Cecul unui casier este un cec care are semnătura trezorierului băncii și este emis băncii (pentru rambursarea obligațiilor băncii, achiziționarea de echipamente pentru nevoile proprii etc.). Aceste verificări sunt fiabile și ușor acceptate în circulație.
Un alt punct specific este oprirea plății. Verificatorul are dreptul să notifice băncii refuzul de a plăti cecul deja emis. În plus, banca nu are dreptul să plătească un cec dacă a primit informații despre moartea sau falimentul trasului.
Diferențele de cec dintr-o cambie:
ü Cecul este plătit la vedere, factura poate fi atât purtător, cât și document de urgență;
ü Cecul este emis băncii, factura nu este;
ü Cecul nu este acceptat niciodată de bancă, factura trebuie să fie acceptată de către plătitor;
ü verificările în masa copleșitoare nu sunt în circulație (deși pot fi transferate prin aprobare), dar sunt prezentate direct băncii pentru plată; facturile sunt tranzacționate, trecând de la un proprietar la altul;
ü persoana care a emis factura este evacuată din răspundere dacă factura nu este prezentată plătitorului într-o perioadă scurtă de timp (deoarece întârzierea mărește posibilitatea abuzului); prin cec, banca rămâne responsabilă timp de până la 6 ani de la data descărcării de gestiune (Regatul Unit);
ü verificarea poate fi traversată, factura nu este;
ü dacă semnătura pe cec este falsificată, banca poate refuza să o plătească; falsificarea semnăturii sertarului nu eliberează acceptorul de obligația de a plăti factura.
Verificarea plății este o operațiune responsabilă pentru bancă. Controalele pot fi manipulate, au diferite defecte. Riscul asociat emiterii și plății cecurilor poate fi redus semnificativ printr-un card de verificare a garanției. Arată că:
ü clientul băncii poate primi numerar prin cec în limita a până la 50 £. la un moment dat în orice ramură a băncii (și nu numai în cazul în care contul clientului este menținut);
ü cecul emis de client va fi plătit indiferent de starea contului său și de disponibilitatea unei sume suficiente pe acesta.
Disponibilitatea unui card de verificare de securitate deschide oportunități mari de abuz, deoarece plata cecului este garantată de bancă. Prin urmare, băncile încearcă să emită un card numai acelor clienți care și-au dovedit onestitatea și responsabilitatea în tranzacțiile cu banca.
Compensarea cecurilor. Clearinghouses.
Verificarea circulației cu necesitate generează creanțe reciproce reciproce ale băncilor. De exemplu, un client al băncii A a plătit un cec de 100 USD unui client al băncii B, aflat în același oraș. El a transmis cecul la banca B pentru colectare. În același timp, un alt client al băncii B a scris un cec de 90 USD în favoarea clientului băncii A, iar acesta din urmă la transferat băncii sale pentru recuperare. Există cerințe reciproce: A must B $ 100 și B ar trebui să fie de 90 USD. Desigur, suma de $ 90 poate fi compensată și limitată la plata soldului de 10 USD. În practică, acest offset este asociat cu mari dificultăți tehnice, Un prieten într-un mare centru financiar are o duzină sau mai multe bănci. În această situație, nici o organizație specială de decontare nu poate face. În acest scop, se creează case de compensare sau case de compensare, care realizează reciproc credite reciproce ale cerințelor băncilor.
Există mai multe modalități de compensare (credit fără numerar):
ü în interiorul unei bănci;
ü prin case de compensare locale;
ü printr-o rețea de bănci corespondente;
ü prin intermediul rețelei de decontare a băncii centrale.
Figura A. Metode posibile de curățare.
Luați în considerare activitatea Companiei de compensare pe baza exemplului Casei de Compensație din New York, care reprezintă mai mult de 50% din valoarea totală a cifrei de afaceri pentru efectuarea cecurilor de compensare în țară. Această cameră a fost înființată în 1853.
Membrii Clearing House din New York sunt compuși din 12 bănci (în 1945 au fost 24 de membri). Acestea sunt cele mai mari bănci cu mai mult de 90% din totalul activelor. Băncile care nu sunt membre ale Camerei colectează cecuri și alte documente de plată prin intermediul băncilor membre ale Camerei.
Camera de soluționare se va soluționa numai în cazul cecurilor plasate pe băncile membre ale Camerei. Fiecare bancă are un departament special de compensare, unde se primesc cecuri care participă la mecanismul compensator reciproc. În timpul zilei de lucru, cecurile primite de la banca sau prin poștă sunt sortate de băncile membre ale Camerei. Ele sunt formate în pachete pentru fiecare cutie individuală; o listă cu o listă de cecuri, cuantumuri și un rezultat total este atașat pachetului. Până la sfârșitul zilei - pachetele de cecuri cu curier special sunt trimise la casa de compensare.
Anterior, toate aceste lucrări de pregătire s-au desfășurat manual - astăzi este unul dintre locurile cele mai mecanizate din bancă.
Până la sfârșitul băncilor (pînă la ora 5 seara) la recepționarea cecurilor colectate. Fiecare bancă livrează pachete de cecuri emise altor bănci și primește o copie a listei cu o chitanță pentru livrare. Pachetele sunt sortate și afișate în celulele băncilor plătitoare. Recepția continuă până la ora 2 dimineața. După miezul nopții (și până la ora 8 dimineața), mesagerii bancari încep să sosească pentru a primi cecuri pe care le-au trimis. La ora trei dimineața, problema se încheie și seiful este sigilat. A avut loc un schimb de cecuri de noapte, reprezentând 70% din cifra de afaceri zilnică pentru compensare. Aceasta este de aproximativ 2-2,5 tone de controale.
Dimineața, există alte trei schimburi - la 8, 9 și 10 ore. La ora 10 se face offsetul final pentru ultimele 24 de ore. (Pe lângă cele patru schimburi de cecuri din New York Clearing House, o compensare suplimentară a cecurilor returnate are loc zilnic o compensare a obligațiunilor și a cupoanelor cu date scadente de plată și trei schimburi de certificate de acțiuni).
Plata definitivă se face prin intermediul Băncii Federale a Rezervelor din New York, care este, de asemenea, membră a casei de compensare. La sfârșitul zilei compensate, casa de compensare întocmește un memorandum special, care servește drept bază pentru înregistrările contabile pentru conturile de rezervă ale băncilor din banca centrală. Până la 1300 de ore, Federal Reserve Bank trimite o confirmare Camerei că cablarea se face. Partea care nu este acoperită de calculul reciproc este, de regulă, de 10-20% din cifra de afaceri totală pentru verificările de compensare. Compensarea compensatorie oferă economii mari în timp și bani, în comparație cu faptul că, dacă fiecare bancă a fost calculată cu toate celelalte bănci separat.
Aproximativ un sfert din toate verificările sunt trimise pentru a compensa băncile corespondente. Aceste bănci, la primirea cecurilor de colectare, au, de asemenea, mai multe opțiuni:
ü compensare internă;
ü trimiterea unei alte bănci corespondente;
ü trimiterea la casa de compensare;
ü trimiterea la Banca Reservei Federale.
În cele din urmă - compensarea prin sistemul FRS, care realizează credite la nivel național, debitează și creditează conturile de rezervă ale instituțiilor de credit. Dacă compensarea are loc între bănci din diferite zone de rezervă, atunci se folosește Fondul de decontare interdepartamentală.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: