Unul dintre motivele pentru reducerea vânzărilor de mașini pe credit în Rusia este costul ridicat al polițelor de asigurare în timpul tranzacțiilor. OSAGO este obligatorie, deci nu puteți să o faceți fără ea, însă costul său este destul de mare. CASCO pentru furt sau furt se referă la tipuri de asigurări voluntare în conformitate cu legea, dar băncile încă mai au nevoie de disponibilitatea acesteia pentru a maximiza securitatea tranzacției.
Cu toate acestea, acest tip de asigurare este considerat chiar mai scump decât OSAGO, dar fără aceasta nu va da credit. În plus, băncile au prezentat și alte cerințe pentru clienții lor de a proteja proprietatea sau solvabilitatea acesteia.
Ce este?
asigurare de credit auto - este strâns interconectat cu serviciul de creditare, care protejează interesele băncii de insolvență a debitorului atunci când cumpără o mașină pe credit, de la pagube materiale, pierderi financiare, și, de asemenea protejează finanțele clientului în cazul producerii unui risc.
credite auto - este problema țintă să împrumute bani pentru achiziționarea unui autovehicul în conformitate cu condițiile și cerințele băncii cu ajutorul mecanismului de împrumut pentru a se asigura că a cumpărat autovehiculul servește drept garanție până la plata integrală a datoriei datorate băncii.
Există următoarele tipuri de asigurare care merg pe un împrumut de mașină:
- OSAGO - asigurarea obligatorie a autoturismului a responsabilității șoferului față de utilizatorii drumului;
- CASCO - asigurare opțională auto împotriva riscurilor: furt, furt, daune, accident;
- asigurare personală, care include protecție împotriva: bolii, decesului, pierderii de locuri de muncă, accidentelor;
- titlurile de asigurare protejează banca împotriva posibilelor fraude cu drepturi de proprietate asupra proprietății care este gajată pentru un împrumut;
- asigurarea răspunderii clientului împotriva nereturnării banilor împrumutați.
Este vorba despre asigurarea împotriva unor astfel de riscuri, nu deloc, ci selectiv, dar în fiecare an, care se datorează funcționării acordului de împrumut. De aceea, aceste costuri par foarte scumpe pentru cumpărător.
Este necesar
Disponibilitatea de asigurare, atunci când face un credit auto poate fi opțional numai în cazul în care nu contravine normelor și cerințele legislației ruse, precum și în cazul în care clientul este complet satisfăcută în toate așteptările aspectele bancare.
De exemplu, CASCO și asigurarea personală nu sunt obligatorii pentru împrumuturile auto în temeiul legii. Cu toate acestea, instituțiile financiare, atunci când solicită clientului să asigure împrumutul, se orientează, de obicei, la articolul 343 din Codul civil al Federației Ruse, care prevede că orice garanție pentru împrumut trebuie asigurată împotriva riscului pierderii acesteia pe cheltuiala debitorului. Dar există și posibilitatea de a evita soarta asiguratului pentru întreaga perioadă de creditare.
Cu toate acestea, pentru aceasta, clientul băncii trebuie să respecte următorii parametri:
- Pentru a avea un coeficient destul de mare de MBM ("Bonus Malus" pentru anii accidentali), pentru a dovedi că mașina nu va fi rănită în urma unui accident.
- Mașina trebuie depozitată numai într-un garaj bine închis sau pe o parcare plătită.
- Acordați o garanție a unei alte mașini sau a unor bunuri imobile pe care banca le-ar clasifica drept lichide în cadrul contractului de împrumut.
- Furnizați co-împrumutător garanții că, în caz de daune materiale sau neplată a unui împrumut, garantul va prelua rambursarea datoriei.
- Pentru a prezenta un certificat bancar cu un istoric de credit ideal - aceasta va confirma seriozitatea intențiilor clientului și fiabilitatea acestuia.
- Afișați venituri ridicate sau câștiguri suplimentare.
- Marca auto ar trebui să treacă prin statistici ca cea mai puțin furată mașină.
Bineînțeles, aceasta nu este încă o listă exhaustivă a criteriilor prin care o instituție financiară va analiza dacă să oblige un împrumutat potențial să plătească CASCO în fiecare an sau doar în primul an pentru a asigura garanția.
Există cazuri și în cazul în care bancherii și complet permite clientului să nu cumpere CASCO, chiar și fără acumularea de dobânzi.
Dar, de obicei, acest lucru se întâmplă în ceea ce privește clienții obișnuiți, sau mașina în sine îndeplinește cerințele pentru care nu este necesar să asigure riscurile de proprietate sau nu are sens.
În plus, reduce costul de asigurare cocă se poate datora faptului, pentru a proteja aparatul, de exemplu, numai prin furt, și nu utilizați un pachet complet de servicii, banca, în principiu, nu prea mare diferență cât de largă va pachetul de servicii de asigurare - principalul lucru care a fost politica riscurilor de proprietate .
Tabelul 1. Câteva exemple de bănci care acordă împrumuturi în Rusia pentru împrumuturi auto fără polițe CASCO și alte asigurări suplimentare
Cum se aplică pentru asigurarea de împrumut auto
Înregistrarea asigurării atunci când cumpărați o mașină prin intermediul unui program de împrumut este, de regulă, direct în showroom sau în alt loc de cumpărare, care a fost aprobat de bancă în avans.
Toate politicile, oricare ar fi forma în această situație, ar trebui achiziționate numai de la un asigurător. Banca nu permite acordarea de polițe emise de diverse societăți de asigurări.
Cu ceea ce nu este cunoscut, se poate ghici, dar adesea bancherii lucrează îndeaproape cu asigurătorii și, prin urmare, nu apar probleme cu un design coordonat.
Acest lucru indică faptul că, înainte de înregistrare, banca trebuie să arate clientului că asigurătorul este acreditat, are o licență și un certificat de înregistrare a persoanei juridice.
Specialiștii în practica juridică în asigurările de mașini CASCO recomandă să țineți cont de recomandările atunci când conducătorul auto va discuta costul asigurărilor.
Mărimile de asigurare pot fluctua în funcție de faptul că sunt acceptate pentru mărimea unei estimări a costului obiectului care urmează să se asigure.
În contractul de asigurare, o dimensiune cum ar fi:
În primul caz, debitorul va alege un program de asigurare, în cazul în care suma de asigurare va fi egală cu valoarea de masina.
În al doilea caz, mărimea asigurării este egală cu mărimea împrumutului, care se găsește foarte des în practică la inițiativa băncii - o instituție financiară oferă adesea clienților această opțiune.
Cu toate acestea, mărimea împrumutului include deja dobândă, suma este decentă, din care se calculează costul politicii, care în final va avea ca rezultat și un ban considerabil.
În al treilea caz, valoarea asigurării va fi egală cu valoarea dobânzii bancare - dobândă pentru întreaga perioadă a împrumutului.
Procesul de înregistrare este în următorii pași simpli:
- se alege un produs de asigurare adecvat pentru client și termenii împrumutului;
- se depune o cerere la numele societății de asigurare;
- sunt efectuate calcule și suma finală de asigurare este emisă pentru rambursarea de către client sub formă de contribuții și achiziționarea politicii în sine;
- o inspecție preliminară a autovehiculului și evaluarea acestuia;
- un contract de asigurare este întocmit și semnat;
- clientul plătește costul politicii și contribuie cu prima sumă pentru asigurare.
Astfel, băncile cooperează adesea cu societățile de asigurare, atunci suma primelor de asigurare poate fi distribuită pe luni și plătită de client împreună cu plățile de credit.
Dar dacă există o oportunitate pentru asigurat să plătească imediat contribuțiile sau o parte din acesta, atunci acest lucru va fi chiar binevenit de către bancă.
Ce documente sunt necesare
Documentele pentru pregătirea RCA sau CASCO trebuie să fie depuse astfel, sunt depuse și în alte cazuri de asigurare:
- pașaportul civil al Federației Ruse;
- permis de conducere;
Documentele pentru achiziționarea de Velveteen privind riscurile de pierdere de locuri de muncă, în plus față de valori mobiliare de mai sus - certificatul de venit ocupării forței de muncă, sau o copie a cărții de muncă, certificată de către angajator.
Atunci când faceți o asigurare pentru vătămarea sănătății și a vieții, este obligatorie efectuarea unui examen medical.
Este profitabil
În multe privințe, cumpărătorii de vehicule, folosind sumele de împrumut de bani, încearcă să reducă cât mai mult costul asigurărilor în timpul unei tranzacții cu banca. Acest lucru se face prin excluderea din lista tipurilor de asigurare a unei anumite polițe.
De exemplu, asigurarea de viață și sănătate nu este necesară atunci când clientul are venituri suficiente, un loc de muncă stabil și oficial și are un istoric de credit excelent. Dar nu toate tipurile de politici pot fi excluse.
Este imposibil să eliminați RCA și, uneori, CASCO. Primul este obligatoriu prin lege, iar al doilea este de dorit la inițiativa băncii, dar în anumite condiții.
Tabelul 2. Beneficiile pentru partidele de împrumut auto
Pentru o instituție bancară
Valoarea remunerației pentru serviciile de asigurare va depinde de următorii factori: - sexul și vârsta asiguratului; - locul în care clientul lucrează; - obiectul de asigurare și așa mai departe.
Primele de asigurare pentru societate pot fi constituite și în detrimentul ratelor fixe, determinate cu un coeficient egal cu aproximativ 2% din suma creditului.
1. Minimizarea riscurilor de neachitare a datoriilor monetare. Minimizarea riscului de pierdere a garanției înainte de data expirării contractului de împrumut. Creșterea artificială a sumei împrumutului auto în cazul refuzului clientului de a se asigura. Obținerea unei mici recompense de la o organizație de asigurări - așa-numitul "partener".
1. Când vine evenimentul asigurat, clientul poate acoperi datoriile băncii cu asigurare. Acest lucru îl va salva de la cheltuieli proprii bani. Datoria cu privire la împrumut nu va apărea, prin urmare, nici o amendă, penalități și alte "sancțiuni" nu vor fi impuse de către bancă. În cazul în care plata asigurării este solidă, atunci clientul nu trebuie să se îngrijoreze cu privire la plățile către bancă pentru o perioadă lungă de timp.
Consecințele influenței refuzului de a asigura credite auto:
- Banca nu va emite deloc un împrumut.
- Împrumutul va fi emis, dar cu o creștere medie de 3-7% din rata dobânzii de bază.
- Clientul va fi oferit să reducă termenii împrumutului sau să împrumute suma.
- Banca va cere alte garanții, iar dacă nu sunt, atunci una dintre cele trei opțiuni descrise mai sus va fi conectată.
De îndată ce clientul renunță la asigurare, rata dobânzii crește automat. Prin urmare, nu este necesar să vorbim despre beneficiile în orice caz, dacă există o asigurare sau o refuzați.
Prin lege, puteți refuza chiar și după semnarea unui contract cu asigurătorul, principalul lucru este să aveți timp să faceți acest lucru în 10 zile. Dar ce va da? La urma urmei, banca ridică apoi rata și formalizează această problemă printr-un acord suplimentar.
Singurul lucru care se poate face cu adevărat este reducerea costurilor de asigurare prin oferirea de alte garanții băncii, de exemplu, pentru a oferi o garanție, pentru a indica venituri suplimentare și alte puncte care ar putea ridica statutul de fiabilitate a clientului în fața instituției financiare.
Cum să reveniți la asigurare
Înainte de a începe procedura de returnare a asigurării, care a fost plătită pentru un împrumut de mașină, trebuie să studiați mai întâi contractul de împrumut și contractul de asigurare.
În primul caz, ar trebui să se acorde atenție condiției care obligă clientul să plătească prime de asigurare pe parcursul perioadei de creditare sau numai în primul an de împrumut.
În cel de-al doilea caz, condițiile de asigurare sunt revizuite cu atenție, iar condiția, atunci când asigurătorul obligă asigurătorul să plătească întreaga sumă, pentru întreaga perioadă fără drept de refuz, este scos literal sub o propunere separată.
În baza articolului 958 din Codul civil al Federației Ruse, clientul poate renunța la asigurare numai în următoarele cazuri:
- distrugerea proprietății care a fost asigurată (clauza 1 din articolul 958 din Codul civil al Federației Ruse);
- rezilierea întreprinzătorului în cazul în care a asigurat riscul de răspundere civilă pentru acest tip de activitate;
- refuzul prealabil fără rambursarea sumei de asigurare aplatizate, cu excepția cazului în care alte condiții sunt specificate în contract (clauza 3 din articolul 958 din Codul civil al Federației Ruse).
Acesta este motivul pentru care este foarte important să citiți termenii contractului înainte de a depune o cerere la compania de asigurări pentru o rambursare a banilor.
Practica arată că nu este dificil să se rezilieze un contract cu un asigurător, este mai dificil să se obțină de la el restituirea sumelor de asigurare, care au fost plătite de client ca contribuții la poliță.
Pentru ca rambursarea să fie motivată, este necesar să se dovedească faptul că banca a obligat clientul să asigure tipuri de asigurări inutile, care este acum interzisă prin lege.
Returnarea sumelor de asigurare este inițiată prin aplicarea de petiții și apeluri către următoarele organizații:
- Banca în sine sau societatea de asigurări în care se depune cererea, inițiind astfel o procedură de soluționare preliminară.
- Rospotrebnazzor, în cazul în care contractul de asigurare nu este mai mare de 12 luni de la data încheierii - se depune o cerere de încălcare a drepturilor persoanei asigurate în calitate de consumator.
- Banca Rusiei, în cazul în care instituția bancară de credit sau societatea de asigurare și-a abuzat poziția față de client, a plătit prea mult dobânzi sau a prezentat excedente la polița de asigurare.
- Recurs în instanță cu un proces împotriva companiei de asigurări.
Este puțin probabil că va fi posibilă returnarea banilor în cazul în care debitorul și-a exprimat personal dorința de a asigura împrumutul, a scris o declarație despre acesta, și-a pus semnătura, ceea ce servește ca dovadă a consimțământului său voluntar.
În cazul în care este necesar să se dovedească faptul că banca este obligată să asigure un împrumut de mașină, atunci astfel de recunoașteri acceptate de autoritatea judiciară pot fi:
- mărturie;
- înregistrarea vocii;
- expertize incriminatorii;
- lipsa semnăturii clientului pe unul dintre exemplarele contractului (este puțin probabil, dar se întâlnește în practică);
- nici o aplicație client (de asemenea, puțin probabil).
În ceea ce privește cererea absentă cu o cerere de asigurare a unui împrumut de mașină, care servește ca consimțământ voluntar al clientului, directorii de credite și angajații băncii sunt vigilenți pentru a se asigura că algoritmul de acordare a creditului și a asigurărilor este strict urmat de instrucțiuni.
Clientul este destul de calm, poate ajunge la negocieri cu un angajat al băncii, având un înregistrator de voce inclus în buzunarul de la piept. Aceste dovezi vor fi întotdeauna utile dacă pot exista dispute privind asigurarea.
Asigurarea auto este un element important în obținerea unui împrumut pentru a cumpăra o mașină. Dar este necesar doar să știm care dintre ele este mai importantă pentru finalizarea cu succes a tranzacției și care nu este.
De exemplu, tipurile principale de asigurare sunt de obicei achiziționarea politicilor RCA și CASCO.
Trebuie remarcat faptul că OSAGO include următoarele riscuri - protecția garanției, responsabilitatea împrumutatului pentru plata în timp util a unui împrumut, riscul financiar al creditorului.
Pentru CASCO, vă puteți limita la un fel de risc - de exemplu, de la furt. În al doilea rând, în ceea ce privește importanța, există o asigurare personală și asigurarea de pierderea muncii, de riscurile șomajului. Și în ultimul rând - politici privind riscurile de asigurare a titlului.
Termeni de împrumut auto puteți afla aici.
Opinii în acest articol despre împrumuturile auto în Sovcombank.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: