Potențialii debitori, atunci când aleg o bancă pentru a obține un împrumut, să acorde o atenție la rata, termenul contractului și suma din rata inițială. Dar aceștia sunt rar interesați de modalitățile de rambursare a unui împrumut. Parametrul specifică metoda de calcul a plăților, a dobânzilor și a plăților excedentare în cadrul unui contract de împrumut.
Termeni și concepte pentru calculul valorii împrumutului
Angajații băncii, calculând suma plăților, utilizează termenii:
- Organismul împrumutului este banii acordați de bancă, fără a lua în considerare dobânzile și comisioanele. Valoarea sumei este indicată în contract, iar programul de rambursare a creditului este calculat pe baza datoriilor.
- Dobândă - suma fondurilor pentru utilizarea sumelor împrumutate.
- Programul de plăți este un supliment obligatoriu la contractul de împrumut.
Există două tipuri de rambursare a datoriilor: anuitate și metode de plată diferențiate. În funcție de metodă, se modifică metoda de calculare a dobânzii, rambursarea lunară și plățile excedentare.
Calcularea plăților pentru metoda de rambursare a anuităților
Anuitate - invarianța plății lunare pentru întreaga perioadă de creditare. Caracteristica metodei: plățile sunt plătite în cantități egale, dar distribuția lor între organul împrumutului și dobânda este diferită. În primul rând, cea mai mare parte a dobânzii este plătită, iar fondurile rămase sunt plata datoriei principale. Treptat, raportul este egalat, iar la sfârșitul contractului distribuția este mutată în favoarea corpului datoriei.
În cazul în care împrumutatul încheie acordul de împrumut înainte de termen, apoi cu o anuitate la o dată mai devreme, debitorul va plăti o sumă mai mică de interes.
Plata se calculează pe baza coeficientului: K = i * (1 + i) n / (1 + i) n-1. în cazul în care:
K - coeficientul de anuitate;
i - rate%;
n este numărul de perioade, luni sau zile.
Aceasta este aceeași formulă pentru bănci, dar fiecare instituție financiară aplică metoda sa de împărțire a scadențelor, zile sau luni. Rezultatele pot varia ușor.
Cunoscând coeficientul și valoarea datoriei principale, plata se calculează: АП = ТК * К. în cazul în care:
Datorită plăților lunare, formula pentru calculul plății finale are forma: АП = ТК * i / 12 * (1 + i / 12) k / (1 + i / 12) k-1. în cazul în care:
K - perioada pentru care este luat împrumutul.
Dobânda și valoarea datoriei sunt calculate: SP = CZ * i / 12 unde:
СЗ - suma datoriei;
SP - procent pentru o lună.
Din punctul de vedere al împrumutatului, programul de anuități este mai profitabil decât plățile diferențiate. Sarcina financiară este distribuită uniform pe întreaga perioadă de utilizare a împrumutului.
Metoda diferențiată de rambursare
Prezintă o majorare a plății în primele luni, cu o reducere ulterioară a plăților. Valoarea inițială a datoriei este împărțită la perioada de creditare, determinându-se procentul din rata lunară care acoperă datoria principală.
Angajații băncilor folosesc formula: STK = TC / k. în cazul în care:
Dobânda se calculează: SP = CZ * i / 12 unde:
Valoarea plății este determinată de formula: ДП = ТК / к + СЗ * i / 12.
Alegerea unei scheme de plată acceptabile pentru un împrumut
Nu toate băncile oferă diferite metode de rambursare a unui împrumut. Alegerea este pentru un împrumut ipotecar și împrumuturi auto, creditele de consum sunt plătite anuitate metode. Pentru instituțiile financiare această metodă este avantajoasă (depășire mai mare).
La alegerea metodei de plată, se iau în considerare următoarele nuanțe:
- Venitul lunar al debitorului. Atunci când alege o metodă diferențiată, venitul plătitorului trebuie să fie mai mare cu un sfert decât cu plățile de anuitate.
- Posibilitatea plății anticipate. Cu o metodă de anuitate, închiderea unei datorii este benefică la începutul termenului contractului și nu are nici un rost până la sfârșitul termenului. Majoritatea dobânzilor a fost plătită. Cu o metodă diferențiată, plata în avans este benefică în orice moment.
Plăți diferențiate sunt mai bune pentru debitorii care:
- întocmește un împrumut pentru o sumă mare și o perioadă lungă;
- există riscuri posibile de pierdere temporară a muncii, de sănătate;
- dorește reducerea plății excedentare a împrumutului;
- intenționează să închidă contractul înainte de termen.
Plățile anuale sunt optime pentru împrumutat în cazul:
- lipsa posibilității de plată a sumei mari lunare;
- creditarea unei sume mici și a unei perioade scurte;
- la planificarea bugetului, ținând seama de valoarea constantă a plății;
- nu există nicio posibilitate de rambursare anticipată.
Un angajat al băncii nu are dreptul să refuze unui împrumutat potențial să tipărească două programe de plată și să le consulte înainte de a semna un contract de împrumut.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: