A avea o casă privată este mult mai profitabilă decât un apartament. Mulți sunt de acord cu această afirmație. Dar nu toți rușii au destui bani pentru a-și construi propria cabană. Soluția este de a lua un împrumut pentru a construi o casă. În acest articol, vom lua în considerare toate subtilitățile procedurii pentru proiectarea sa.
Există diferite tipuri de împrumuturi pentru construirea unei case. Luați în considerare avantajele și dezavantajele fiecăruia.
Dezavantajul său este necesitatea efectuării unei plăți inițiale, prezența garanților și, de asemenea, împrumutatul riscă să piardă garanția în cazul neplății datoriilor către creditor.
Creditul de consum
În acest caz, banca emite bani fără nici o garanție și cu un minim de informații. De asemenea, atunci când se înregistrează un împrumut de consum pentru o persoană care a emis-o, nu este necesar să se raporteze băncilor cu privire la progresul construcției, ceea ce îl salvează de documente prelungite.
Lipsa evidentă a creditelor de consum este o mică sumă maximă pe care o instituție financiară o poate oferi. De exemplu, una dintre cele mai mari bănci din Rusia - Sberbank - în prezent poate emite un maxim de 1 500 000 ruble fără garanție. De asemenea, deficiențe semnificative sunt o perioadă scurtă de rambursare a împrumutului și un interes ridicat. În aceeași bancă de economii, se eliberează pentru un maxim de 60 de luni, la 18,5% pe an. Și acest lucru nu este limita, de exemplu, unele instituții financiare emite în prezent un împrumut de consum la 62,9%!
Împrumut împrumutat
În acest caz, creditorul emite bani pentru un anumit scop - construirea unei case. Adică împrumutatul nu are dreptul să cheltuiască fondurile primite pentru orice altceva.
Ca regulă, un astfel de împrumut necesită garanții. De cele mai multe ori devine un teren pe care se construiește o clădire sau o casă neterminată. În acest din urmă caz, împrumutatul are nevoie ca clădirea să fie formalizată ca obiect de construcție neterminată, altfel șansele sale de a obține un împrumut sunt extrem de mici. Suma maximă pe care o instituție financiară o poate emite este adesea calculată pe baza valorii terenului pentru care se acordă bani. De exemplu, Banca din Moscova emite împrumuturi vizate în valoare de 200% din valoarea site-ului, care acționează ca un gaj.
- rate de dobândă suficient de scăzute;
- probabilitatea ridicată de a emite un împrumut: atunci când debitorul furnizează băncii un plan de construcție concret, este mult mai ușor pentru o instituție financiară să aprobe o cerere de împrumut;
- lipsa de necesitatea de a oferi locuințelor lor ca garanție: care este, chiar dacă datoria față de creditor nu este plătită, împrumutatul nu va fi pe stradă.
- un pachet mare de documente care trebuie colectat de către împrumutat;
- dificultăți cu obținerea de numerar: de multe ori o instituție financiară preferă să transfere suma necesară în contul societății de construcții cu care împrumutatul a încheiat contractul. În acest caz, poate fi sigur că banii vor fi cheltuiți în scopul urmărit;
- în unele cazuri, împrumutul nu este emis în întregime, ci în părți (după fiecare etapă de construcție, împrumutatul este transferat în următoarea tranșă).
Cerințe pentru debitor
Deoarece nu există cerințe specifice pentru emiterea de credite de consum, băncile nu împingă împrumutatul, vom lua în considerare criteriile prin care instituțiile financiare alocă fonduri pentru ipoteci și împrumuturi vizate.
- cererea de împrumut;
- documente care dovedesc identitatea debitorului: un certificat de venit, o perioadă care poate varia de la șase luni la mai mulți ani, o carte de lucru, un extras din contul de pensie;
- documente privind terenul;
- autorizație de construire;
- documente privind garanția.
Dreptul la prestații
Procedura de înregistrare pas cu pas
- Analiza propunerilor bancare și selectarea celui mai profitabil program de împrumut.
- Consultarea managerului cu privire la lista documentelor necesare și alte aspecte de interes.
- Înregistrarea terenurilor.
- Obținerea autorizațiilor de construcție.
- Pregătirea estimărilor de proiectare.
- Colectați documentele rămase necesare pentru a primi bani.
- Prezentarea formularului de cerere și a documentației necesare băncii.
- Evaluarea proprietății care va acționa ca garanție.
- Înregistrarea asigurării pentru garanție.
- Prima plată.
- Semnarea contractului.
- Primirea creditului.
Programe bancare avantajoase
Nordea Bank oferă împrumutătorilor un împrumut ipotecar pentru construirea unei clădiri rezidențiale timp de 30 de ani, la 15,25% pe an. Suma maximă de 1 milion de euro pentru moscoviți și 750 000 de euro pentru locuitorii regiunilor. Un gaj trebuie să fie un obiect imobiliar.
Banca VTB24 oferă împrumuturi ipotecare non-orientate, garantate de locuințe timp de până la 20 de ani. Suma maximă este de 90 de milioane de ruble. În cazul în care împrumutul este emis în ruble, rata dobânzii începe la 14,95%. Dacă în dolari sau euro - este de 10% pe an. Un mare avantaj al acestui împrumut este libertatea de a alege un împrumutat. El poate alege în mod independent scopul pe care îl va folosi pentru mijloacele primite: tratamentul, îmbunătățirea condițiilor de trai, cumpărarea mașinii etc.
Banca din Moscova emite împrumuturi populației pentru construirea unei case de pînă la 30 de ani împotriva terenurilor. Un plus important al programelor lor este lipsa unei plăți în avans. Cantitatea de bani pe care un împrumutat poate să o primească este calculată pe baza evaluării locului pe care se va efectua construcția (200% din valoarea sa). Rata dobânzii variază între 12,95 și 13,85% pe an.
Sberbank oferă clienților săi fonduri pentru a construi o casă de până la 30 de ani. Plata în avans este de 15% din suma creditului. Ratele dobânzilor sunt de 13-14% pe an. Securitatea poate fi fie o casă care urmează să fie construită, fie o casă deja deținută de un împrumutat potențial.
Avantajele acestui program de creditare este posibilitatea de a atrage co-debitori și de a primi o amânare a plăților în cazul creșterii costului construcției.
Termenii și condițiile acordului de împrumut. Ce să caute
Cea mai mare greșeală pe care un debitor o poate face este să evalueze rentabilitatea unei oferte bancare numai pe baza parametrilor cheie: rata dobânzii, termenul, suma maximă, obiectul gajului etc. La urma urmei, în plus față de ele în acordul de împrumut, există multe condiții care trebuie să fie acordată atenție.
Plăți ascunse
Prin urmare, atunci când alegeți un program de ipotecă, trebuie să citiți cu atenție acordul ipotecar și să calculați suma plăților către bancă, luând în considerare toate plățile efectuate în contract.
asigurare
Adesea, în contractele de împrumut puteți găsi un element potrivit căruia rata dobânzii crește (de obicei cu 0,5-1%) dacă împrumutatul nu are grijă de asigurarea personală (proprietatea care acționează ca garanție este asigurată în orice moment). Absența unui astfel de element este un plus incontestabil al programului de credite. Dacă există o astfel de condiție, este necesar să se țină seama de costul asigurării atunci când se calculează costul creditului.
Condiții de încetare
Este foarte important ca acordul să precizeze și să precizeze cât mai mult posibil condițiile în care instituția financiară poate să desființeze contractul și să obțină obiectul gajului. Dacă acest lucru nu este stipulat în mod clar, banca poate folosi orice scuză pentru a scoate garanția de la împrumutat. De exemplu, dacă acordul stipulează că creditorul are dreptul să rezilieze acordul în cazul unei întârzieri în efectuarea plății, este necesar să se insiste asupra clarificării termenului exact al acestei întârzieri. În caz contrar, se pare că doar o săptămână de întârziere cu plățile către bancă poate costa împrumutatul un împrumut și garanții.
Planul de plăți
Trebuie să știți că programul de rambursare a împrumutului, care poate fi găsit pe site-ul băncii sau pe managerii săi, nu are forța de drept. După un timp, împrumutatul poate fi obligat să plătească suma împrumutului pe un program diferit, argumentând că eroarea managerilor care au furnizat informațiile inițiale sau date incorecte pe site. În acest caz, trebuie să vă asigurați că timpul și suma plăților sunt fixate într-un apendice separat la contractul de împrumut, sigilat cu sigiliul băncii.
Răspunderea părților
De regulă, acordul prevede că împrumutatul în cazul unei întârzieri în plată trebuie să plătească o amendă în cuantum de 0,1-0,5% din suma de întârziere. Sancțiuni mai grave în contractul ipotecar - un motiv serios de a gândi dacă merită să contactați această bancă
Sfaturi utile practice
În ce monedă să luați bani în bancă
În majoritatea băncilor ruse ratele dobânzilor la creditele ipotecare sunt puțin mai mici decât cele pe ruble. Dar, după creșterea rapidă a dolarului și a euro, mulți ruși au regretat deja decizia lor de a prefera moneda străină la cea internă. Prin urmare, este imposibil să spunem ce opțiune este preferabilă, fiecare dintre ele având avantaje și dezavantaje. Principalul lucru de reținut este o regulă simplă: împrumutul unui împrumutat este necesar în moneda în care primește venitul.
Cum să asigurați împotriva creșterii prețurilor la materialele de construcție și la locul de muncă
Situația în care banii alocați de bancă, din cauza creșterii prețurilor pentru materialele de construcție nu este suficient pentru a efectua toate lucrările de construcție, este posibil. Pentru a evita acest lucru, împrumutatul trebuie să facă o estimare detaliată a tuturor lucrărilor necesare și a materialelor de construcție înainte de a solicita un împrumut. Aceasta va determina cu exactitate valoarea cererii de împrumut.
De asemenea, este important să fie de acord cu compania de construcții că prețul de lucru este definitiv și nu se va schimba. În acest caz, contractantul nu va putea să solicite majorarea acestuia. Nu este inutil să se includă în acord un element care să arate că prețul poate fi modificat numai dacă există o creștere semnificativă a costului materialelor de construcție și stabilirea unui criteriu cantitativ clar pentru noțiunea de "esențial" (de exemplu cu 30%).
Ce se întâmplă dacă împrumutul pe care banca este de acord să-l dea nu este suficient pentru a construi o casă
Există o variantă de atragere a co-debitorilor și un împrumut pentru construirea unei case pentru două familii (duplex). Adică împrumutatul și co-debitorul vor plăti împreună datoria către creditor și, după finalizarea construcției, vor putea plasa casa în proprietate comună în comun. Avantajele acestei opțiuni sunt evidente:
- cu un co-împrumutat puteți obține un împrumut mult mai mare, deoarece răspunderea solidară reprezintă o garanție suplimentară pentru bancă că toate fondurile vor fi restituite;
- achitarea unui împrumut împreună este, de asemenea, mult mai ușoară;
- costul de construcție și de funcționare a duplex va fi mult mai puțin decât cu construcția a două case separate. La urma urmei, vor avea un acoperiș comun, reducând costul încălzirii. De asemenea, în acest caz, puteți salva pe teren.
Alexander Yakunin, rmnt.ru
poveste: vizualizare | realitate: - 1,1634 59
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: