Text: Elena Denisenko
Fiecare împrumutător ipotecar rusesc de 25 de ani întâmpină dificultăți în întreținerea împrumutului. În perioada crizelor economice, numărul datoriilor problematice crește brusc. Fiind în situația neplăcută a unui debitor insolvabil, cel mai important lucru nu este să vă pierdeți capul și să acționați în mod rezonabil.
Așa cum reiese din experiența Agenției pentru Restructurarea Împrumuturilor Ipotecare de Locuințe (ARIZHK), în 87% din cazuri, situația poate fi corectată chiar și după neplata debitorului. Dar fiecare al doilea client al băncii, confruntat cu dificultăți financiare, alege o "strategie de struț".
"Predați" sau așteptați?
În condițiile împrumutului, clienții sunt obligați să notifice băncii despre orice schimbări semnificative în viața lor: pierderea sau restaurarea documentelor, schimbarea locului de muncă sau a reședinței sau modificarea compoziției familiei. În primul rând, factorii importanți includ scăderea veniturilor debitorului sau co-debitorilor din orice motiv - din cauza pierderii locului de muncă, a reducerii salariilor datorate măsurilor "anticriză" efectuate de angajator, o boală îndelungată.
Cu toate acestea, creditorii care respectă legea grăbindu-se să informeze banca cu privire la schimbările din viață nu sunt atât de mulți. Mulți susțin, după cum urmează: „De ce vă faceți griji bancheri dificultățile mele temporare, dacă sunt în măsură să servească ipoteci, și câteva luni exact preliminare ocuparea forței de muncă“, motiv, în aceste argumente acolo. Să presupunem că o familie tânără se află într-o situație dificilă - ambii sunt lăsați fără muncă. Cel mai probabil, această schimbare de evenimente va părea inacceptabilă pentru bancă și prea riscantă. Va fi greu de dovedit că, presupunem că generația mai în vârstă a familiei este pregătită să deservească împrumutul ipotecar, în timp ce tinerii nu vor ieși din criza individuală. Deseori este ales un mod alternativ - debitorii informează debitorii cu privire la schimbarea înregistrării în carnetul de lucru după fapt, fără a întârzia o singură plată.
Pe de altă parte, există o cotă de risc în această abordare. Nu este un fapt că clientul va fi capabil să își stabilizeze poziția financiară timp de mai multe luni. Și dacă mai trebuie să contacteze banca cu o cerere de a găsi în comun cea mai bună modalitate de ieșire dintr-o situație neplăcută, ascunderea continuă a informațiilor importante îl poate descuraja în ochii creditorului.
Cu un visor deschis
În cazul în care împrumutatul înțelege în mod clar că nu este în măsură să plătească tranșele lunare pentru împrumut, cel mai rău mod de a acționa este de a ascunde și a căuta cu creditorul. În cazul în care întârzierea devine cronică (permis mai mult de trei ori în decurs de 12 luni) sau în cazul în care plata următoare nu se face în termen de 90 de zile (în contractele unor instituții de credit - 30 zile), banca poate, în scris, cererea de rambursare anticipată a împrumutului, pentru a aduce cazul în instanță și vinde un apartament.
Este mult mai corect, atunci când apar dificultăți, să informați creditorul despre acest lucru. Clientul trebuie să contacteze departamentul de credit al băncii cu o declarație scrisă în care a descris în detaliu situația, cauzele sale, și atașați documente care confirmă schimbarea stării financiare a acesteia (certificat de concediere, un certificat de noua valoare a venitului lunar). Nu este inutil să fie posibile propuneri constructive pentru returnarea datoriei. "Banca analizează cu atenție situația cu implicarea serviciilor speciale responsabile de securitatea informațiilor și de colaborarea cu clienții. Luând în considerare informațiile colectate despre acest caz, este pregătit un aviz, care este prezentat la dezbaterea organului colegial - comitetul de credite. De regulă, în cazul în care declarația dată motive fiabile și obiective, banca merge pentru a satisface“, - spune șeful departamentului de afaceri de vânzare cu amănuntul al sucursalei St. Petersburg din Khanty-Mansiysk Bank Eugene Khafizova.
Cu toate acestea, "de regulă" nu înseamnă "întotdeauna". "Am luat o ipotecă. Un an și jumătate au plătit cu succes pentru 23 de mii de ruble. pe lună. Și apoi nu a putut plăti pentru un an și va notifica banca în scris, cu o descriere a situației și toate documentele necesare. Nu a existat niciun răspuns. Banca, desigur, a dat în judecată. În timp ce instanța a durat, am rambursat datoriile, am profitat de capitalul familiei mamei, dar instanța a pierdut încă ", Alexander N. descrie situația sa într-unul dintre forumurile tematice.
Pentru a nu deveni un erou al unei astfel de drame, trebuie să vă amintiți câteva reguli simple. Regula numărul unu: toate comunicarea cu banca trebuie să fie în scris, o copie a cererilor depuse și documentele anexate pentru a înregistra și stoca. Și să solicite creditorului răspunsuri scrise la întrebările și sugestiile lor. Regula 2: încercați maxim să găsiți posibilitatea de a efectua plăți lunare în timp ce soluționați problema restructurării datoriilor. La urma urmei, pentru fiecare zi de întârziere, se aplică penalitatea în cuantum de 0,1-0,2% din suma rămasă a datoriilor (în contractul de împrumut sunt prevăzute penalități exacte). A treia regulă: pentru a accelera căutarea de ieșire dintr-o situație dificilă, debitorul este interesat de mult mai mult băncii. Unii creditori fără scrupule, pe de altă parte, încearcă să strângeți soluția la problema, face bani din aer subțire. "Există cazuri în care banca nu se grăbea să depună un împrumut cu împrumutatul, debitorul crezând că au uitat de el, iar amenzile și amenzi s-au înrăutățit. Ca urmare, banca a intentat un proces după un an și jumătate, a încercat încă un an, iar în această perioadă suma datoriei debitorului a crescut de 2,5 ori ", a declarat Andrei Yazikov, directorul general al ARIZHK, într-un interviu. ARIZHK propune să suprime legislativ această practică a băncilor și să limiteze creșterea maximă a creditelor prin sancțiuni, dar până acum nu este altceva decât o inițiativă.
"Parașutele" de rezervă
În cazul în care banca constată dificultăți debitorului obiectiv, și oferă - în perspectivă, va începe o căutare comună pentru cea mai bună cale de ieșire. "În banca noastră există mai multe programe menite să ajute clientul. Aceasta poate fi atât o reducere temporară a valorii plății (atunci când se plătesc numai dobânzi), cât și o prelungire a termenului de împrumut. În plus, este posibilă transferarea datoriilor pe un împrumut primit în dolari SUA în ruble ", spune Olga Bazhutina, director regional al DeltaCredit în NWFD. Clientul va trebui să plătească comisionul pentru modificarea contractului de împrumut și gaj, care poate ajunge la 3-5 mii de ruble.
Prelungirea perioadei de împrumut este posibilă numai dacă vârsta clientului o permite (conform regulilor majorității băncilor, creditul ipotecar trebuie rambursat înainte ca împrumutatul să părăsească pensia). Se recomandă o creștere a perioadei în cazul în care reducerea semnificativă a plății lunare este posibilă. Dar acest lucru nu este întotdeauna posibil. Să presupunem că un împrumutat a pierdut o sursă de venit într-un moment în care datoria sa față de bancă era de 2 milioane de ruble. și până la sfârșitul acordului de împrumut erau zece ani. Plățile anuitate (egale în valoare pe întreaga perioadă de creditare) cu o rată anuală de 11% sunt de 27,5 mii ruble. pe lună. Dacă vă prelungi durata de viață a împrumutului la jumătate, plățile lunare vor fi reduse cu doar 7 mii de ruble. Dar plățile în plus față de împrumut (dobânda) vor crește de la 1,3 milioane de ruble. la Draconian 2,9 milioane de ruble.
"Vacanță" pentru rambursarea datoriei principale, cu condiția, de regulă, pentru un an, de asemenea, nu se potrivesc tuturor debitorilor. „De la primii ani ai creditului service cea mai mare a plății lunare constă în interes pentru utilizarea fondurilor împrumutate, nu de la plata principalului, o astfel de restructurare devine profitabilă după cel puțin trei ani de la înregistrarea creditului“, - spune șeful departamentului de creditare sucursale ipotecare VTB24 la St. Petersburg Tatiana Hobotova. Până în prezent, ponderea plății lunare, dedusă pentru a rambursa datoria principală, crește la 40-50%, astfel încât sarcina financiară a plătitorului este redusă considerabil.
„Trebuie să înțelegem că noi nu vorbim despre iertarea de datorii și dobânzi acumulate, în orice caz, va trebui să plătească. Banca ca o organizație comercială nu poate funcționa la o pierdere, și chiar și cu o întârziere în rambursarea datoriei principale, vor fi acumulate dobânzi ", avertizează Yevgeniya Khafizova. Cu alte cuvinte, pentru "vacanțe" trebuie să plătiți la sfârșitul lor. Plata lunară ca rezultat poate deveni chiar mai mare decât în stadiul încheierii contractului de împrumut. Deoarece unii experți cred că "vacanțele" sunt bune într-un singur caz - ca un timp pentru vânzarea liniștită a apartamentului din cauțiune.
Ultima soluție
Legislația actuală nu prevede dreptul necondiționat al împrumutatului de a restructura împrumutul și, prin urmare, banca poate refuza revizuirea termenilor contractului. În acest caz, există doar un singur lucru - de a vinde un apartament. În cazul în care valoarea reală de piață a obiectului colateral este mai mare decât obligațiile curente ale debitorului față de creditor, banca permite, de regulă, clientului să vândă în mod independent proprietatea. Rezoluția va costa împrumutatul 5-15 mii de ruble. Aceasta este cea mai bună opțiune - apartamentul poate fi vândut la un preț cât mai aproape de valoarea de piață. Dar, deoarece împrumutatul va conduce până interesul tot mai mare, și de a găsi un cumpărător pentru un apartament ipotecar din cauza complexității de punerea sa în aplicare nu este atât de simplu, apoi o reducere de 15-20% nu pot fi evitate.
În aceste cazuri, în cazul în care debitorul - Dodgers sau în cazul în care valoarea de piață a proprietății este mai mică decât valoarea datoriei (aceasta este probabil o piață de locuințe care se încadrează), o bancă poate decide să lase un depozit pentru ei înșiși și de a organiza propriile oferte. Întrucât procedura de vânzare este lungă, iar amenzi și penalități continuă să "picure", se întâmplă că, după vânzarea locuințelor, clientul ar fi trebuit să fie în bancă mai mult decât ocupa. Împuternicirea datoriei ar putea trage de ani de zile.
MATERIALE PE TEMA "atelier de locuințe"
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: