Printre principiile fundamentale ale asigurărilor, este necesar să se facă distincția între principiile economice ale funcționării sistemului de asigurări și principiile de aplicare a relațiilor de asigurare.
Principiile economice de bază ale asigurării includ:
1) principiul existenței unui interes de asigurare;
2) principiul asigurării riscurilor;
3) principiul echivalenței.
Principiul existenței interesului proprietății. În asigurări, există un principiu fundamental: "fără dobândă nu există asigurări". Cu alte cuvinte, atunci când vine vorba de asigurarea de proprietate, de exemplu, aceasta înseamnă protecție, asigurarea de dobânzi legate de securitatea proprietății. Pentru a determina dacă există un interes de asigurare în fiecare caz specific de solicitare a protecției asigurării, este necesar să se răspundă la întrebarea: există circumstanțe legate de esența interesului care ar putea provoca daune persoanei în cauză? În cazul în care răspunsul la întrebare este pozitiv și aceasta înseamnă că există o posibilitate reală de a provoca vătămări (daune), atunci este prezentă dobânda de asigurare și poate fi asigurată protecția asigurării în legătură cu astfel de dobânzi [12, c.143]. În mod legal stabilit obligatoriu pentru existența interesului asiguratului (beneficiarului) în conservarea proprietății. Această normă joacă un rol important în construirea relațiilor de asigurare adecvate. În plus, în cazul asigurării de bunuri, nu este permisă numirea unei persoane care nu are interes pentru întreținerea bunului asigurat de către beneficiar în baza contractului de asigurare.
Ca regulă generală, un interes asigurabil ar trebui să fie prezent în momentul încheierii contractului de asigurare (în toate tipurile de asigurare, cu excepția asigurării de bunuri) sau persoana în cauză trebuie să aibă un interes asigurabil la momentul evenimentului asigurat (în asigurare de marfă). Pe durata perioadei de valabilitate a contractului de asigurare, dobânda de asigurare poate fi pierdută, de exemplu, în legătură cu pierderea proprietății din alte motive decât apariția evenimentelor asigurate. În acest caz, contractul de asigurare este reziliat, dar prima de asigurare plătită de asigurat nu vor fi returnate, ca în fiecare zi în timpul perioadei contractului de asigurare, în cursul căreia au fost protejate de interes asigurabil acoperire de asigurare, asigurătorul a fost răspunzător în totalitate și în orice momentul în care ar putea să se asigure riscul pe care asigurătorul la purtat, atît într-o anumită parte, cît și în proporție de 100% din răspunderea din contractul de asigurare.
Nu este permisă asigurarea cu privire la următoarele interese:
interese ilegale. Acțiunile persoanelor fizice și juridice nu sunt permise dacă sunt desfășurate exclusiv cu intenția de a provoca daune (daune) altei persoane și, de asemenea, intențiile de a abuza de lege sub alte forme;
pierderi din participarea la jocuri, loterii și pariuri. Cerințele cetățenilor și persoanelor juridice legate de organizarea jocurilor și pariurilor sau participarea la acestea nu sunt, de regulă, supuse protecției judiciare;
3) cheltuielile la care o persoană poate fi obligată să elibereze ostatici.
În plus, obiectul de asigurare nu poate fi un risc de răspundere pentru încălcarea contractului în cazul în care nu este riscul asigurat, riscul antreprenorial al unei persoane care nu este asigurat, precum si riscul de pierdere (deteriorare, distrugere, dispariție) a proprietății în absența interesului asigurat în conservarea proprietate.
Principiul asigurării riscului. Riscul este baza asigurării și în cea mai generală formă este definită ca probabilitatea de distribuire a rezultatului activității economice și a activității vitale a subiectului în zonele de abateri favorabile și nefavorabile. Ambiguitatea și varietatea acestor rezultate sunt derivate din incertitudinile mediului extern, dezavantaje informaționale ale procesului de luare a deciziilor, caracteristicile interne ale subiectului, etc. Astfel, factorii de incertitudine care afectează mediul manifestată în faptul că estimate rezultatele estimate din deciziile care fac obiectul adoptate și luarea de măsuri nu coincid cu Wink real (sunt imposibil de atins sau fundamental diferite) și manifestări accidentale ale acestor factori este faptul că toate acestea apar în mod independent din voința subiectului însuși. În special, acești factori de mediu aleatorii și incert pot fi detectați ca urmare a următoarelor manifestări:
în mediul natural - sub formă de inundații, cutremure, nămoluri, erupții vulcanice, tsunami, furtuni și alte pericole și dezastre naturale;
în mediul tehnologic și / sau tehnogenic - sub formă de accidente în sistemele de susținere a vieții ale întreprinderii (de exemplu, în sistemele de alimentare cu energie electrică); accidentelor din sistemele de siguranță ale diferitelor industrii și ca urmare a acestui fapt - emisiile de poluanți și componentele acestora; alte accidente tehnologice și tehnologice;
în mediul de piață - ca formarea unei imagini negative a întreprinderii, manifestarea principiilor concurenței, retragerea produselor de pe piață datorate anumitor motive aleatorii pentru utilizarea necorespunzătoare de către consumatori etc.
Dezordine și incertitudine factori influențează deficiențele de informații (incomplete, inexacte, ambiguu) sau factori asociați cu caracteristici interne ale subiectului se poate manifesta în distribuția de probabilitate de rezultate posibile decizii ce deviază de la, rezultatul prezis de așteptat.
Risc ca probabilitatea de rezultatul efectiv al deciziei de deviere de la așteptat, și în manifestările sale negative și, prin urmare, distribuția de probabilitate a rezultatelor negative pot fi evaluate economic, și, prin urmare, cel mai des utilizate în asigurări. De exemplu, deviația rezultatelor efective de așteptat poate fi manifestată în pierderea proprietății, pierderea venitului întreprinderii, ca urmare a întreruperii procesului de producție, în a suporta costuri neprevăzute în legătură cu obligația antreprenorului de a plăti daune cauzate terților, ca urmare a procesului decizional economic etc. Cu alte cuvinte, pentru antreprenor, toate aceste manifestări nu sunt altceva decât daune care se impun evaluării economice.
Din cele de mai sus, criteriile generale de asigurare a riscurilor urmează: a) natura aleatorie a evenimentelor (factorilor) care au cauzat daune; b) posibilitatea unei evaluări a riscului economic; c) identificarea (identificarea) lipsită de ambiguitate a riscului; d) omogenitatea și multiplicitatea riscurilor; e) subiectivitatea riscului.
Natura accidentală a evenimentelor (factorilor) care au condus la apariția daunelor este un criteriu primar în decizia asigurătorului dacă riscul în cauză este asigurat. Caracterul aleatoriu se manifestă în faptul de incertitudine (de exemplu, de asigurare a bunurilor, răspunderea) și timpul (sau) de apariție a prejudiciului sau existența unor evenimente care implică rezultat negativ (de exemplu, asigurare de viață). Este necesar să se facă distincția clară între accidentul ca un fapt necunoscut și timpul de apariție a manifestărilor negative ale evenimentului asigurat și posibilitatea apariției acestora: un accident nu neagă existența oportunităților. Totuși, întâmplările sunt, de asemenea, o incertitudine cu privire la cantitatea de posibile daune. În conformitate cu teoria distribuirii daunelor, care se manifestă sub forma unei curbe în scădere, daunele mici și medii se produc mult mai des decât cele mari. În teoria și practica de cercetare de asigurare și alte manifestări de daune, de exemplu, frecvența cu care într-o formă sau alta de asigurare daune majore manifestă, tipic sau nu tipic pentru acest tip de asigurare. Acest lucru, cu toate acestea, nu înseamnă că, dacă o asigurare de daune mari, cum ar fi incendiu sau riscurile asociate în mijlocul (desigur, acest lucru depinde de tipul obiectului, luate de asigurare, precum și a altor factori de risc) apare o dată în cinci - Șase ani, nu se poate întâmpla ca în ultimul an al unei astfel de perioade alocate condiționat și în primul an de asumare a riscului individual de asigurare. În acest sens, putem vorbi, de asemenea, despre accidentul și incertitudinea manifestării riscului în legătură cu amploarea posibilelor daune.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: