Primul tip de contract este asigurarea de viață pe termen scurt. Am constatat că atunci când asigurarea este asigurată pe o perioadă de 1 an, ca și cum ar fi asigurarea împotriva decesului (în cazul nostru, numai moartea este un eveniment de asigurare), astfel încât un astfel de contract să fie găsit de cumpărător și, în același timp, nu ar fi suportat de acest contract pierderi ale asigurătorului, atunci societatea de asigurări trebuie să-l formuleze într-un anumit mod, să facă anumite condiții.
Am aflat că dacă o considerăm un contract individual, adică, care este vândut pur și simplu unei persoane individuale, atunci, aparent, vom adăuga la moarte, că este vorba de moartea unui accident și că primim asigurare de accident.
Dacă considerăm această politică drept o politică de grup, adică care acoperă un întreg grup de persoane, atunci adăugăm condiția ca regulile pe care acest grup să le îndeplinească să nu conducă la faptul că s-ar colecta doar riscuri rele. În mod potențial, acestea sunt problemele noastre. Iar una dintre aceste reguli este condiția ca toți angajații companiei sau toți angajații diviziei companiei să fie asigurați în întregime, adică se obține o poliță de asigurare de viață de grup. Iar ambele tipuri de contracte sunt larg răspândite, în Occident și chiar în Rusia.
Apoi am început să luăm în considerare asigurarea de viață pentru o perioadă mai mare de 1 an. Cum este aranjată această politică? Să scriem componentele sale. Are o sumă de asigurare sau o asigurare, care este plătită la moarte. Acoperire de asigurare, care se plătește la supraviețuire. Sub supraviețuire se înțelege supraviețuirea până la sfârșitul contractului. Bineînțeles, are un termen limită. Termenul contractului. Și acesta este unul pe termen lung.
Trebuie să spun că în Rusia termenul de asigurare mixtă este utilizat pe scară largă. De fapt, el nu a mai văzut niciodată în alte țări un astfel de termen. În cazul unei asigurări mixte, se înțelege că plata se efectuează atunci când ... există un set de riscuri în implementarea fiecăruia dintre care există o plată. În acest sens, această asigurare neamestecat, și această asigurare amestecat. Dar trebuie să spun că faptul că nu-i place acest termen, că politica modernă este aranjată în așa fel încât este aproape întotdeauna amestecată, pare să nu fie o definiție atât de definitivă. Dar aici numim adesea asigurare mixtă, când avem plăți în caz de deces și în caz de supraviețuire.
Premiul este indicat, plata bonusurilor. Și sub plata bonusurilor se înțelege nu numai mărimea (cât de mult plătim), ci și programul (așa cum plătim). Standardul aici este o plată unică a contractului, o plată anuală, o plată lunară și trimestrială.
Apoi este indicată suma de răscumpărare.
Uită-te la termenul contractului.
Contract de 10 ani.
La noi suma de asigurare la moarte 10000 $. Acoperirea de asigurare pentru supraviețuire este de asemenea 10.000 $. Premiile sunt plătite lunar la o rată de 60 USD. Termenul este de 10 ani.
Să vedem cum va funcționa contractul.
În primul rând, când intră în vigoare când începe să funcționeze asigurarea? Asigurarea începe să funcționeze la momentul primirii banilor în compania de asigurări a primei prime. În timp ce primul premiu în acțiune nu a intrat, nu a acționat în compania de asigurări, persoana nu este asigurată.
Apoi, în fiecare lună, această sumă este plătită, în mod natural, până la sfârșitul celor 10 ani. Dacă persoana asigurată supraviețuiește până la sfârșitul termenului, primește 10.000, în cazul în care moartea survine undeva în această perioadă, atunci moștenitorii sunt indicați în poliță, numiți beneficiari. Ei primesc suma indicată.
Cum funcționează contractul?
Contractul intră în vigoare după primirea primului premiu. După aceea, numărăm 10 ani. În fiecare lună plătim o primă (dacă persoana asigurată este în viață, firește). În cazul în care persoana asigurată survine până la încheierea contractului, beneficiarul primește o asigurare pentru supraviețuire. În cazul în care persoana asigurată a decedat în această perioadă, beneficiarul primește o asigurare în caz de deces.
Înainte de întrebare, adică De fapt, multe întrebări apar în construirea unor astfel de politici. Dar astăzi el nu va discuta toate problemele, dar în detaliu și discuta cu atenție modul în care tariful este luat în considerare. Apropo, aceasta este o chestiune delicată.
Cum să contorizați tariful. Cât de mult trebuie să plătiți pentru a obține această acoperire de asigurare.
Această asigurare este pur și simplu de la moarte. La asigurarea de accidente, încă vorbim. Vom fi informați în prealabil despre ceea ce astăzi nu vom vorbi. Nu vom vorbi despre modul în care se formează tariful. Aceasta este o problemă separată și, pentru ao explica, trebuie să tragă un tabel de mortalitate și să explice structura tarifelor. În termeni generali el va spune. În general, acesta este un domeniu de asigurare întreg.
Să ne gândim mai întâi la următoarele. Cine poate fi interesat de o astfel de politică?
Mai întâi de toate, să ne uităm la asta. Cum diferă de un depozit bancar.
În acest caz, completați. Și dacă am avea o plată ar fi o plată unică, atunci ar fi doar un depozit bancar obișnuit. Cum, în opinia noastră, cum diferă, care sunt diferențele.
Dacă o persoană a început să se asigure și a luat în prima lună sau a doua, el a luat, dar a murit. Câți moștenitori primesc. Dacă în prima lună i sa întâmplat ceva și plătim 60 (vorbim despre un depozit). Moștenitorii nu au primit nimic, nimic. Și aici, Doamne ferește, sa întâmplat ceva, apoi 10.000 vor fi plătite în întregime. Acest lucru este pozitiv. Acest lucru trebuie să facem uz de acest lucru. În mod clar, de fapt, acest lucru înseamnă că este cumulat. Precum și contracte de depozit. Dar vedeți, deja diferența este că există o acoperire de asigurare. Doamne ferește, a fost un accident, bam, ne-am întors toți.
Și ceea ce este rău în comparație cu contractul de depozit. Ai venit să rupă un contract undeva la mijloc, iar dacă ai venit pentru a rupe contractul de depozit, atunci va lua în considerare cât de mult ați făcut, dar a simțit rata este de obicei mai mică decât cea care este inerentă în calcul, dacă țineți la sfârșit. Pot spune că nu vor fi plătite dobânzi. Dar contribuțiile pe care le-ați făcut, veți plăti conform legii stabilite. Acest lucru este chiar imposibil de imaginat, trebuie să dați. Dar nu aici. Mai ales în perioada inițială a contractului. Primii doi ani. pentru primul an, la sfârșitul primului an, am făcut deja 720, a venit să rupă contractul, și ne spunem rău. Suma de răscumpărare pentru primul an 0. Și asta este. Aveți dreptate.
Totul nu este chiar atât de simplu, pentru că în unele țări suma minimă de răscumpărare este reglementată de lege, în unele țări nu este reglementată. Cu toate acestea, este evident că suma de răscumpărare de la începutul contractului nu este deloc sau este mică, iar apoi crește destul de încet. Acest lucru este rău. Bineînțeles, totul trebuie plătit, este o plată în asigurarea de protecție în caz de deces.
Nu am analizat încă întrebarea și cine va cumpăra un astfel de contract? Cine are nevoie de acest contract? De fapt, acesta este un instrument cumulativ. Aparent, un bărbat spune că un soț lucrează în familie, sau soțul și soția lucrează, dar venitul principal al soțului și al familiei sale are anumite obligații față de familie acolo înainte ca copiii să cumpere un astfel de contract. Existența unui astfel de contract este adesea recunoscută de fapt într-un astfel de contract, chiar dacă nu este plătit integral, este un activ financiar. Deci, spuneți că aveți atunci când completați bine, să presupunem că doriți să obțineți un împrumut pentru a cumpăra o casă, atunci vi se cere să vă indicați activele, să spunem că aveți, cât costă etc. în toate țările occidentale, un grafic separat este asigurarea. Și prezența unui astfel de contract, chiar dacă nu este plătită în întregime, crește semnificativ clasa dvs. ca debitor. Ie deja împrumutați bani la o rată a dobânzii mai mică.
Este clar că aici nu trebuie să facem o rezervare. Este clar că avem un contract de lungă durată. Și avem posibilitatea de a amortiza cheltuielile în timpul contractului. De vreme ce avem o astfel de oportunitate, nu ne mai este frică să efectuăm un examen medical. Ie această cheltuială inițială pentru un examen medical la noi se auto-depreciază pe durata contractului. Prin urmare, nu mai trebuie să facem o clauză de accident, doar moartea dintr-un accident. Nu, dar este mai bine să efectuăm un fel de anchetă din valoarea contractului mai mult sau mai puțin detaliată și să stabilim o clasă de rating pentru persoana asigurată. În primul rând, vom vedea cu siguranță dacă fumează sau nu fumează, bea sau nu bea. Dar dacă suma este mare, atunci nu mai mult.
În cele din urmă, un punct foarte important, care oferă o trăsătură distinctivă a asigurărilor din partea băncilor și a produselor bancare. Avem contracte cu lichid scăzut. Deci, îl putem vinde prin agenți. Și produsele bancare sunt vândute numai prin fereastră. Este clar de ce, cât de mică este lichiditatea legată de ceea ce poate fi vândut prin agenție. Ie ne vom instrui să vindem produsele agentului nostru, care, prin vânzarea produsului, primesc imediat o comisie de la compania de asigurări. Se știe de ce un produs bancar nu poate fi vândut prin intermediul unui agent care primește o comisionă. Deoarece produsul bancar este lichid, îl va vinde, ca și cum ar fi vândut dacă ar fi vândut-o printr-un agent. El se va vinde, va primi o comisie, iar a doua zi va rupe contractul și va returna banii pe care ia adunat.
Vânzarea prin agenți este un punct foarte important. Să vedem facturile. În titlurile de stat cota persoanelor fizice care dețineau GKOs a fost neglijabilă, cu siguranță mai mică de 5%. În același timp, oamenii au investit o mulțime de bani în depozite, iar băncile au plasat depozite în aceeași obligațiuni de stat pe termen scurt. Ei bine, au plătit dobânzi.
Se pare că titlurile de stat au dat un profit mult mai mare decât dobânzile bancare. Unul dintre motivele pentru care au fost atât de puțini investitori privați în această piață, este pur și simplu că este greu de făcut, în cazul în care să-l cumpere, în cazul în care pentru a merge, etc. și apoi vine la tine un agent doar devine, convinge, inclus în contul dvs. orice circumstanțe și este prea mult. În același timp, atunci când nu T-facturile cumpărate, vândute, bine, mai ales în provincie, să presupunem că o poliță de asigurare de viață cu Rosgosstrah randament extrem de scăzut al rublei. Și din multe puncte de vedere datorită faptului că acești agenți puternici au lucrat acolo. Deci, acest moment ca și în cazul asigurărilor este extrem de important. Prin urmare, distribuția prin agenți. Și distribuția prin agenți este posibilă numai datorită lichidității scăzute a unui astfel de produs.
Putem fi conduse la un astfel de exemplu ca exemplu pentru a explica de ce este imposibil să vindem produse lichide prin agenți. Una dintre societățile de asigurare destinate în ultimul an (anul înainte de a fi început agresiv) „Renesans-asigurare“. A început să vândă agresiv polițe de asigurare de viață și a colectat o mulțime de prime, aproximativ 2 milioane de dolari. așa cum a fost, începând practic cu 0. Undeva a adunat un an. În multe privințe, aceste acțiuni au fost determinate de succes, astfel încât condițiile politicii au permis plata lunară. Și comisionul a fost plătit agentului în baza taxei anuale.
Să presupunem că, în acest caz, $ 60 la lunar și anual 720. comision de agent de, să zicem, 30% din prima tranșă. Aceasta este încă o mică sumă de taxe de agenție. Astfel, 30% din prima tranșă va fi de 240 $. După contractul încheiat de agentul primit în luna 240. Și în 2 luni, după cum sa dovedit mai multe politici întrerupte. Și ca în cazul în care compania are pierderi mari. Mulți au realizat rapid agentul se găsește politicile de oameni care au contractat agentul primește 240 2 luni de contract întrerupt (a plătit la momentul respectiv 120). Venitul net pentru această operațiune este de 120 USD. Aceste tipuri de situații nu apar într-o formă pură. Ca și cum oriunde, așa că nu a fost scris în mod direct. Și au existat o mulțime de condiții care au permis în cazul în care ceva pentru a rezolva plata. Evident, acest lucru nu a fost văzut în condiție. Dar când au început să vândă practic. Adesea, o companie poate ajunge la pierderi dacă consideră că piața este foarte promițătoare, în parte acest caz a fost. Ie compania a intrat pe piață, foarte tare și fără costuri.
Unele dezvoltări logice sunt o politică care nu este vândută în Rusia, dar în Occident este destul de comună. Este considerat oarecum clasic. Și totuși este în vânzare.
Nu avem un termen contractual. Este valabil pentru moment fără limită de timp. Și în mod oficial, nu avem suma care să supraviețuiască. Ie persoana ca și cum ar fi fost asigurată, despre doctrină, în general, cuvinte să nu se vorbească. I se spune că plătește să spună în fiecare lună o anumită sumă. În cazul în care are loc decesul, beneficiarul primește suma de asigurare convenită, de exemplu 10.000 $.
De fapt, într-adevăr, în aceste contracte, desigur, există o supraviețuire. Și, de obicei, acestea sunt aranjate în așa fel încât atunci când o persoană bate de 100, sau 95, el a plăti imediat acoperirea de asigurare pe măsura deplină, ca și cum ar fi murit. Bineînțeles, nimeni nu obiectează la asta.
Există multe motive. Una dintre ele este un motiv pur tehnic. De obicei, tabelele de mortalitate, conform cărora se numără, sunt de până la 100 de ani. Și că nu mai există șic cu ceea ce se va întâmpla după 100 de ani, aceasta este o asemenea regulă.
Trebuie să spun că aici sunt diferite subtilități.
Uite, formal [1], titlul nu este o asigurare mixtă. Plătim numai cu moartea. Evenimentul asigurat este doar unul - moartea. Există o astfel de subtilitate aici, foarte importantă pentru practică. Aveți un contract de economisire supraviețuitor. Contractul de economisire conține 2 elemente: economii și riscuri.
Pe de o parte, ne apărăm de moarte și, pe de altă parte, economisim bani în compania de asigurări.
Primim pentru supravietuire si reasigurare. Reasigurarea este efectuată de obicei de către un reasigurător străin, adică banii pleacă în străinătate. Supravegherea asigură că banii nu sunt irosiți. Noi nu putem cu tine fără permisiunea Băncii Centrale de a investi bani în străinătate, pentru a deschide spune un cont de depozit în străinătate. Și pentru contractele finanțate. Asta este, o explicație, care este că puteți doar să reasigurați partea de risc. Ie o foarte mică parte a primei pe care o parte din prima, care este responsabil pentru plata în caz de deces în această perioadă pot fi transferate în străinătate și să asigure, și cumulativ - este imposibil.
Astfel, sala nu este supusă în mod oficial acestei restricții. Nu pare să aibă riscul supraviețuirii. Și în mod oficial putem conduce totul.
[1] revenind la o astfel de terminologie adoptată în Rusia
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: