Overdraftul este un cuvânt misterios doar la prima vedere. Pentru o mai bună înțelegere a acestui concept, ar trebui să luați în considerare descoperitul de cont ca unul dintre tipurile de credite pe termen scurt. Diferența esențială, care are un împrumut de descoperit de cont de la clasic, este că acesta nu emite în mâinile fonduri de credit în bancă, și prezența furnizării plutitoare pentru card de debit personal al clientului. Dacă se dorește, utilizatorul poate să se stabilească la o priză de vânzare cu amănuntul sau să retragă numerar într-o rezervă.
De ce am nevoie de un overdraft?
Este mai ușor să ilustrați un overdraft pe un exemplu. Clientul utilizează un card de plat de debit, pentru care o anumită sumă de bani se scurge lunar de anumiți clienți. Bonusurile, bonusurile, acumulate cu salariul, cad aici. Conform logicii, deținătorul cardului de debit are capacitatea de a planifica cheltuieli, concentrându-se exclusiv pe propriul venit - și acesta este banii deja primiți pe card.
Cardurile de debit moderne în unele bănci au un mic descoperit de cont, datorită acestei opțiuni clientul are posibilitatea de a efectua periodic achiziții, valoarea cărora depășește suma disponibilă pe card în momentul plății. Overdraft în acest caz este o opțiune convenabilă, din cauza căruia clientul își poate permite achiziții mai plăcute. Formatul hibrid al cardului de salarii, în anumite momente, combinat cu un card de credit, este popular pentru clienți.
Carduri pentru calcularea salariilor
O descoperire de cont poate fi autorizată sau neautorizată. În primul caz, o astfel de posibilitate pentru titularul cardului - nu fantezie, și vor exista surprize minunate, aceasta este doar una dintre condițiile de utilizare a cardului de, prevăzute în contractul care va fi semnat de către titularul cardului, la prima etapă de cooperare cu Banca, în cadrul proiectului de salarizare. descoperit autorizat de cont - un fel de bonus pentru un client, prin care utilizatorul card poate lua un mic împrumut fără a emite un acord separat și fără o vizită la instituție.
Un punct interesant este faptul că mulți posesori de carduri de debit, și nu numai în cadrul proiectului de salarizare, nu au nici o idee despre ce poate intra în mică adâncime, dar atunci când placa de minus bunuri și servicii. Diferența dintre un overdraft autorizat și un neautorizat este foarte, foarte semnificativ!
Overdraftul autorizat, la care titularul cardului de debit este de acord, înseamnă familiarizarea titularului cu condițiile - rata dobânzii și alte delicii.
Însă retragerea neautorizată a sumei, care depășește valoarea fondurilor proprii libere, poate genera momente neplăcute - rate ridicate ale dobânzilor pentru utilizarea fondurilor și penalităților. Clientul poate să nu știe că această sumă nu îi aparține. Deosebit de des, astfel de situații apar cu utilizatorii de vârstă avansată care nu intră în detalii atunci când lucrează cu carduri bancare.
Momentul cel mai neplăcut în utilizarea unei descoperiri neautorizate este ignoranța deținătorului de card, care, cu câțiva ani în urmă, a folosit această opțiune prin ignoranță și nu a plătit datoria. Agenția de colectare care a rambursat datoria nu va lăsa cu siguranță utilizatorul în pace și va cere să închidă datoria folosind o serie de metode neplacute. Despre miturile asociate colecționarilor, puteți găsi în materialul "Colectori: miturile de bază"
Redirecționarea fără valoare
Care sunt motivele pentru care clientul care utilizează cartea salarială este negativă? Există mai multe dintre ele, iar în acest material vom vorbi despre cele mai populare motive pentru a intra în negativ cu utilizarea unui overdraft.
Utilizarea cartelei în afara țării
O glumă răuvoitoare poate juca o monedă de card. În cazul în care cartela este ruble și există ruble pe ea, atunci când plătiți pentru bunuri și servicii printr-o carte în afara țării în care este emis cardul, are loc conversia.
Ilustrație. Proprietarul cardului de rubla a făcut o călătorie de afaceri în Italia. Plătiți cu șederea cardului în țară, fiecare sumă va fi convertite automat în euro, iar în ziua de a scrie off (acest lucru nu este întotdeauna la data plății bunurilor și serviciilor), rata nu sa schimbat în bine pentru partea deținătorului de card, și a fost scrisă pe o cantitate mare decât a fost pe suportul de card .
Cursul de schimb se schimbă în ceea ce privește moneda străină și fără a calcula, proprietarul poate depăși limita. La întoarcerea din străinătate este mai bine să aflăm situația cu fiecare dintre cărțile care au fost folosite în afara Rusiei. Și, dacă este necesar, achitați imediat datoria. Acest lucru va evita plata unor dobânzi mari.
Cum să fii în această situație?
Este rezonabil ca o excursie în afara țării să emită o carte în mai multe valute sau o carte în dolari, euro, să plătiți pentru orice achiziție într-un mod convenabil pentru dvs. și fără conversii inutile. Sau păstrați o sumă mare de bani pe card decât plănuiți să-l cheltuiți pe durata șederii dvs. în afara țării.
Plătiți pentru achiziții cu un card fără a verifica suma de pe card
Defecțiunile tehnice apar în funcționarea terminalelor, de asemenea, informarea prin SMS nu funcționează întotdeauna. Din acest motiv, este important să monitorizați suma disponibilă pentru a vă cunoaște soldul exact al cardului.
Ilustrație. Pe card în funcție de așteptările titularului este stocat 5000 de ruble, dar, de fapt, suma este mai mică - doar 4500 de ruble. Și utilizatorul reușește să plătească pentru bunuri în magazin pentru 5000 de ruble, lăsând soldul pe credit. După aceea, cardul nu este utilizat și se acumulează dobânzi. Redirecționarea neautorizată de 500 de ruble este un lucru neplăcut, dacă suma este acoperită cu amenzi.
Cum să fii în această situație?
Procedați după cum urmează - conectați informațiile SMS, profitați de cabinetul online pentru a utiliza funcționalitatea disponibilă în scopul dorit. Acest lucru vă va permite să urmăriți echilibrul și cheltuielile și să nu utilizați bani în plus pentru a cumpăra lucrurile necesare și nu foarte necesare. Declarațiile bancare sunt adesea un serviciu gratuit, îl puteți folosi lunar pentru a monitoriza mișcarea fondurilor de pe card pentru perioada anterioară și pentru a fi conștient de soldul pozitiv sau negativ. Aceasta este o modalitate simplă și gratuită care vă permite să nu deveniți debitor al băncii. Viața debitorilor poate fi citită în materialul "Principiul muncii băncilor cu debitori"
Echilibrul zero și anularea comisioanelor pentru serviciile cu plată
Fiecare card la încheierea contractului are agenți de ponderare - comisioane plătite, care pot fi taxate pentru informarea prin SMS, alte opțiuni folosite în plus de către utilizator. Prin punerea la zero a cardului, utilizatorul consideră că cardul nu este încărcat dacă nu există bani pe card. Dar, de fapt, merge într-un overdraft neautorizat. Și acest lucru nu-i bate bine - un lucru mic, scos pentru serviciul de informații, devine amenzi și utilizatorul nu mai are trei ruble, ci trei sute.
De ce pot retrage bani de pe card?
Pentru a retrage fonduri de la un ATM, pentru a informa, pentru transferul de fonduri către o altă cartelă, pentru transferul de fonduri pe propriul card deschis în altă bancă.
Cum să fii în această situație?
Au un echilibru ne-redutabil - de exemplu, o sută de ruble. Această opțiune este activată de utilizator în contul personal de pe site-ul băncii sau prin comanda la ATM, la birou la încheierea contractului. Și, din nou, ajută la controlul cheltuielilor, chiar nesemnificativ, informarea prin SMS.
Ce opțiune trebuie să alegeți: un card de credit separat sau un overdraft?
Overdraftul este dificil de numit un împrumut deplin, este mai degrabă un mic credit pentru nevoi mici. Această opțiune este rezonabilă pentru a pleca, dacă vă controlați cheltuielile și sunteți sensibil la controlul fondurilor care se deplasează pe hartă. Dacă nu sunteți atât de scrupulos în ceea ce privește cheltuirea banilor, este bine să refuzați un overdraft în favoarea unui card de credit cu o limită convenabilă pentru dvs. Principalele diferențe dintre un card de credit și un descoperit de cont sunt determinate tocmai pe baza specificului celor două produse.
Nuanțele de rambursare a datoriei și disponibilitatea unei perioade de grație
Cartea de credit are în medie o perioadă de grație de 30-55 de zile, iar în această perioadă este posibil să se utilizeze bani și să nu se plătească dobândă la calculul cardului fără a se retrage numerarul. Dar minusul pentru descoperitul de cont trebuie închis timp de o lună cu o singură plată.
Dimensiunea limitei de credit
Limita de credit pentru un card de credit este stabilită la momentul încheierii contractului și poate fi modificată în procesul de utilizare a cardului, atât pe partea mare, cât și pe partea mai mică. Dar suma de descoperit de cont în majoritatea cazurilor depinde de suma venitului mediu lunar, această sumă fiind adesea cu zece procente mai mică decât suma lunară medie a încasărilor pe cardul clientului.
Aceasta este o măsură forțată care vă permite să acoperiți complet datoria de descoperit de cont în momentul primirii următorului salariu.
Comisia pentru încasarea cardurilor
În cazul utilizării unui card de credit, comisionul este retras în orice caz, iar dimensiunea acestuia este de la unu la cinci procente, variind în funcție de condițiile de utilizare a cardului. Decontarea de descoperit de cont este, de obicei, gratuită și este un moment plăcut în procesul de utilizare a propriului card de salariu.
Controlul asupra mișcării fondurilor din cont
În cazul în care overdraftul este utilizat pe card, atunci în acest caz, este necesară în special deplasarea fondurilor. De obicei, mesajele de tip overdraft nu se vand separat, este necesar sa pastrati mana pe puls si sa fiti interesat de prezenta unui rest negativ.
Controlul circulației fondurilor pe cardul de credit este mult mai ușor - mesajele SMS și mesajele din contul dvs. de pe pagina băncii nu vă vor lăsa să uitați de necesitatea de a închide datoriile pe card în timp util. Și acest lucru va evita să plătiți chiar și o sumă mică, iar această opțiune va fi apreciată de utilizatorii economici.
Aspectul psihologic
Utilizarea unui card de credit în majoritatea cazurilor este controlată de client - o persoană înțelege că fondurile pe care le împrumută de la bancă, el va trebui să se întoarcă în timp util. Și acest lucru împiedică adesea utilizatorul să nu mai facă o achiziție suplimentară. În cazul utilizării propriei cărți ca parte a unui proiect de salarizare, utilizatorul poate deveni confuz și poate retrage accidental fondurile împrumutate. Acest lucru se poate întâmpla în următoarea situație: un client bancar primește un salariu în aceeași zi timp de șase luni. În cea de-a șaptea lună de utilizare a cardului, banii nu ajung în cont în mod obișnuit și utilizatorul, fără să știe, retrage fondurile de credit.
Băncile ruse și termenii de descoperit de cont
Sberbank astăzi nu oferă un overdraft pe cardurile de debit, dar oferta Overdraft de afaceri este pe site-ul Sberbank, fiind concepută pentru segmentul de afaceri.
RaiffeisenBank oferă, de asemenea, un overdraft numai pentru clienții de afaceri, activând serviciul pentru întreprinderile mici și mijlocii, mari. Absolut alte tarife și condiții de serviciu permit oamenilor de afaceri să acopere pauzele de numerar, de exemplu. Serviciile overdraft sunt momentan indisponibile pentru clienții salariați.
VTB-24 este una dintre cele mai mari bănci din țară, conectând automat descoperitul de cont la toți deținătorii de carduri în cadrul oricărui proiect de salarizare. Suma maximă a unui descoperit de cont este de 50% din valoarea salariului, dar nu mai mare de 300 000 de ruble. Rata de utilizare a fondurilor împrumutate pentru descoperitul de cont este de 19% pe an, iar titularul cardului poate rambursa parțial datoria, cu o plată minimă de 5% din datorie. Perioada de grație pentru descoperitul de cont în VTB-24 este absentă.
Redacțiile autorizate sunt un instrument foarte util pentru posesorii de carduri atenți care controlează strict fiecare achiziție și monitorizează soldul contului. Dacă pentru dvs. controlul asupra mișcării fondurilor de pe card nu este un proces plăcut și nu vă plac datoriile, atunci este rezonabil să refuzați o descoperire de cont în momentul semnării contractului. Acesta este dreptul fiecărui client, iar angajații băncii nu pot impune o descoperire de cont asupra unui client. Dacă doriți să aveți fonduri de siguranță în cazul unor cheltuieli neprevăzute, întocmiți o carte de credit adecvată cu limita necesară.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: