În același timp, costul locuințelor este, de asemenea, calculat în moduri diferite. Aceasta poate fi echivalată cu suma pe care părțile la tranzacție le-au determinat ele însele. În alt caz, valoarea este determinată de un evaluator independent, iar cea mai mică dintre aceste două cifre este determinată. În oricare dintre opțiuni, pentru a face posibilă realizarea următoarelor etape ale afacerii ipotecare, trebuie să stabiliți mărimea ipotecii.
Valoarea creditului ipotecar în majoritatea programelor ipotecare actuale depinde de suma inițială a tranșelor (în unele cazuri, ipoteca se face fără o contribuție inițială), piața și valoarea estimată a locuințelor, vârsta împrumutatului și veniturile acestuia.
Venitul debitorului și valoarea împrumutului ipotecar
Plata unui împrumut ipotecar este simplificată considerabil pentru debitor, în cazul în care cota de venit care urmează să fie rambursată reprezintă o mică parte din venitul său. În cele mai multe cazuri, împrumutatul poate aloca pentru plată un maxim de 50% sau jumătate din venitul său. Cel mai adesea, atunci când se calculează o ipotecă, sunt luate în considerare veniturile obișnuite din activitatea împrumutatului, care sunt documentate. Alte tipuri de venituri pot fi, de asemenea, luate în considerare, dar este posibil ca nu toate.
Pentru a calcula valoarea creditului pentru achiziționarea de bunuri imobiliare pentru un anumit debitor, utilizați o formulă destul de simplă, în care plata este împărțită pe venit, calculând așa-numitul "raport P / D". Să spunem că un împrumutat lunar primește 100 de ruble. Împrumutatul plăți pe împrumut, făcute în fiecare lună, ar trebui să fie de 35 de ruble. 35 (plata) ar trebui împărțită în 100 (venituri). Se dovedește că 0,35, adică o plată lunară sau o sarcină financiară, este egală cu 35% din venitul debitorului luat în considerare și el va putea efectua plăți.
Nu trebuie uitat că plățile lunare pentru un împrumut ipotecar sunt doar o parte din plăți. În plus, împrumutatul trebuie să plătească asigurări de risc ipotecar în fiecare an. Aceasta înseamnă că se adaugă costurile vieții, sănătății, bunurilor imobile etc. Pentru a calcula cu exactitate valoarea unui împrumut ipotecar, trebuie să împărțiți suma plăților anuale cu 12 (luni pe an) și să adăugați acest rezultat la valoarea plății lunare.
Cu toate acestea, suma creditului poate fi majorată. Programele ipotecare vă permit să atrageți co-debitori, adică persoane care primesc un împrumut împreună cu debitorul. Mai des, în acest scop, sunt implicați soții, rudele apropiate și, în unele cazuri, pot fi implicate și terți. Cu toate acestea, cerințele pentru acești indivizi sunt aceleași ca și pentru debitori. Veniturile împrumutatului și co-debitorului sunt luate în considerare colectiv și, prin urmare, suma creditului este majorată.
Costul estimat al locuințelor și valoarea unui împrumut ipotecar
Una dintre cele mai importante componente pentru determinarea valorii unui împrumut ipotecar este costul estimat al locuințelor. Valoarea împrumutului este calculată ca procent din suma pe care evaluatorul independent profesional o indică în raport. Există situații în care prețul locuințelor, determinat de vânzător, este mult mai mare decât valoarea estimată. În acest caz, debitorul va trebui fie să anuleze tranzacția, fie să plătească suplimentar din fondurile proprii.
De exemplu: evaluatorul a declarat în documente o valoare estimată de 100 de mii de ruble, iar vânzătorul a estimat locuințe la 150 de mii de ruble. În conformitate cu normele de credit ipotecar, valoarea unui credit ipotecar nu trebuie să depășească 90% din valoarea estimată a locuințelor. În consecință, împrumutatul se bazează doar 90 de mii de ruble, iar restul de 60 de mii, el va trebui să plătească din fondurile proprii. Astfel de plăți către debitori, în majoritatea cazurilor, depășesc puterea și, prin urmare, încheierea unei astfel de tranzacții nu are sens.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: