Istoria creditului poate fi distrusă nu numai de întârzierea împrumutului, ci și de erorile comise de vina băncii sau a IFM. Care sunt regulile care trebuie respectate pentru a menține istoricul de credit impecabil?
În cele mai multe cazuri, istoricul de credit este deteriorat de vina împrumutatului, nu a creditorului, în conformitate cu trei birouri de credit (BKI). Cu toate acestea, există excepții. „Marea majoritate a istoriei de credit rău - rezultatul plății nedrept disciplina ei înșiși debitori, în timp ce proporția erorilor de credit cauzate de creditori, estimăm că este mai mică de 0,5% din numărul total,“ - subliniază biroul de credit în comun director de marketing (OKB) Ekaterina Kotova.
Datele unui alt birou de credit, Equifax, indică cazuri mai frecvente de deteriorare a istoricului creditelor din cauza vina creditorului - cota lor este de 2-3%. Reprezentantul celui de-al treilea birou de credit, BNKI, a declarat că numărul de cereri din partea rușilor care înregistrează contestații în istoricul creditelor este de câteva sute pe lună.
În același timp, toate erorile comise de creditor, pe care debitorul le descoperă, sunt corectate fără întârziere, spune Igor Lisyansky, director de marketing și produse al Equifax. Adevărat, Kotova admite că, în unele cazuri - aproximativ 10% - banca încă refuză să facă schimbări în istoricul de credit. Unii debitori, încrezători în ei înșiși, apoi merg la tribunal și încearcă să realizeze o corectare a istoriei de credit acolo. Cu toate acestea, nu există statistici privind numărul de nave câștigate, adaugă Kotova.
Pentru vina altcuiva
Cele mai frecvente cazuri de deteriorare a istoricului creditelor datorate vicii băncii sau IFM se explică prin eșecuri tehnice, în cazuri rare - neatenție de către personal, spune Igor Lisyansky. Kotova observă că destul de des o instituție de credit nu actualizează informațiile despre cont în termen de cinci zile de la data ultimei modificări. "Apoi, poate exista o situație în care împrumutatul a rambursat împrumutul, dar în istoricul de credit nu este afișat", explică ea.
În plus, adesea în istorie pot exista delincvențe, care de fapt nu au fost sau aceeași obligație se reflectă de două ori. "A existat o situație exotică atunci când managerul ia spus împrumutatului că are două ipoteci și din această cauză banca este forțată să-i refuze un nou împrumut. Aceasta este, banca simțit că persoana are o sarcină prea mare de credit - la fel de mult ca două datorii mari ", - conduce șeful departamentului de dezvoltare de produse pentru persoane Equifax Alexander Grigoriev. Clientul a apelat la BCI și a aflat că istoria sa de credit a dublat în mod eronat aceeași ipotecă.
Există, de asemenea, cazuri de fraudă atunci când o persoană își pierde pașaportul și ia un împrumut în numele său. De asemenea, puteți afla despre acest lucru din istoricul de credit. Potrivit lui Lisyansky, aproximativ 0,5% din toate creditele noi emise sunt frauduloase, adică sunt făcute din documente falsificate sau pierdute.
Cele mai frecvente cazuri de coincidență a datelor cu caracter personal sunt atunci când doi debitori au aceleași nume, nume, date de naștere și o regiune de reședință. Apoi, istoricul de credit al unui debitor poate fi atribuit altui, sau ambele istorii de credit pot fi combinate într-una. Lisyansky spune că de la începutul acestui an, doar câțiva oameni au solicitat Biroului astfel de probleme.
Cum să verificați istoricul de credit
Puteți detecta erori dacă verificați în mod regulat istoricul de credit. Prin intermediul BKI, aceasta poate fi făcută gratuit o dată pe an, dar Kotova recomandă verificarea mai frecventă a istoricului creditelor, mai ales dacă o persoană utilizează în mod activ credite. De exemplu, este logic să cereți o poveste puțin mai mult de o lună și jumătate după rambursarea unui alt împrumut. Pentru a verifica informațiile imediat după ce plata datoriei nu are sens - nu toate băncile transmit informații zilei BCH. În plus, banca nu închide întotdeauna contul de credit în momentul rambursării acestuia. Uneori se întâmplă în câteva zile, iar în cazul cărților de credit, închiderea contului poate dura până la o lună și jumătate, explică Kotova. "Pentru o lună și jumătate informațiile din istoricul de credit vor fi actualizate exact, iar împrumutatul va putea afla dacă totul este în regulă", spune ea.
Puteți solicita un istoric direct în birou, printr-o bancă sau o companie intermediară. În birou, acest lucru se poate face în mai multe moduri: printr-un birou personal pe site-ul BCH sau prin poștă. Cea mai rapidă cale este îndepărtată, deoarece împrumutatul va primi raportul imediat sau a doua zi. Cu toate acestea, pentru a se înregistra pe site-ul clientului de birou vor avea în continuare să treacă prin procedura de identificare: să vină la birou CRB cu pașaportul sau certificate de mail pentru a trimite o telegramă sau o scrisoare cu semnătură legalizată.
De asemenea, puteți solicita un istoric de credit prin poștă sau prin telegramă, dar răspunsul va trebui să aștepte mai mult. După cum spune Lisyansky, scrisorile recomandate cu rapoarte pot fi trimise împrumutătorilor din regiunile îndepărtate până la o săptămână. O dată pe an se face gratuit, solicitările ulterioare costă aproximativ 300-400 de ruble.
Dezavantajul acestei metode este faptul că biroul nu poate oferi întotdeauna clientului un raport complet, ca banca, care a fost servit de către debitor, nu poate lucra cu Oficiul în cazul în care persoana care a solicitat o istorie de credit. Apoi, în istorie, nu toate creditele vor fi reflectate, dar numai împrumuturile băncii care cooperează cu un anumit birou. Cu toate acestea, astfel de cazuri sunt rare, note Lisyansky. "Majoritatea băncilor mari lucrează cu mai multe birouri simultan - de obicei, cu cele mai mari trei. Dar există un caz unic pe piață: datele împrumutătorilor Sberbank sunt păstrate numai în OKB ", spune el.
Pentru a afla exact ce birou se păstrează istoricul de credit al împrumutatului, este posibil pe site-ul Băncii Centrale. Acolo, printr-un formular special, împrumutatul poate trimite o cerere în catalogul central al istoriilor de credit. Informații despre biroul pe care îl va primi în câteva zile.
Un istoric complet al creditelor pentru împrumuturi în diferite bănci sau IFM poate fi obținut prin contactarea mai multor BCC sau a unor societăți intermediare. Clienții băncilor mari au aceeași posibilitate. Furnizarea de istorii de credit de la intermediari și bănci este rapidă, dar aceste servicii sunt întotdeauna plătite - un raport al mai multor birouri (un pachet) va costa aproximativ 2 mii de ruble. spune directorul departamentului de împrumuturi în numerar a băncii "Rusă Standard" Marina Zhukova. Aproximativ aceleași prețuri pentru intermediari, spune Lisyansky.
Cum se remediază erorile
Dacă debitorul află datele greșite din istoricul creditelor, el, potrivit legii privind istoricul creditelor, are dreptul să le conteste, spune Alexei Volkov, directorul de marketing al Biroului Național de Istoric al Creditelor. Kotova sfătuiește să scrie mai întâi băncii, care a introdus informații incorecte în istoricul de credit.
Momentul examinării acestor contestații în fiecare bancă este diferit, în medie de aproximativ 30 de zile, notează Marina Zhukova. Cu toate acestea, în cazul în care banca este gata să comunice cu debitorul, atunci răspunsul vine mult mai devreme - în câteva zile lucrătoare, după care banca în sine transmite informațiile actualizate la birou. În acest caz, potrivit lui Kotova, corectarea informațiilor incorecte din istoricul creditelor durează aproximativ zece zile.
Pentru a dovedi greșeala băncii va fi mai ușor dacă împrumutatul are documente care confirmă corectitudinea sa. De exemplu, pentru a convinge creditorul în absența întârzierii va ajuta primirea pentru plata plății lunare, în care este indicată data depunerii. Cu împrumuturi pe termen lung, este posibil, din când în când, să luați o notă în bancă despre situația actuală a contului, adaugă Marina Zhukova.
Dacă în istoricul de credit împrumutul este marcat eronat ca valabil, clientul va avea nevoie de un certificat de la bancă pentru a dovedi că închiderea a fost efectuată. De obicei, nu este necesar să se demonstreze că o datorie este înregistrată în mod eronat în istoricul creditului de două ori, în acest caz băncile recunosc de obicei imediat informații incorecte și corecte incorecte, spune Ekaterina Kotova.
Cu toate acestea, într-o serie de cazuri, o instituție de credit poate refuza modificarea împrumutatului. În cazul în care refuzul este argumentat - de exemplu, banca aplică dovezi că clientul a comis o întârziere, atunci șansele de a stabili istoricul de credit sunt puține. Cu toate acestea, în cazul în care debitorul este încrezător în propria sa dreaptă (sau dacă nu a primit niciun răspuns din partea băncii), el trebuie să contacteze biroul istoriei de credit și să solicite o schimbare în istoricul de credit. Cererea poate fi adusă personal la biroul BCI sau trimisă prin poștă, clarifică Kotova.
După primirea cererii, biroul de credit ar trebui să efectueze o verificare suplimentară a informațiilor cerând-o de la creditor, de obicei în termen de trei zile de la primirea cererii de la debitor. „Creditor, la rândul său, este obligată în termen de 14 zile de la data primirii cererii sau să stabilească o istorie de credit prin furnizarea informațiilor corecte la biroul de credit, sau refuză să corecteze, furnizarea de informații care să confirme acuratețea informațiilor transmise anterior,“ - a spus Volkov. Apoi, biroul va informa clientul cu privire la răspunsul organizației de creditare. Întregul proces, începând din momentul solicitării împrumutatului către BCH, poate dura până la 30 de zile. Cu toate acestea, procedurile rareori durează atât de mult - băncile verifică adesea informații nu două săptămâni, ci câteva zile, notează Kotova.
Luna poate merge până la corectarea erorilor comise din cauza unor erori tehnice (duplicarea de credit, marca de incapacitate de plată inexistentă sau de credit neacoperite), precum și pentru a modifica informațiile la coincidența datelor cu caracter personal. În cel de-al doilea caz, este mai bine să trimiteți o cerere de corectare a istoricului creditelor către BCH. Apoi, după un control amănunțit, informațiile despre debitori din biroul de credit vor fi împărțite în diferite povestiri.
Schimbarea istoricului de credit nu va avea consecințe negative asupra clientului, ne asigură Marina Zhukova. Chiar dacă banca inițial a refuzat să emită un împrumut, după corectarea istoricului creditelor, împrumutatul poate solicita în mod repetat pentru el un împrumut.
Cum să scapi de datoriile altor persoane
Cel mai dificil va fi pentru cei cărora le-a fost acordat creditul altcuiva. Potrivit șefului de dezvoltare a produsului pentru persoanele fizice Equifax Alexandra Grigorieva, să modifice banca ar trebui să recunoască o fraudă de împrumut. Uneori, băncile efectuează investigații interne și recunosc faptul de fraudă - atunci împrumutul este imediat scos din istoria împrumutatului. Dar, de multe ori trebuie să meargă la tribunal, spune avocatul, un partener de „Barschevsky și partenerii“ Paul Khlyustov.
„Dacă o persoană a pierdut pașaportul său și a găsit de credit, este necesar să se efectueze trei etape: pentru a scrie o declarație la poliție, pentru a contacta instanța de a recunoaște contractul de împrumut nul și neavenit și să înceapă negocierile cu banca. Cu toate acestea, acesta din urmă nu este necesar, deoarece băncile întâlnesc rareori victimele escrocii. În instanță, este necesară o declarație privind inițierea cauzei și o declarație privind pierderea pașaportului ", a spus el.
În același timp, există șanse să-i dovedească nevinovăția, notează Khlyustov: instanța desemnează cel mai des expertiza scrisului de mână. Deoarece infractorii de obicei fac rău semnături, instanța ia de multe ori partea reclamantului. Procedurile, conform avocatului, durează între șase luni și un an. În caz de victorie, instanța emite un ordin către bancă pentru a elimina împrumutul din istorie, iar biroul - despre actualizarea informațiilor. "Banca ar trebui să ștergă înregistrarea împrumutului imediat după intrarea în vigoare a hotărârii judecătorești", subliniază Khlyustov.
Sfaturi pentru debitori
Experții intervievați de RBC sunt sfătuiți să-și amintească faptul că împrumutatul își poate strica și istoria de credit, chiar dacă va plăti datoria în timp util. Deci, în cazul în care rambursarea împrumutului prin intermediul sistemului de plată poate fi o întârziere tehnică, deoarece transferul de fonduri în acest fel nu există nici o garanție că banii vor merge la termenele planificate, explică grupul de consultanță consultant „personal de capital“ Dmitri Gerasimenko.
"Există situații în care banii sunt creditați cu o întârziere semnificativă. În acest caz, debitorul va avea o întârziere de plată, care va atrage amenzile și o istorie de credit deteriorată ", a spus el.
Pentru a obține imediat bani, Gerasimenko recomandă efectuarea plăților lunare în terminalele sau sucursalele băncii unde a fost prelevat împrumutul. Fondurile vor fi creditate mai rapid atunci când împrumutul este rambursat prin intermediul băncii de internet. Acest proces poate fi automatizat prin setarea unei plăți automate - de exemplu, dintr-un cont salarial. Cu toate acestea, în acest caz sunt posibile și erori tehnice, de fiecare dată când merită să verificați dacă tranzacția a trecut.
Pe lângă diferitele tipuri de delincvențe, un număr mare de credite operaționale de la un împrumutat poate deveni un factor negativ pentru istoria creditelor. Astfel, disponibilitatea mai multor carduri de credit reduce brusc șansele de a obține un nou împrumut. „Chiar dacă o persoană este disciplinat financiar și gestionează toate să plătească în perioada de grație, sau nu folosesc banii, de fapt, el are deja o linie deschisă de credit“, - spune Dmitri Gerasimenko. Prin urmare, înainte de a lua un nou împrumut, este mai bine să închideți cardurile de credit. Apoi, sarcina de credit a împrumutatului va scădea și pentru bănci un astfel de client va fi mai interesant.
Trebuie reținut faptul că banca închide contul cardului de credit mai târziu decât cardul însuși. Potrivit lui Sergey Turishchev, șeful analizei riscului de portofoliu al afacerii cu amănuntul al Alfa-Bank, data de închidere poate dura până la 45 de zile. Prin urmare, în cazul în care debitorul să închidă cardul și să vină la bancă pentru un nou împrumut în mai puțin de 45 de zile, istoricul de credit, care va solicita banca va fi în continuare vizibile limita de card de credit. Se poate agrava condițiile noului împrumut, sau chiar să fie un argument împotriva eliberării sale, deși decizia în fiecare caz depinde de banca si a apetitului de risc, adauga Turishchev.
Creditată trebuie, de asemenea, să ia în considerare faptul că istoria de credit, potrivit legii, nu doar de prelucrare a împrumutului, dar, de asemenea, informații cu privire la datoriile care au fost deja transferate către colecționari, informațiile de control (în cazul în care debitorul este supusă unei proceduri de faliment) și datele privind arieratele, care sunt colectate de către instanța de judecată . "Inclusiv acestea sunt datorii pentru serviciile de comunicații și serviciile de locuințe și comunale sau pensiile neplătite", a subliniat Lisyansky.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: