Puțini pot cumpăra o casă și nu iau ipotecă. Împrumuturi pentru locuințe pentru multe familii - aceasta este singura modalitate de a cumpăra un apartament, de aceea creditele ipotecare sunt cel mai căutat produs bancar. Nu toată lumea știe cu siguranță cum să ia un credit ipotecar pentru un apartament, unde să începi și cum să-l faci mai profitabil pentru tine, mai mult despre asta și multe altele.
Condiții de bază pentru creditarea ipotecară
Împrumutul ipotecar sau de locuință se referă la împrumutul vizat, respectiv, pot fi emise numai pentru achiziționarea oricărui imobil. Spre deosebire de creditele de consum, rata dobânzii ipotecare este mult mai scăzută, iar termenele de rambursare, dimpotrivă, sunt mai mari. A doua caracteristică a ipotecii este garanția pentru împrumut, locuințele achiziționate rămân în ipotecă cu banca.
Fiecare bancă are propriul program de creditare ipotecară, iar condițiile sunt, de asemenea, diferite peste tot. Singura condiție este aceeași pentru toată lumea - suma maximă a împrumutului este de 90% din costul locuințelor, minimul - 30%.
Creditele ipotecare, în ciuda faptului că aceasta este o povară destul de grea pentru familie, are multe avantaje:
- locuințele pot fi cumpărate imediat și nu așteptați ani de când se va acumula suma necesară;
- rata dobânzii la împrumut, de fapt, acoperă creșterea prețurilor locuințelor pentru anul și nivelul inflației în țară, astfel încât împrumutatul să nu piardă nimic;
- atunci când cumpără o casă într-o ipotecă, statul oferă numeroase beneficii, inclusiv returnarea impozitului pe venit.
Printre altele, împrumuturile ipotecare în țara noastră este singura cale de ieșire pentru a deveni proprietarul de locuințe.
Dacă vorbim despre cine poate lua o ipotecă pentru locuință, atunci cu siguranță cine vrea. În primul rând, trebuie să găsiți un loc de muncă stabil, cu salarii "albe". munca ar trebui să fie cu cel puțin 6 luni înainte de a merge la banca pentru un împrumut. Pentru a primi cu siguranță un împrumut în numerar, puteți deschide un depozit în banca selectată și o puteți completa lunar cu un salariu.
Apoi, trebuie să verificați istoricul de credit, chiar dacă sunteți sigur că nu pot exista datorii. Uneori există greșeli și împrumutatul din cauza lipsei de atenție a angajaților băncii pentru a deveni debitor pentru împrumutul altcuiva. În cele din urmă, asigurați-vă că nu există datorii pentru taxe, servicii comunale, amenzi pentru poliția rutieră.
Acordarea unui credit ipotecar, banca nu riscă nimic, el are un obiect imobiliar în ipoteca sa, dar pentru a se proteja împotriva procedurilor judiciare creditorii verifica toți debitorii.
De unde să încep
În primul rând trebuie să decideți ce fel de apartament doriți. Dar aici trebuie să luați imediat în considerare costul său, deoarece ipoteca va trebui să fie rambursată de mulți ani și să dea aproximativ jumătate din câștigurile sale. În consecință, cu cât costul scăzut al locuințelor și mai puțin credit, cu atât este mai ușor să plătiți, în plus, o ipotecă poate fi rambursată înainte de termen și apoi să se gândească la cea mai bună opțiune.
Cel de-al doilea lucru care trebuie gândit este plata în avans. Băncile rareori eliberează împrumuturi pentru locuințe fără plată, iar dacă pot găsi o astfel de ofertă, dobânda pentru ipotecă va fi prohibitivă pentru familiile cu venituri medii. De obicei, suma minimă este de 20% sau mai mult din prețul apartamentului. Mulți care nu au plăți în avans iau creditele de consum și le plătesc împreună cu împrumuturile ipotecare.
Înainte de a obține o ipotecă pentru un apartament trebuie să determinați obiectul în sine, acest lucru este necesar pentru a ști cât de mult să calculați. Deoarece atunci când depuneți o cerere la bancă pentru o examinare preliminară, trebuie să specificați suma împrumutului. Dar creditorul își rezervă decizia finală, deoarece băncile verifică cu atenție debitorul, plata lunară ipotecare nu trebuie să depășească 40% din venitul total al familiei. Deși în practică în majoritatea familiilor, un împrumut ipotecar are jumătate din venit și mai mult, iar acest lucru nu ar trebui să fie.
Selectarea unei bănci
Apoi, va fi necesar să completați chestionarul și să îl trimiteți pentru examinare. Apropo, puteți trimite o cerere la mai multe bănci deodată, în scopul de a crește șansele de aprobare a împrumutului, deoarece creditorii de astăzi sunt selecție foarte atentă în rândul debitorilor.
Dacă sunteți un participant la un proiect de salarizare sau un deponent al unei bănci, este mai rezonabil să se aplice, există posibilitatea de a beneficia de un credit ipotecar.
Sfaturi utile pentru debitori
Cerințe pentru debitor
Banca poate lua o decizie finală asupra ipotecii numai după ce clientul a îndeplinit toate cerințele și a furnizat toate documentele. Un pașaport unic nu va fi suficient pentru un împrumut ipotecar. Ca cel puțin, va fi necesar următorul pachet de documente:
- un certificat de venit sub forma 2-NDFL sau o formă a băncii pentru ultimele 6 luni de la împrumutat, co-debitor și garant;
- o copie a cărții de lucru, certificată de angajatul departamentului de personal din partea debitorilor și a garantului;
- un certificat care să ateste dreptul de proprietate asupra bunului sau a mașinii, dacă există.
Puteți lua un apartament într-un credit ipotecar numai cu garanții sau cu un credit ipotecar. Chiar dacă proprietatea dobândită va fi gajată băncii înainte de rambursarea integrală a împrumutului, sunt încă necesare garanții și cel puțin două persoane cu o sursă stabilă de venit. Garantul nu poate fi un al doilea soț, deoarece este co-împrumutat, iar salariile sale sunt incluse în venitul total al familiei.
Împrumutatul ar trebui să aibă un istoric de credit pozitiv, absolut toate băncile verifică acest lucru.
Cerințe de bază pentru debitori
Condiții de bază și ce să căutați
Creditul ipotecar este un tip destul de complicat de împrumut. Deoarece suma este destul de mare, băncile încearcă în orice mod să-și minimizeze riscurile și, ca rezultat, să obțină un profit. Împrumutatul trebuie să studieze cu atenție contractul de împrumut pentru locuințe, astfel încât, după înregistrarea sa, plata lunară să nu crească. Deci, ce să caute și să ia o ipotecă asupra unui apartament corect.
Moneda de credit
Multe bănci oferă clienților o ipotecă în valută străină cu o rată a dobânzii mai mică. De exemplu, o ipotecă în ruble este emisă la 12% pe an, iar în dolari la 6%. Dar cursul de schimb al valutei străine nu este stabil și timp de 20 de ani, pentru perioada de plată a unui credit ipotecar, poate crește foarte mult. În plus, aproape toți locuitorii din țara noastră primesc un salariu în ruble, deci nu urmăriți un câștig fantomatic.
Rata dobânzii
În primul rând, dacă rata dobânzii este indicată în oferta ipotecară, de exemplu, de la 12%, atunci nu există garanții că aceasta va rămâne exact așa. Banca ia o decizie singură și face acest lucru în funcție de modul în care clientul poate oferi împrumutul. În plus, investitorii și participanții la proiecte de salarizare pot primi ipoteci în condiții privilegiate.
Al doilea punct este alegerea ratei dobânzii și poate fi fix sau plutind. Cu o rată fixă, totul este clar că va fi stabil până când împrumutul va fi integral rambursat. Rata variabilă a dobânzii constă în două componente: dobânda fixă și dobânda la împrumuturile interbancare (aceasta este rata la care o bancă emite împrumuturi unei alte bănci). La prima vedere, rata dobânzii flotantă pare mai atractivă și mai profitabilă, dar este înșelătoare, după un an sau doi ratele interbancare se pot schimba. iar ipoteca devine extrem de neprofitabilă pentru plătitor.
Sistemul de plăți
În prezent, băncile oferă două sisteme fundamentale diferite pentru calcularea anuității sau a împrumuturilor diferențiate. Sistemul anuității de calcul presupune plata creditului sau a ipotecii pentru plățile lunare egale pe întreaga durată a creditării. Cu un sistem diferențiat, plata lunară este redusă, deoarece dobânda nu este calculată pe întreaga sumă a împrumutului, ci pe soldul său.
Pentru client, va fi, fără îndoială, mai profitabil dacă ipoteca va avea un sistem de plăți diferențiat. Dar băncile preferă un sistem de anuitate, aproape toate ipotecile sunt calculate pe ea.
Alte condiții
Printre altele - este asigurarea de viață și de sănătate a debitorului. Băncile oferă o ipotecă și fără asigurare, dar rata dobânzii va fi mult mai mare. De la asigurare se poate renunța și în procesul de plată a împrumuturilor la domiciliu, însă banca poate modifica termenii contractului în mod unilateral și poate ridica rata dobânzii.
Sfaturi utile pentru împrumutat
În stadiul de planificare a înregistrării ipotecilor, citiți toate propunerile și indicați gama de bănci la care puteți aplica. Dacă mai mulți creditori aprobă aprobarea, nu vă grăbiți, mai întâi trebuie să veniți personal la biroul băncii și să vă consultați cu un ofițer de împrumut, deoarece condițiile reale de împrumut pot fi diferite de cele pentru care a fost efectuat inițial calculul.
Nu luați o ipotecă, dacă plățile lunare vor "lua" mai mult de 50% din salariu. Este mai rezonabil să căutați un alt loc de muncă și să așteptați un timp. Acordați atenție programelor partenere, atunci când băncile împreună cu dezvoltatorii efectuează acțiunea. Esența propunerii este să cumpărați un apartament într-o clădire nouă de la dezvoltator, iar banca parteneră să reducă rata dobânzii. De exemplu, puteți cumpăra un apartament într-o casă nou construită și obțineți un credit ipotecar la 8-9% pe an.
Încercați să reduceți rata dobânzii în orice mod. Banca aprobă cererile în avans, ia decizia pe baza documentelor furnizate. De exemplu, dacă un debitor poate furniza dovezi ale solvabilității și solvabilității sale, creditorul poate reduce rata dobânzii. Ca dovezi pot acționa mașină, garaj, terenuri sau alte proprietăți ale împrumutatului, acesta poate fi, de asemenea, folosit ca garanție.
Cum să plătiți acasă împrumutul corect
Atunci când ipoteca este emisă și folosită în scopul propus, acesta nu este un motiv să vă relaxați. Dimpotrivă, merită să aveți grijă în avans pentru a vă asigura că există întotdeauna fonduri disponibile pentru rambursarea împrumutului pentru locuință. În primul rând, efectuați plățile în avans, cu cel puțin două sau trei zile înainte de data stabilită, deoarece fondurile nu pot ajunge la contul de credit la timp și vor trebui să plătească o taxă cu întârziere. În al doilea rând, încercați să plătiți mai mult decât ceea ce este cerut de contract, astfel încât să puteți rambursa împrumutul înainte de timp și a salva de interes.
Dacă plătiți o ipotecă, nu ar face rău pentru a găsi o sursă suplimentară de venituri, mai ales dacă salariul lasă mult de dorit. Și nu este necesar să investiți bani dintr-o dată pentru a plăti pentru împrumuturile pentru locuințe, este mai bine să deschideți un cont de debit și să stocați fonduri "de rezervă" pe acesta.
Dacă nu aveți datoria de plată
Se poate dovedi că nu este posibil să plătești o ipotecă, adică nu sunt destui bani, deci trebuie să cauți urgent o cale de ieșire pentru a nu pierde locuința. Nu intră în panică și nu vă acoperiți de apelurile creditorului și aduceți chestiunea în instanță. După ce au loc arieratele, puteți cere băncii o întârziere de câteva luni, dacă într-adevăr există un motiv valid. Una dintre ele este pierderea muncii. Și chiar dacă nu există nici un motiv bun, este mai ușor să fie de acord cu termenii băncii și să realizeze locuințe pentru rambursarea datoriilor.
În general, înainte de a obține o ipotecă, trebuie să calculați cu atenție totul. În primul rând, încercați să găsiți cea mai bună ofertă și să îndepliniți toate cerințele de bază ale creditorului. Apoi calculați-vă oportunitățile reale de rambursare sub forma unor câștiguri suplimentare. Și, în sfârșit, nu este necesar să alegeți locuințe scumpe, să plătiți o ipotecă pe care va fi imposibilă.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: