Corespondența la imaginea ideală a debitorului, raportul dintre plățile regulate pe împrumut și venituri.
Banca va efectua cel mai favorabil cererea de împrumut de la o persoană de 30-40 de ani, cu o istorie de credit impecabil (vezi mai jos), având o lungime continuă de serviciu (de la 3 ani). De asemenea, este important ca experiența de muncă să dureze cel puțin șase luni. Este foarte de dorit să aibă o mașină deținută de proprietatea reclamantului.
Este important de remarcat faptul că cele de mai sus, în primul rând, un set de dispoziții generale (fără a face referire la un anumit serviciu), și în al doilea rând, nu este o dogmă, pentru că în împrumuturi realitate obținute cu succes, iar persoana destul de „vag amintind de“ împrumutat ideal. Cu toate acestea, aceste dispoziții generale ar trebui luate în considerare. În primul rând, trebuie să se facă, în cazul în care există posibilitatea de a alege solicitantul (o rudă, prieten, partener de afaceri).
Acum, să trecem la specificul împrumutului. Care este raportul dintre plățile regulate pe un împrumut și un venit lunar pe care banca îl consideră acceptabil? De obicei - 1: 3, 1: 2.5. Rețineți că, în acest caz, numai veniturile confirmate oficial sunt luate în considerare, de obicei, iar în "partea de cheltuieli" se adaugă plățile pentru toate creditele deja primite. Aceste relații, din nou, nu sunt dogme. În unele cazuri, băncile permit 50-60% din plățile de împrumut în câștigurile solicitantului. Dimpotrivă, se întâmplă ca 30-40% din sumele utilizate pentru rambursarea împrumutului să fie considerate de către bancă ca fiind excesive. Un exemplu tipic: Două familii solicită o ipotecă, a cărei rambursare va avea loc în capitalul de maternitate și în venitul soților, deoarece soțiile sunt în prezent în concediu de maternitate. Conform calculelor la dispoziția fiecărei familii lunar după plata ipotecii va rămâne suma, să zicem, 15-18 mii ruble. Cu aproape toate celelalte lucruri fiind egale, o familie primește o ipotecă, iar cealaltă refuză. De ce? Deoarece a doua familie are doi copii, iar angajații băncii cred că sumele lunare de 18 mii de ruble pentru o familie de 4 persoane nu sunt suficiente.
Ce ar trebui făcut pentru a minimiza probabilitatea unei negări a împrumutului în acest caz?
- Inițial, valoarea împrumutului solicitat, valoarea plăților regulate și veniturile acestora, ținând seama de reprezentările băncii cu privire la rata permisă.
- să-și mărească veniturile. Pentru exemplul nostru cu un credit ipotecar: soția decretului este extrem de dorită pentru a obține un loc de muncă, lăsați-l și low-plătit. Nu numai faptul că veniturile crescute sunt importante pentru o bancă. Acest lucru va spune, de asemenea, că după decret, soția va lucra cu mare probabilitate și nu va rămâne o gospodină.
- găsiți banca și condițiile "corecte". Dacă o bancă a refuzat un împrumut pentru suma corectă și timpul potrivit, nu rezultă din aceasta faptul că vor refuza toate celelalte (cu cereri rezonabile, bineînțeles). Unele bănci de astăzi iau deja în considerare datele privind veniturile neoficiale atașate cererii. Desigur, aceasta implică o creștere a ratei dobânzii, dar dacă este într-adevăr nevoie de un împrumut, atunci este o opțiune reală.
Istoricul creditelor și "liste negre"
Majoritatea beneficiarilor de credite de astăzi sunt conștienți de importanța unei "reputații financiare" de neegalat, deci vom omite argumente generale pe această temă. Să ne referim la o serie de aspecte care pot deveni un obstacol neașteptat în obținerea unui împrumut:
- lipsa istoriei de credit.
Pe bună dreptate, credeți că istoria creditului este impecabilă - împrumuturile nu au fost luate, în consecință, nu ar putea exista încălcări atunci când au fost răscumpărate. Cu toate acestea, banca argumentează diferit - un astfel de debitor este evaluat ca "fără experiență". Există o mare probabilitate ca evaluarea forțelor, cheltuielilor și veniturilor sale de către debitor să fie incorectă. Prin urmare, atunci când se aplică pentru primul împrumut, raportul dintre costurile de rambursare și venituri ar trebui să fie semnificativ mai mic decât "standard" 30-40%. De asemenea, nu pierde din vedere faptul că sistemul intern al BCH (Bureau of Histories of Credit) este departe de a fi perfect. Prin urmare, istoricul dvs. real nu poate fi găsit, nu este primit de bancă. În acest caz, puteți lua cele mai multe măsuri pentru ao găsi, "ajutor" în această instituție financiară.
- istoricul de credit corupt eronat.
Imperfecțiunea sistemului intern al BCH a fost deja menționată mai sus. Din acest motiv, și ca urmare a unor erori elementare foarte posibil ca Banker istoricul dvs. de credit poate include o înregistrare cu privire la orice încălcare care nu a fost acolo în realitate. Prin urmare, încrederea în reputația sa financiară impecabilă nu este un motiv de reasigurare. Înainte de începerea unei "campanii" de creditare, nu este dificil să o verificați în BCH din partea formală. Găsiți intrarea greșită - contactați Biroul pentru ao corecta, ștergeți-o.
- "Liste negre"
Pentru regretul profund al debitorilor, băncile folosesc nu numai date oficiale ale BKI, ci și "liste negre". În principiu, băncile nu pot fi lipsite de dreptul de a-și păstra propriile baze de date, în care sunt introduse diverse informații despre clienți. Inclusiv această informație negativă este inclusă, care este baza pentru refuzarea cererilor pentru împrumuturi ulterioare. Iar lista acestor motive este pur individuală pentru fiecare bancă, este dezvoltată de ea. Ie "Lista neagră" este o versiune foarte extinsă a unei istorii de credit formale. Dacă acesta din urmă stabilește doar încălcări financiare reale, atunci banca poate face și alți "indicatori" aici. De exemplu, un client de cazier judiciar, prezența unor sancțiuni administrative, chiar dacă comportamentul vizitei la birou, un angajat al băncii, care a considerat ca o încercare de a înșelăciune, fraudă. Dar nu e așa de rău. Problema este că instituțiile financiare deseori schimbă (ilegal) aceste "liste negre" între ele. Deoarece diferite bănci folosesc seturi diferite de criterii, o astfel de combinație de informații creează adesea situații complexe și inechitabile față de clienți. Ie chiar dacă doriți, nimeni nu poate spune exact de ce vă aflați pe "lista neagră" care a obținut-o și de ce a intrat această înregistrare în baza de date. Dar dorința de a înțelege această bancă nu va demonstra pentru simplul motiv că nu recunoaște oficial existența unei "liste negre" în general. Spre deosebire de istoria oficială a creditelor din BKI, unde sunt posibile corecții, aproape nimic nu se poate face aici. Drumul este să căutați o altă bancă în cazul în care nu sunteți pe "lista neagră" sau dacă motivele de refuz sunt tratate diferit.
Formularul de înscriere, notarea, atenția la detalii.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: