Nu prea sunt oameni cărora le place să fie în datorii față de oricine. Prin urmare, un împrumutat responsabil și solvent încearcă să returneze banca mai repede banii luați de la el. Aveți posibilitatea să răscumpărați un împrumut de anuitate înainte de termen în două moduri:
- 1. Rambursarea integrală - a plătit imediat întreaga sumă rămasă a datoriilor.
- 2. Rambursare parțială - clientul contribuie cu o sumă care depășește suma de plată a anuității.
Să aruncăm o privire mai atentă la opțiunile enumerate mai sus.
Plata integrală a împrumutului de anuitate
Plata anticipată integrală implică o întoarcere unică a întregii sume a împrumutului.
Împrumutatul va avansa (aproximativ 1 lună) informează banca cu privire la decizia sa de a soluționa mai devreme. După aceea, un angajat al băncii determină suma care urmează să fie plătită de către debitor. Clientul este calculat și contractul dintre el și bancă este închis. În plus, el primește un certificat care precizează că creditorul nu mai solicită niciun ban.
Formula de calcul a valorii plății pentru rambursarea integrală anticipată este următoarea:
Suma totală a plății = suma principală + Suma plății lunare următoare (cea mai apropiată de data curentă)
Bineînțeles, numai împrumutatul, în posesia căruia îi revine toată suma necesară pentru rambursarea împrumutului, poate plăti astfel la bancă.
Caracteristici și proceduri pentru rambursarea anticipată parțială
Există două modalități de rambursare parțială anticipată a împrumutului de anuitate. Să le privim într-un exemplu simplu.
Astfel, banca a emis un împrumut clientului timp de 12 ani. sau 144 de luni. Valoarea plății anuității era de 6000 de ruble pe lună.
Plata lunară, după cum se știe, constă din dobânda de la împrumutul și plata care va duce la rambursarea datoriei principale. Astfel, rambursarea anticipată parțială contribuie la reducerea creditului.
Să presupunem că debitorul a efectuat plăți timp de 24 de luni (rămâne să plătească încă 120). Și dintr-o dată are șansa de a rambursa împrumutul înainte de termen. Cum se face acest lucru?
- Metoda numărul 1: reducerea perioadei de rambursare a împrumutului. Acest lucru înseamnă că banca nu recalculeze dimensiunea unui standard de plăți anuitate lunar - debitorul continuă să facă 6.000 de ruble pe lună, dar fonduri suplimentare, pe care el (debitorul) a transmis la rambursarea mai multor plăți lunare. Cu alte cuvinte, nu va trebui să plătească 120. De exemplu, 116 de luni.
- Metoda numărul 2: reducerea valorii datoriei. În această situație, Banca recalculează plata lunară anuitate, dar termenul de plată nu este scurtat. Astfel, după ce fonduri suplimentare, debitorul va plăti nu pentru 6000, ci, de exemplu, în 5000. 4000. 3000 de ruble pe lună sau chiar mai puțin.
Dar aici totul nu este atât de roz: în funcție de tarifele unor bănci, serviciul de recalculare a sumei unei plăți lunare și uneori chiar rambursarea anticipată a unei datorii presupune plata unei comisioane de către client. Prin urmare, condițiile pentru rambursarea anticipată a unui împrumut într-o anumită bancă sunt recomandate să studieze în avans.
Contractul indică în mod necesar ce opțiune pentru răscumpărarea anticipată este posibilă într-un anumit caz. Un debitor potențial ar trebui să stabilească în mod independent modul în care este mai convenabil pentru el: să scurteze termenii de plată sau să reducă plățile lunare. Din această decizie depinde de schema de rambursare anticipată a împrumutului.
Pentru a rambursa o parte din datorie înainte de termen, debitorul trebuie:
- scrie o declarație că este dispus să plătească o anumită sumă pentru a rambursa împrumutul;
- să depoziteze fonduri într-un cont bancar;
- după ștergerea fondurilor, obțineți un nou program de plată lunar.
În unele cazuri, clientul poate trimite o cerere și poate efectua o plată fără să viziteze banca. Dar pentru un program nou, trebuie să vină personal la o instituție financiară.
Cine beneficiază?
Banca nu este interesată de rambursarea anticipată a împrumutului și din acest motiv: se percepe un dobânzi la soldul datoriei, iar dacă clientul are un împrumut astăzi și o săptămână mai târziu îl returnează, banca își pierde profitul.
Debitorul, dimpotrivă, rămâne într-o victorie, chiar dacă este necesar să plătească comisioane explicite sau ascunse. Să dăm un exemplu: clientul a luat un împrumut pentru 500 000 de ruble. iar această sumă se percepe din dobânzi. Dar dacă reușește să plătească mai devreme băncii 100.000 de ruble. atunci vor rămâne 400 000 de datorii, iar acum va fi acumulată dobândă. Ca urmare, suma totală a plății excedentare a împrumutului va fi redusă substanțial!
Rambursarea anticipată ar fi benefică pentru bănci doar cu o singură condiție - în cazul în care clienții le-au plătit inițial toate dobânzile acumulate în avans și numai atunci au rambursat datoria principală. Dar, din fericire, acest "număr" nu funcționează cu împrumuturile anuitate.
Puncte importante
Fiți atenți la nuanțele rambursării anticipate. De regulă, unele dintre ele sunt prescrise în contract, dar nu întotdeauna potențialul împrumutat le observă. Să ne uităm la cele mai importante puncte:
- 1. Banca ia în considerare plata anticipată în următoarea perioadă de plată.
- 2. După rambursarea datoriei, se recomandă obținerea unui certificat de la bancă, care garantează închiderea contractului, iar creditorul nu se mai pretinde.
- 3. Deseori băncile stabilesc o sumă minimă de plată anticipată. Este indicat în contract. Înainte de semnarea tuturor documentelor, împrumutatul trebuie să studieze cu atenție documentele, să specifice calendarul plăților și să se asigure că suma minimă de rambursare nu este prea mare. În caz contrar, împrumutatul pur și simplu nu va putea să își ramburseze datoriile în mod prematur, fără a avea suma minimă disponibilă.
Deci, posibilitatea rambursării anticipate a unui împrumut de anuitate este un bonus plăcut, care, din păcate, un client bancar nu poate profita întotdeauna de acesta. Pentru un împrumutat potențial, înainte de a încheia un contract, trebuie să alegem cea mai convenabilă și profitabilă schemă pentru rambursarea anticipată a împrumutului, să comparăm propunerile băncilor și să decidem asupra termenilor care sunt cei mai transparenți.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: