Potrivit statisticilor, 10 apartamente din 100 sunt achiziționate cu participarea fondurilor de credit, aproximativ 40% din toate achizițiile sunt făcute pe credit, iar această cifră crește de la an la an. Piața serviciilor de credit este în continuă dezvoltare, apar noi bănci, apar noi produse bancare, se îmbunătățesc sistemele existente.
Deci, cum să nu vă confundați în toate subtilitățile împrumuturilor, cum să nu transformați împrumutul într-o povară insuportabilă? Desigur, înainte de a-și asuma obligații financiare, este necesar să studiem în detaliu această problemă. În mod tipic, principalul lucru pe care îl interesează viitorii debitori este rata dobânzii la împrumut și suma excedentară reală, în al doilea rând - scadența împrumutului și comisioanele suplimentare și serviciile pentru care va trebui să plătiți.
O mare greșeală nu acordă atenția cuvenită sistemului de plăți al creditelor și nu se întreabă cum se formează deloc plata. Puțini oameni știu că există o modalitate de anuitate pentru a rambursa împrumutul și diferențiate și, la urma urmei, cu ce tip de plată va fi ales, depinde mult. De exemplu, costul total al împrumutului, confortul rambursării sale și, în general, dacă împrumutul va da împrumutatului - totul depinde de tipul de plată. Să analizăm această întrebare în detaliu.
Ce reprezintă o plată diferențială, din ce constă? Principalele avantaje și dezavantaje
Pentru a înțelege mai bine care este modalitatea de rambursare a unui împrumut, să analizăm mai întâi principiile de bază ale formării plăților diferențiate.
Plata diferențială constă din două părți:
- Prima parte este datoria principală, această parte rămâne neschimbată pe întreaga durată a împrumutului. Pentru a calcula această parte, trebuie să împărțiți suma împrumutului într-o perioadă de împrumut, de exemplu, dacă împrumutăm 160.000 de ruble timp de 16 luni, prima parte va fi de 10.000 de ruble (160.000 / 16);
- A doua parte - este valoarea dobânzii acumulate, acest procent va fi întotdeauna diferite ca interes în cadrul schemei se calculează numai pe soldul datorat, care este, în fiecare lună ea va scădea. În exemplul nostru, în fiecare lună, datoria va scădea cu 10.000 de ruble, iar suma dobânzii va fi, de asemenea, mai mică. În prima lună de interes este luat din suma totală (160 000), în a doua lună - 000 150 (160 000 -10 000 RUB RUB ..) Din partea principală incluse în transfer, al treilea - 000 sau 140 m. prin coborâre.
Cu un sistem de plăți diferențiat, spre deosebire de sistemul de plăți de anuitate, depășirea creditului va fi mai mică, deși diferența se va observa numai cu o sumă mare a împrumutului și o scadență lungă. Acest lucru se datorează faptului că valoarea dobânzii este în continuă scădere, iar suma datoriei principale inclusă în plată este întotdeauna aceeași și reduce datoria principală, la care, în consecință, se acumulează dobânzi.
Cu toate acestea, există dezavantaje semnificative ale plăților diferențiate.
Primul este inconvenientul de rambursare, deoarece suma de plată este în continuă schimbare, nu există nici o modalitate de a emite, de exemplu, plata automată, trebuie să aveți întotdeauna un program de plată cu dvs. În acest caz, devine posibil să se plătească greșit și să se ajungă la arierate, deoarece contul nu va avea destui bani pentru a plăti
plata lunară.
Al doilea și, poate, principalul dezavantaj sunt plățile mari la începutul împrumutului, nu toți debitorii își pot permite astfel de obligații financiare. În consecință, din acest motiv, procentul creditelor aprobate de bănci pe acest sistem este foarte scăzut. Multe bănci au refuzat, în general, să efectueze plăți diferențiale, preferând anuitatea. Chiar și așa un jucător mare în lumea finanțelor, deoarece Sberbank practic nu utilizează plăți diferențiate, ce putem spune despre băncile mai mici.
Plățile anuale, sistemul și caracteristicile formării acestora
O modalitate de anuitate pentru a rambursa un împrumut este modul în care toate plățile pe întreaga durată a împrumutului sunt neschimbate și egale.
Plata pentru această metodă constă, de asemenea, din două părți:
- prima parte include dobânda pentru împrumut;
- în a doua parte - valoarea datoriilor principale.
Cu toate acestea, partea principală a plăților în prima jumătate a împrumutului, spre deosebire de schema diferențiată, este exact dobânda la împrumut, în consecință, valoarea datoriei principale scade încet, și în principal în a doua jumătate a termenului de împrumut. Trebuie avut în vedere faptul că, dacă este necesară rambursarea anticipată a împrumutului, suma pentru rambursare va fi mai mare cu sistemul de plăți anuitate.
Deci, să vedem cum se calculează plata anuității. Bineînțeles, banca însăși face întotdeauna aceste calcule în programul de plată, pentru a nu supraîncărca manipulările matematice ale împrumutatului, dar totuși există următoarea formulă pentru plata anuităților:
x = s × (p + (p / (1 + p) n-1))
х - plata lunară în cadrul creditului;
p - rata lunară a dobânzii (rata anuală / 12);
n este termenul împrumutului.
Pentru a calcula procentul de plată a anuității, soldul sumei împrumutului pentru această perioadă trebuie să fie înmulțit cu rata anuală a dobânzii și împărțit la 12 (numărul de luni din an).
Pentru a înțelege ce parte din plata anuității este datoria principală, este necesar să se ia dobânda acumulată din suma totală a plății.
Avantajele și dezavantajele metodei de anuitate a rambursării împrumutului
Ce înseamnă respingerea aproape completă a tuturor băncilor mari de la plăți diferențiate, plățile anuale sunt mult mai bune și viitorul din spatele lor?
Din poziția băncii, plățile anuitate, desigur, sunt mai preferabile, deoarece principalul lucru pentru care banca își desfășoară activitatea este profitul. Plata excedentară a debitorului în cadrul acestui sistem este obținută mai sus, și întrucât în prima jumătate a împrumutului clientul plătește aproape un procent, banca are chiar o răscumpărare anticipată, mai degrabă decât în aceeași situație cu plăți diferențiate.
Să nu uităm că, odată cu plățile anuale, plata lunară va fi întotdeauna aceeași și nu atât de semnificativă, și în consecință, și împovărătoare, la fel ca și cele diferențiate. Prin urmare, este mai ușor pentru un debitor să-și îndeplinească obligațiile financiare asumate, să nu poarte în mod constant un program de plată și să urmeze o plată în schimbare.
De asemenea, plățile asupra împrumutului nu vor prelua majoritatea bugetului familiei, iar planificarea acestuia este mult mai ușoară în cazul plăților egale. Un alt plus de plăți anuitate este posibilitatea de a lua un împrumut cu venituri relativ nesemnificative. În consecință, dacă este necesar, luați un împrumutat cu un salariu mic pe credit aceeași sumă pentru aceeași perioadă, dar cu diferite tipuri de plată, împrumutul va fi aprobat pentru plăți anuitate și refuzat cu diferențiate.
Se pare că acestea sunt toate plusuri pentru împrumutat, dar nu, există, de asemenea, interesul băncii. Principalul lucru este extinderea bazei de clienți, cu plăți anuitate, este mult mai ușor să obțineți aprobarea creditului decât cu cele diferențiate, deoarece plata nu este atât de mare și este mult mai mică decât salariul pentru a-l furniza. În cazul în care clientul este ușor și confortabil să plătească, prin urmare, există mai multe șanse ca el să o facă și, prin urmare, banca nu va avea un nivel ridicat de delincvență pentru clienți, și el va primi clienții cu o istorie bună de credit.
Deci, având pe o parte a scalei și beneficiile financiare ale debitorului diferențiate de plată, iar pe de altă parte - confortul și claritatea plăților anuitate, din nou, sub rezerva economiei în continuă schimbare, ar trebui să aleagă încă din urmă. Este mult mai important încă, fără a împovăra tine si familia ta, pentru a rambursa împrumutul la timp, evitând întârzierea efectuării plăților, pentru a nu strica istoricul dvs. de credit, mai degrabă decât a obține un beneficiu financiar mic, care este destul de probabil să fie mâncat de inflație. Rezultatele din toate cele de mai sus, metoda anuității de rambursare a împrumuturilor este mai preferabilă atât pentru debitori, cât și pentru instituțiile financiare.
Trimiteți-le prietenilor: