Nu este suficient de pensie - "mananca" un apartament
"Reverse ipotecare" va adăuga la bătrâni o medie de 13 mii de ruble pe lună
Pentru a crea un "airbag" financiar pentru pensionare nu este încă posibil tuturor rușilor. Potrivit statisticilor, 57,6% dintre cetățenii ruși peste 45 de ani nu au deloc economii. Creditele acordate pensionarilor, de asemenea, nu vor fi acordate de nici o bancă. Pentru a ajuta cetățenii în vârstă, statul lansează programul "Reverse Ipoteca". În SUA, unde oficialii noștri au luat ideea, a fost pur și simplu poreclită "Mănâncă cărămizile tale". De fapt, acest lucru va fi oferit populației noastre vechi: prin stabilirea de locuințe în bancă, acestea vor primi o creștere bună a pensiilor. După moartea debitorului, banca va vinde apartamentul și toată lumea va fi fericită (cu excepția, desigur, moștenitorii pensionarului, dacă este cazul). În calitate de șef al Agenției pentru Restructurare Împrumuturilor Locative (ARIZHK), Andrey Yazikov a declarat pentru "MK", experimentul privind "ipoteca din contră" va fi lansat până la sfârșitul anului.
Credit de pensie de la stat
Împrumutul din ipoteca de locuințe nu este o noutate pentru piața rusă și a reușit să obțină o reputație proastă datorită agenților imobiliari negri. Ei nu au așteptat moartea pensionarului să-și întoarcă datoriile și să facă un profit, ci au ajutat pur și simplu bătrânii să evadeze în lumea următoare. ARIZHK insistă: ipoteca inversă sub "acoperirea" statului - produsul este fundamental diferit. Pensionarul nu va fi evacuat din apartament în niciun caz, chiar dacă se dovedește a fi un ficat lung și va alege toate limitele împrumutului. Compania de stat garantează acest lucru.
Scepticii ar putea să rețineți că este mai bine să de stat nu a oferit „progarantirovalo“ plat și laici vârstnici le un venit decent. La urma urmei, 30,7 milioane de pensionari ruși sunt greu de numit oameni bogați: pensia medie în țară este de 8498 ruble. Cu toate acestea, problema este că creșterea pensiilor își rezervă aproape epuizate - Fondul de pensii, astfel o gaură, care este deja greu să taci din gura de petrodolari. În același timp, numărul pensionarilor din Rusia este în creștere - împreună cu sarcina asupra bugetului și portofelele contribuabililor.
Deci, așa cum spun ei, trebuie să manevrați. Majoritatea bătrânilor noștri au o adevărată comoară, au constatat oficialii. Singurul lucru valoros care a rămas nevândut timp de 20 de ani de reformă este locuința lor, primită înapoi în zilele URSS. La 63,5% dintre rușii cu vârsta peste 45 de ani, există o proprietate în proprietate pe care o dețin în mod individual sau împreună cu soțul / soția. De ce să nu faceți această comoară o sursă de venit suplimentar?
În capitală, totuși, există un program de-a lungul vieții cu garanții din partea orașului. Dar diferența principală și fundamentală a tuturor acestor scheme de la ARIZHK planificat - proprietarul la ultimul nu își pierde locuința.
- Cu o chirie pe viață, locuința este reînregistrată mai întâi cu un nou proprietar, care se angajează să-și păstreze fostul proprietar-pensionar. Este clar că, cu cât se oprește acest ajutor, cu atât mai mare va fi venitul pe care îl va primi cumpărătorul, explică Andrei Yazykov. - Reverse ipotecare, dimpotrivă, este fericirea pentru bancă, deoarece creditorul primește o sursă lungă de venit garantată. Și pentru debitori, un argument suplimentar este că toate procesele vor fi controlate de stat. Aceasta este, ipoteca inversă va fi o alternativă mai sigură la schema de viața anuitate.
Orașele în care programul va începe să funcționeze, ARIZHK încă mai aleg. În prioritate - Moscova, Sankt-Petersburg și alte orașe cu o populație de peste 500 de mii de oameni. Până în prezent, sunt elaborate condițiile în care băncile vor acorda împrumuturi persoanelor în vârstă sub auspiciile agenției. Dar mecanismele generale de "ipotecare din contră" sunt deja clare. Așa cum sa întâmplat de multe ori, oficialii vor să folosească experiență străină de succes. Dar dacă programul american se va obișnui cu condițiile rusești este întrebarea. Ce vor primi, după ce și-au stabilit spațiul de locuit, pensionarii, au încercat să estimeze aproximativ "MK".
America ne va învăța
ARIZHK dezvoltarea programului, a decis să nu reinventeze roata - baza experienței din SUA vor fi luate (de altfel, și ipoteci „standard“ a venit la noi de peste ocean). "Mananca caramida lor" Bătrânii americani au fost oferite cu douăzeci de ani în urmă, așa că programul a devenit o parte importantă a sistemului de pensii. Adevărat, obiectivele ei sunt oarecum diferite de cele asumate în țara noastră.
- În SUA inversă schema ipotecare utilizat de 3% din totalul seniori - sau 20% din pensionari la care acest sistem este disponibil, - spune șeful ARMC. - Acest program este conceput pentru așa-numitele pensionari clasa de mijloc - pensionare nu doresc să reducă nivelul de trai, respectiv, a lua un împrumut bancar pentru o sursă suplimentară de venit. Acest lucru nu este în nici un caz un substitut al unei pensii, ci fonduri suplimentare. Cel mai adesea nu ia nici un credit pentru reparații de locuințe sau mecenat (plătească), sau la operațiunile care nu sunt incluse în standard de asigurare.
Astfel, diferența dintre creditul ipotecar american inversează imediat: au o clasă de mijloc, așa cum se spune, "economie". Cu toate acestea, mecanismul "ipotecar invers" al SUA va fi util pentru noi - cu unele ajustări, bineînțeles.
Detaliile programului american, pe care le va achiziționa prin mutarea la noi, sunt încă elaborate.
- Înainte ca acest sistem să fi câștigat, este necesar să se rezolve o serie de probleme, - Andrey Yazykov spune. - Există necesitatea unor modificări în standardele Băncii Centrale, deoarece creditul nu este întreținut de mult timp și se încadrează în categoria celor rău, ceea ce nu este în realitate. De asemenea, este necesar să se calculeze tabelele de supraviețuire - speranța medie de viață după pensionare.
Pe baza acestui indicator, băncile vor putea decide cât timp să emită un împrumut. „De exemplu, în America, vârsta medie de intrare în program este de 73 de ani, în timp ce vârsta de pensionare pentru bărbați și femei - 65 de ani - explică șeful ARMC. - În Rusia, ei se pensionează mai devreme, dar conform statisticilor obținute de noi, majoritatea cetățenilor continuă să lucreze până la aproximativ 70 de ani. Și la această vârstă există o scădere reală a veniturilor, iar nevoia de ajutor este în creștere. Ne așteptăm să lansăm astfel de produse de credit pentru cetățeni de la 68 de ani, iar în viitor vom examina problema extinderii intervalului de vârstă ".
Unele detalii ale programului sunt deja mai mult sau mai puțin clare. Astfel, una dintre condițiile principale pentru obținerea unei "ipoteci inverse" va fi "disponibilitatea imobiliară lichidă", care nu va pierde această calitate timp de cel puțin 10 ani. În același timp, urmând exemplul americanilor, se intenționează introducerea în contract a unui element privind menținerea apartamentului în starea corespunzătoare. În ceea ce privește ratele pentru aceste împrumuturi, acestea, conform planurilor ARIZHK, ar trebui să fie la cel mai scăzut nivel posibil, deoarece aproape toate riscurile sunt eliminate din bancă. De exemplu, comparabil cu rata de refinanțare a Băncii Centrale (acum - 8,25%). Nu este necesară întreținerea împrumutului: la împrumut se adaugă dobândă (adică, capitalizată).
Pensionarul medie Moscova va primi o creștere de 40 de mii?
Cu privire la ce plată lunară poate solicita unui pensionar rus, agenția a sugerat deja deja. "Potrivit previziunilor noastre preliminare, în cadrul unui astfel de sistem, pensionarii vor putea primi o creștere lunară de aproximativ 1,5 pensii pe lună. Suntem încă concentrându-se pe regiuni și să procedeze de la costul mediu al bunurilor imobile în valoare de 1,8 milioane de ruble ", - a spus oficialul.
Pensiile rusești și jumătate - aceasta este o medie de 12 750 de ruble. Pentru outback, o creștere foarte bună. În Moscova, va fi, din nou, semnificativ mai mare: valoarea medie a imobilului pe piața secundară a capitalului este de aproximativ 8 milioane de ruble. Estimăm ce va primi proprietarul unui astfel de apartament. Să presupunem că, ca și în America, speranța de viață va fi stabilită în jur de zece ani, iar valoarea împrumutului va fi de 62% din valoarea locuințelor ipotecate (din nou, ca medie în SUA). Acest lucru înseamnă că în termen de zece ani pensionarul nostru de la "medie" apartament din Moscova va primi 4 milioane 960 de mii de ruble. Și aceasta este 41.300 ruble pe lună. Foarte nehilo! În același timp, primind o astfel de creștere, el va trăi pe propriul spațiu de locuit - până la sfârșit. Rețineți din nou că aceasta este doar o estimare brută.
Dar asta e doar statisticile hitch se întâmplă: bărbați ruși trăiesc o medie de 60 de ani, iar femeile - până la 72. Adică, omul mediu înainte de începerea programului nu a supraviețuit, iar femeia va fi doar patru ani de viață (amintiți-vă că „ipotecare contrariul "Vrei să dai cu 68 de ani. Agenția, cu toate acestea, a obiectat la acest lucru: mortalitate bărbați de mare pentru sugari, plus o rată ridicată a mortalității în regiunea de 40 de ani. Dar cel care intră în vârstă de pensionare trăiește destul de mult.
Se pare că, în consecință, creditorul va primi un spațiu de locuit prețios al Moscovei, pentru al face ușor, foarte ieftin? Nu exact: după moartea debitorului, banca vinde apartamentul, rambursează împrumutul și transferă partea rămasă a banilor către moștenitori (dacă vor, bineînțeles).
Apropo, despre moștenitori. Dacă doresc, pot rambursa împrumutul în sine și pot părăsi apartamentul acasă. Dar, în orice caz, acești cetățeni nu vor fi entuziaști. Nu este o coincidență faptul că, în toate țările în care se practică o ipotecă inversă, se recomandă implicarea acestora în etapa de semnare. "Mulți moștenitori sunt surprinși să afle că bătrânii lor au nevoie de asistență financiară.
În 70% din cazuri, ei descurajează un pensionar să ia un împrumut și să înceapă să se ajute singuri, - spune șeful ARIZHK. - Vom urmări același model. Experții sunt de părere că, dacă nu ar exista o ipotecă inversă, ar fi bine să ne gândim cel puțin pentru a atrage atenția copiilor asupra problemelor financiare ale oamenilor lor bătrâni. Și vom fi foarte fericiți dacă pensionarul refuză să obțină un împrumut și începe să primească un ajutor real din partea moștenitorilor ".
Cu toate acestea, un nou tip de ipotecă poate duce la o agravare a conflictului dintre tați și copii. Chiar deveni un obiect de șantaj: "Nu vrei să mă ajuți - voi pune un apartament." Pe de altă parte, copiii care refuză să-și susțină părinții la bătrânețe, îmi pare rău pentru cumva.
Și dacă un pensionar se dovedește a fi un ficat lung și își alege toate limitele împrumutului său? Evacuarea nu-l amenință. De îndată ce raportul dintre valoarea proprietății și soldul împrumutului ajunge la 98%, ARIZHK va răscumpăra pensia pensionarului de la bancă. Pensionarul este lăsat să locuiască în apartamentul său, iar după ce a supraviețuit locuințele trece la agenție. Astfel, riscul de evacuare a împrumutatului din apartament este absent, iar riscurile statului sunt acoperite de plata asigurării, care va fi de aproximativ 1% din suma împrumutului anual.
Și, în sfârșit: pensionarul rus, având posibilitatea de a mânca mai bine, pentru a fi tratate cu medicina modernă și odihnă bună în sanatorii, cu siguranță mai vii. Astfel, „ipoteca în sens invers“, a ARMC, în ciuda unor neajunsuri ale proiectului, va contribui la creșterea ruși viață încă modeste!
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: