul clientului, precum si comanda clientului, eliberarea sau transferul de contul său de numerar, banca este obligată, în conformitate cu procedura prevăzută în Regulamentul privind plățile fără numerar în Ucraina în moneda națională.
Drepturile și obligațiile contului bancar provin din momentul în care se ajunge la un acord cu privire la toți termenii esențiali, cu el la momentul deschiderii conturilor de numerar și de înscriere pot să nu coincidă cu cuplul specificat, care dă un motiv pentru a defini acest contract consensual.
Întrucât fiecare parte are atât drepturi, cât și obligații, se poate argumenta că acest acord este reciproc sau în ambele sensuri.
Banca are dreptul de a utiliza fonduri în contul clientului. Activele în numerar care sunt contabilizate în contul clientului pot fi furnizate ca fonduri de împrumut sau plătite ca dobânzi la depozitele altor clienți. În același timp, banca își asumă obligația de a implementa în timp util cererea clientului de gestionare a numerarului în cont.
Operațiunile băncii în contul clientului pot fi efectuate gratuit. Cu toate acestea, de regulă, contractul de cont bancar prevede obligația clientului de a plăti o anumită sumă pentru efectuarea operațiunilor relevante de către bancă. Plata pentru operațiuni este determinată în procente (de exemplu, 0,1%) față de suma transferată de bancă la ordinul clientului.
Cu excepția cazului în care contravaloarea contului bancar prevede altfel, banca plătește dobândă pentru utilizarea fondurilor în contul clientului, suma a cărei sumă este creditată în cont. Părțile la acordul privind contul bancar pot prevedea una dintre cele două condiții:
- banca se obligă să plătească dobândă pentru utilizarea fondurilor în contul clientului, suma a cărei sumă este creditată în cont;
- Banca nu plătește dobândă pentru soldul fondurilor din contul clientului.
În cazul în care una dintre condițiile specificate lipsește în contract, banca este obligată să plătească dobânzi pentru utilizarea fondurilor în contul clientului.
Părțile stabilesc procedura și condițiile de creditare a valorii dobânzii. Dacă termenii relevanți nu sunt stabiliți în contract, sumele dobânzilor sunt creditate la sfârșitul fiecărui trimestru.
Valoarea dobânzii pe care banca se angajează să o plătească pentru utilizarea fondurilor în contul clientului este stabilită prin contract și în cazul în care condițiile relevante nu sunt stabilite prin contract. - în suma plătită în mod obișnuit de către bancă pentru un depozit la cerere.
Astfel, contractul contului bancar este rambursabil, dacă contractul sau legea nu prevede altfel.
În cazul în care o bancă oferă unui client posibilitatea de a încheia un contract de cont bancar numai prin aderarea la contract în condițiile stabilite de bancă în formulare și clientul nu își poate oferi condițiile, un astfel de contract este considerat un acord de interconectare. Este necesar să se țină seama de condițiile specifice: temeiul juridic pentru încheierea unui acord sub formă de fuziune,-bancare trase clauzele contractuale în formulare sau formulare standard care pot fi luate de către client, nu altfel decât prin aderarea la contractul propus ca întreg.
Trebuie adăugat că, împreună cu forma standard a acordurilor de cont bancar, care sunt supuse anumitor caracteristici pot fi oarecum, banca poate oferi să încheie un contract cu clientul, ținând seama de propunerile (de regulă, un întreprinzător individual sau persoană juridică).
Contractul de cont bancar poate fi considerat un contract preliminar (articolul 635 din Codul civil al Ucrainei), ale cărui părți sunt obligate să încheie un contract într-o anumită perioadă (într-o anumită perioadă) în condițiile stabilite prin contractul de cont bancar. De exemplu, părțile la un contract de cont bancar au posibilitatea de a oferi condiții pentru furnizarea în viitor a unei anumite sume de bani în cadrul unui contract de împrumut. Trebuie avut în vedere faptul că clauzele esențiale ale acordului de împrumut negociat de părți în contractul preliminar, iar cele care nu au stabilit acordul de cont bancar, convenit în ordinea stabilită de părți în prezentul contract, în cazul în care o astfel de procedură este stabilită de legislația civilă acționează.
Oamenii de știință care investighează contul de cont bancar nu ignoră problema, și anume dacă contractul se referă la contractele publice.
Banca este obligată să încheie un contract de cont bancar cu un client care a solicitat un cont în termeni și condiții care sunt în conformitate cu legea și regulile bancare. Condițiile contractului nu pot contrazice cerințele Instrucțiunii privind deschiderea de către bănci a conturilor în monedă națională și străină.
Banca nu are dreptul să refuze deschiderea unui cont dacă sunt îndeplinite următoarele condiții:
- banca, în conformitate cu documentele sale constitutive și cu licența bancară acordată acesteia de către Banca Națională a Ucrainei, are dreptul de a efectua operațiunile corespunzătoare;
- deschiderea unui cont nu va duce la încălcarea legislației și standardelor economice stabilite de Banca Națională a Ucrainei;
- banca are baza materială și tehnică necesară pentru deschiderea unui cont;
- Nu există obstacole economice care să împiedice operațiunile în conturile clienților.
Utilizarea normelor peremptorii în reglementarea relațiilor civile se datorează statutul special al băncii, care, în calitate de furnizor de servicii ia o anumită poziție de monopol în comparație cu alte entități de afaceri. În acest sens, legiuitorul echilibrează competențele de părți printr-o serie de normele relevante din Codul civil al Ucrainei, Legea Ucrainei „Cu privire la Bănci și activități bancare“, Legea Ucrainei „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor.
Analizând relația de deschidere a contului, trebuie să vă amintiți că este vorba despre domeniul serviciilor bancare, care, în conformitate cu Legea Ucrainei „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor“, banca este privit ca un interpret, iar persoana client fizică care acționează în calitate de client bancar. Legea reglementează, de asemenea, relațiile dintre consumatorii de servicii bancare și interpreții acestora și stabilește drepturile consumatorilor și definește un mecanism de punere în aplicare a statului de a proteja drepturile lor.
Banca, ca orice alt furnizor de servicii, este obligată să respecte drepturile consumatorilor. În același timp, el nu poate ocupa o poziție câștigătoare în comparație cu alte subiecte de activitate economică. Banca, de fapt, funcțiile lor (pentru a furniza servicii conexe de consum) este diferit de, de exemplu, vânzătorul de vânzare cu amănuntul, cumpărătorul va trimite bunurile sau zberіgana păstrarea lucru deponent la depozite publice, etc.
Această abordare a relațiilor în sectorul serviciilor este fixată la nivel legislativ. Pentru toți cetățenii, dreptul la satisfacerea nevoilor lor în sfera comerțului și a altor servicii este recunoscut în mod egal. Nu este permisă stabilirea oricăror avantaje, restricții directe sau indirecte asupra drepturilor consumatorilor, cu excepția cazurilor prevăzute de acte legislative. Consumatorul are dreptul la libera alegere a serviciilor la un moment convenabil pentru el bazat modul executor, iar acesta din urmă este obligat să sprijine pe deplin consumatorul în alegerea liberă a serviciilor și să-i ofere o informații fiabile și accesibile privind numele, calitatea de membru și modul de funcționare a întreprinderii.
Prevederile de mai sus-menționate ale Legii Ucrainei „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor“ corespund principalelor elemente ale unui contract de achiziții publice (art. 633 Cod civil al Ucrainei), precum și de regulile de încheierea contului bancar (art. 1067 din Codul civil al Ucrainei).
Conform Legii Ucrainei „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor“, consumatorii care locuiesc pe teritoriul Ucrainei în momentul cumpărării, ordine, sau utilizarea mărfurilor (lucrări, servicii) pentru a satisface nevoile lor interne au dreptul să declare protecția drepturilor lor; nivelul garantat de consum; calitatea corespunzătoare a bunurilor (lucrări, servicii), comerț și alte servicii; securitatea bunurilor (lucrări, servicii); informațiile necesare, la prețuri accesibile, fiabile și în timp util cu privire la bunuri (lucrări, servicii), cantitate, calitate, varietate, precum și producătorul acestora (interpret, vanzator); daunele cauzate de bunuri (lucrări, servicii) de calitate necorespunzătoare, precum și materiale și morale (nepatrimoniale) daune cauzate de periculoase pentru viață și sănătate mărfuri (lucrări, servicii) în cazurile prevăzute de lege; apel la instanță și la alte organe de stat autorizate pentru protecția drepturilor încălcate; asocierea în organizațiile publice ale consumatorilor (asociațiile consumatorilor).
Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul că băncile nu au voie să deschidă și să mențină conturi anonime (numerotate) și, în consecință, să intre în relații contractuale cu clienții - persoane juridice sau persoane fizice în cazul în care există îndoieli cu privire la faptul că persoana respectivă nu acționează în nume propriu іmenі4.
Prin lege, clientul poate, în cadrul acordului de cont bancar cu banca pe care îl aduce în contract de servicii diferite, cum ar fi de plata pentru o terță parte reclamații de numerar retrase dintr-un cont de verificare, să stabilească o ordine diferită a anulărilor, în comparație cu stabilit în legea de fonduri suficiente în contul pentru a efectua alte operațiuni etc.
Contestatia principală referindu-se la contul bancar al unui contract de achiziții publice este presupusa nerespectare a contractului, care prevede că acordul de cont bancar este de a deschide un client sau specific acestora se confruntă cu un cont bancar în condițiile convenite de părți (art. 1067 Cod civil al Ucrainei) cu norma de art. 633 Codul civil al Ucrainei (termenii contractului sunt stabiliți la fel pentru toți consumatorii, cu excepția celor cărora li se acordă în mod legal beneficii corespunzătoare). Aceasta este, se consideră că pentru un contract de achiziții publice nu este caracteristic acordul părților la contract. Având în vedere această afirmație, vă oferim să acorde o atenție la aplicarea normelor din Codul civil al Ucrainei, care reglementează relația dintre bancă și deponent.
În conformitate cu contractul de depozit bancar (depozit) o parte (banca), care a luat de cealaltă parte (deponent) sau o sumă de bani pentru ea (contribuția), primită se angajează să plătească deponent o astfel de sumă și dobânda aferentă sau venitul într-o altă formă, în condițiile și în modul stabilite prin contract.
Legiuitorul, indicând faptul că acordul de depozit în care deponentul este o persoană fizică, un contract de achiziții publice, nu neagă posibilitatea părților la contract, de exemplu, pentru a stabili cantitatea de interes (art. 1061 din Codul civil al Ucrainei). Valoarea dobânzii stabilite de părți poate varia în funcție de factori obiectivi: rata de actualizare a Băncii Naționale a Ucrainei, valoarea depozitului, tipul depozitului, termenii depozitului etc. În acest caz, banca trebuie să țină seama de faptul că mărimea ratei dobânzii la depozite nu poate fi mai mare decât rata dobânzii la împrumuturile pe care banca le furnizează. Astfel, termenii esențiali ai contractului de depozit bancar, în care deponentul este o persoană fizică, pot fi diferiți în anumite condiții, deși publicitatea acestui contract nu este încălcată.
Cât de diferit poate fi prețul mărfurilor în comerțul cu amănuntul, în funcție de gama, gradul de completare, cantitatea, calitatea etc. iar în domeniul serviciilor bancare există criterii diferite pentru stabilirea condițiilor de contracte bancare, acestea fiind recunoscute ca fiind publice.
Desigur, relația dintre bancă și client pentru a deschide și a menține acest tip de conturi este foarte versatilă. Proiectat și aprobat de către organul de conducere al băncii ca un model de contract pentru orice client, nu se va întâlni fezabilitatea financiară ca de o parte, iar al doilea contract. Cu toate acestea, nimic nu va împiedica băncii de a dezvolta termenii contractului, care să reflecte o abordare diferențiată a serviciului pentru clienți în ceea ce privește deschiderea și întreținerea conturilor, în funcție de anumiți factori de fezabilitate economică.
Subdiviziunile corespunzătoare ale băncii, ținând cont de anumite criterii economice și juridice, elaborează proiecte de desene și modele contractuale și oferă diversele opțiuni pentru reglementarea legală a relațiilor pentru deschiderea și menținerea contului corespunzător. În viitor, banca, de regulă, sub forma condițiilor standard propuse de contracte într-o formă standard (formulare), adresează consumatorilor propunerea de a încheia un acord de cont bancar adecvat.
În condiții moderne de reformare a legislației civile a Ucrainei, precum și dezvoltarea practicilor bancare, precum și utilizarea structurii de fixare standard a contului bancar are un caracter separat, individual, care oferă motive pentru a stabili că contractul ca independent.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: