Asigurările de viață - asigurarea de viață - este un moment foarte important în viața oricărei familii.
Programele de asigurări de viață sunt:
- Individuale, încheiate direct cu societățile de asigurare (asigurări de viață);
- grup, organizații încheiate cu societăți de asigurare pentru angajații lor (Asigurări de grup). Uită-te (Beneficii la locul de muncă);
- la un accident. Suma de asigurare se plătește numai ca urmare a unui accident (Asigurare de viață accidentală).
Toate programele individuale de asigurare pot fi împărțite în două tipuri - temporare și permanente. Pentru a înțelege asigurarea, să ne imaginăm ce locuință temporară și permanentă este. Locuințe temporare - aceasta este chiria un apartament. Avem nevoie de un apartament (un acoperiș peste cap) - plătim pentru acest apartament. Avem nevoie de 5 ani - plătim 5 ani. Ridicăm chiria - plătim. Nu aveți nevoie de un apartament în viitor - nu vom plăti. Vom pleca în orice moment, dar nu putem întoarce niciodată bani pentru acest apartament. Totul, desigur, înțelege diferența dintre un apartament închiriat și locuințe proprii. Pentru locuință, este necesar să plătești mai mult în fiecare lună din cauza unei datorii (ipotecă), dar oricând casa poate fi vândută, să plătească datoriile și tot vor exista bani. Cu cât vindem mai târziu casa, cu atât mai mulți bani vor fi.
De asemenea, se întâmplă cu programele de asigurare. Programele de asigurări temporare acoperă nevoi temporare de asigurare. Nevoi constante - constante. Costurile temporare de asigurare sunt foarte ieftine și sunt plătite cu o lună în avans. Dacă aveți nevoie de asigurare - plătim pentru aceasta. Dacă nu mai aveți nevoie de ea, nu mai plătim. Este foarte simplu. Avantajul acestui tip de asigurare este că pentru un pic de bani puteți avea o cantitate mare de acoperire.
Dezavantajele unui astfel de program sunt evidente: costul asigurărilor variază în funcție de timp și durează doar până la o anumită vârstă. De obicei, până la 75 de ani, în unele companii până la 85 de ani.
Să luăm în considerare un exemplu: un bărbat, un nefumător, de 40 de ani. Are o asigurare de 200.000 de dolari. Astăzi plătește 22 de dolari. În 10 ani va fi necesar să plătiți 105 $, după încă 10 ani - 251 $, apoi 625 $, iar ultima plată va fi de 1.523 $ pe lună. Desigur, nimeni nu va plăti acești bani companiei. Și prețul este calculat pentru acea persoană, a cărei sănătate sa înrăutățit deja și nu există posibilitatea de a face același contract, dar cu un preț mai atractiv. La urma urmei, dacă, după 10 ani, din nou, să răspundem la toate întrebările medicale, adică practic re-face de asigurare, prețul nu va fi de 105 dolari, dar 42 dolari pe lună. Astfel, companiile de asigurări creează condiții de asigurare temporară, astfel încât o persoană după o anumită perioadă, în acest exemplu de 10 ani, va rupe contractul și toate profiturile vor rămâne în companie. Dacă persoana este sănătoasă, va face aceeași asigurare nouă, dacă nu sănătoasă, va plăti la prețurile sugerate (ceea ce este de asemenea benefic pentru companie) sau va merge la o asigurare permanentă, în care plățile nu se mai ridică pe lună.
Când vine timpul să cumpere asigurări temporare, există o problemă de comparare a prețurilor propuse pentru aceeași acoperire (de ex. 200.000 dolari).
Voi încerca să vă spun cum puteți compara aceste programe de asigurare. Costul asigurărilor temporare crește după o anumită perioadă de timp. Este necesar ca acest interval de timp să fie același, să zicem, 10 ani. Asigurare ar trebui să dureze până la o anumită vârstă (75-85 ani) și nu acționează numai în următorii 10-20 de ani, iar contractul ar trebui să fie scris că la 65 de ani are dreptul de a trece la asigurare permanentă fără probleme medicale (perioada de conversie) . Dacă nu există o astfel de condiție, atunci asigurarea va costa un pic mai puțin, dar această condiție este importantă. Dacă vom alege o asigurare temporară cu posibilitatea de a trece la o constantă în viitor, este necesar ca societatea poate oferi persoanei în momentul în care o anumită varietate de programe de asigurare permanente si preturi bune. Aceasta poate oferi o companie solidă, solidă, care se simte cu încredere atât pe piața "programelor de asigurare temporară" cât și în "asigurarea permanentă"; astfel încât acest factor joacă, de asemenea, un rol important în alegerea unei societăți de asigurări.
Numele "Program permanent de asigurare" vorbește de la sine. Aceasta este o asigurare pentru o lungă perioadă de timp. Costul său astăzi este mai mare decât în timp, dar nu se schimbă în timp, iar asigurarea însăși nu are limită de vârstă - contractul este valabil până la sfârșitul vieții. Aceasta este, suma de asigurare va fi plătită în viitor întotdeauna!
Deci, asigurarea constantă este mai scumpă. Compania de asigurări primește bani, le investește și o parte din profit, sub formă de dividende, o plasează pe contul din cadrul contractului de asigurare, adică cu fiecare an acumularea în interiorul asigurărilor crește. Pentru comoditate, aceste economii pot fi numite un fond de rezervă. pentru că acesta este un dividend, apoi în primii ani fondul de acumulare este mic. De-a lungul anilor, economiile cresc rapid, deoarece dobânzile din asigurări nu sunt impozitate. În orice moment, dacă o persoană dorește să înceteze asigurarea, el poate lua întreaga rezervă în întregime. După 15-20 de ani, rezerva, de regulă, este comparată cu suma pe care ați cheltuit-o pentru asigurare. Asta înseamnă că, prin ruperea asigurării după o lungă perioadă de timp, vă puteți întoarce banii înapoi. Trebuie remarcat faptul că dobânda care este prezentă în rezervă este impozitată la momentul retragerii banilor. Deci, asigurarea permanentă Life Life funcționează. Am plătit mai mult decât este necesar, compania lucrează cu banii noștri și împărtășește profiturile cu noi.
Există o altă opțiune pentru asigurarea permanentă. Ele sunt numite universale. Asigurarea universală este aceeași asigurare constantă, care nu are limită de vârstă și în care există acumulări. În asigurarea universală, nu există dividende. Aici principiul "CUMPARA DIFERENȚĂ TERMEN INVEST" (cumpărați asigurare temporară, investește diferența). O parte din banii de la plățile lunare merg la plata asigurărilor (risc de asigurare), iar restul se îndreaptă direct către rezervă. Banii din rezervă funcționează pe piață și în fiecare zi aduce venituri care nu sunt impozabile. În asigurarea universală, costul riscului de asigurare pentru societate, care este asigurarea temporară obișnuită, este clar precizat. Din ce asigurare temporară a fost luată ca bază în contractul universal, depinde tipul de asigurare universală.
Există două tipuri de asigurare universală.
În prima formă de costuri de asigurare de risc pentru compania (costul de asigurare) este luată sub formă de asigurare temporară, costul care va crește în fiecare an (YRT - Termen regenerabilă anual) sau pas cu pas în viitor.
În cea de-a doua formă, costul riscului de asigurare este prezentat sub formă de asigurare temporară de până la 100 de ani (T-100), în care costul acestei asigurări temporare este determinat la momentul semnării contractului și nu se schimbă cu ani.
În prima variantă, o anumită sumă este plătită lunar, de exemplu, 100 USD, care este mult mai mare decât costul real al asigurării pentru ziua de azi.
În consecință, banii de rezervă se acumulează pe un cont special. Costul asigurării temporare (YRT), din păcate, crește odată cu vârsta, la vârsta de pensionare devine foarte mare și începe să depășească retragerile lunare. Diferența dintre plățile lunare și costul crescut al asigurărilor este acoperită din fondul de rezervă acumulat. Rezerva se acumulează după cum urmează: plăți lunare (de exemplu, 100 USD) minus costul asigurărilor de 35 $ și minus 2% impozit de la stat, prezente în toate asigurările; plus dobânzile la banii care se află în acest cont.
Să presupunem că într-un contract de asigurare de 100.000 de dolari pentru un bărbat de 40 de ani, banii din rezervă lucrează la 8% și plătește 65 de dolari pe lună. Cu astfel de plăți, până la vârsta de 65 de ani, 33.000 de dolari vor fi acumulați în interiorul asigurării, deși doar 19.500 de dolari au fost contribuția. Dacă se utilizează 10% în ilustrație, atunci plățile recomandate vor fi de 53 $, dacă calculul se face la dobândă de 6%, atunci se recomandă să plătiți 93 $ pe lună. Aceste $ 93 vă vor permite să acumulați 47.000 de dolari în aceeași perioadă de 65 de ani, ceea ce va fi suficient pentru a vă asigura că contractul nu este întrerupt niciodată. Cu cât interesul este mai mic, cu atât aveți nevoie de mai mulți bani pentru a avea 65 de ani, adică dacă presupunem că investiția va fi, în medie, în regiune de 4%, atunci de la primul an este necesar să plătim 149 $ pe lună, ceea ce va oferi posibilitatea de a acumula 65.000 $, respectiv, la 65 de ani. Concluzie - nimeni nu poate prezice cu adevărat interesul și cu o astfel de asigurare constantă este necesar să fii foarte atent. Desigur, vă puteți concentra pe anii precedenți, dar, ca rezultat, se poate dovedi că interesul în contract va fi mai mic decât se aștepta și în loc de o sumă decentă la 65 de ani, veți avea aproximativ 17.000 de dolari în fondul de rezervă. Acest lucru nu este suficient pentru a menține costul anual al asigurărilor (costul asigurărilor) și la 80 de ani de viață, contractul de asigurare va fi rupt. Nu va exista asigurare de viață, dar va exista o problemă serioasă. Cei care cumpără asigurare cu costul de asigurare YRT trebuie să fie foarte atenți la ilustrațiile pe care le prezintă. Este mai bine să vă așteptați la cel mai rău și să obțineți un rezultat mai bun decât să conta pe munții de aur și să primiți știri despre ruperea contractului. În special, acest lucru se aplică persoanelor care doresc să utilizeze asigurarea pentru economiile de pensii, adică și au asigurare, și podnakopit bani pentru a se pensiona - sarcina este serioasă și necesită o conversație separată.
Se poate ivi o întrebare: "De ce este nevoie de o rezervă?". Să ne uităm la situație: o persoană are o asigurare temporară timp de 7 ani și plătește 35 de dolari pe lună pentru aceasta. Am fost la odihnă cu familia mea timp de 3 săptămâni (sau la rudele din Rusia), am stat acolo pentru o boală pentru încă 1-2 săptămâni, iar în acest moment compania de asigurări, ca de obicei, decolează din contul de bani pentru asigurare. Dar de data aceasta a existat o greșeală și compania nu a primit niciun ban, astfel încât asiguratului i se trimite o scrisoare cu notificarea despre necesitatea de a face 35 de dolari în 30 de zile. Deoarece persoana este absentă, atunci nimeni nu aduce acești bani la timp și asigurarea se rupe automat. Desigur, puteți încerca să reluați, dar numai pentru 2 ani și numai cu trecerea repetată a medicamentelor, adică pot exista anumite probleme.
Ce este bun într-un contract de asigurare în principiu. Cei care doresc să se asigure trebuie să demonstreze că este sănătos o dată, când este asigurat. O altă modificare a sănătății nu afectează contractul de asigurare. În cazul încălcării contractului, trebuie să arătăm din nou că o persoană este sănătoasă, dacă nu, contractul nu mai reînnoi și noi, nimeni nu va, deoarece pentru viața omului există un punct la care toate societățile de asigurare oferă asigurare, și după o .
Nimeni nu vrea să-și asume riscul și acest punct este pur individual - pentru cineva de 30 de ani, pentru 55 de ani și pentru cineva de 70 de ani. Când venim în Canada, avem un avantaj în ceea ce privește cumpărarea unui contract de asigurare pentru cei care locuiesc aici pentru o lungă perioadă de timp. Istoria medicală există, de asemenea, în Canada, ca o istorie de credit și experiența canadiană. Și dacă experiența și istoria creditului canadian ne străduim să ajungem, atunci istoricul medical apare în sine, fără dorința noastră. Condiții de viață în Canada pentru o perioadă lungă de timp în urmă a decis de către medicii de familie și din pricina rănilor lor știu aproape totul, nu știm ce se întâmplă cu sănătatea noastră, deoarece în Uniune s-au adresat medicului dacă s-au îmbolnăvit. Există o practică de examinare a sănătății noastre în fiecare an, ceea ce este cu adevărat necesar. Ca urmare, există un istoric medical.
În asigurarea constantă, rezerva este aproape întotdeauna prezentă. Dacă asiguratul pentru o anumită perioadă de timp nu poate sau nu dorește să plătească pentru asigurare, atunci rezerva este inclusă în plată, banii sunt luați de acolo, în timp ce există acumulare. În situația de plecare și boală, asigurarea permanentă nu va fi ruptă, dar poate fi doar o pauză temporară în muncă. Puteți apela compania de asigurări, puteți suspenda plățile pentru un timp și aceasta este universalitatea asigurării permanente. O pauză conștientă de plată în timpul turbulențelor financiare se numește "sărbători premium".
În cazul în care dumneavoastră de asigurare universal, este scris că «Costul de asigurare - Nivel garantat», aceasta înseamnă că costul de asigurare furnizate sub forma unei constante, neschimbat până la 100 de ani, care se calculează la momentul semnării contractului. Aici, asigurarea temporară este folosită până la 100 de ani (T-100). Aceasta înseamnă că costul asigurării temporare este calculat ca o valoare medie de la ziua de azi la 100 de ani. În acest caz, asigurarea universală funcționează diferit.
Compania stabilește un minim de plată pentru această asigurare universală, în care practic nu există acumulare în rezervă, însă asigurarea în sine va fi în vigoare toată viața, tk. Plata minimă este suficientă pentru aceasta. Cel mai important, această contribuție minimă nu depinde de vreun interes de investiții în viitor. Acum, dacă plătim mai mult decât se presupune, atunci totul peste nivelul minim va funcționa pe piața investițiilor.
Dacă vom compara acoperirea universală a T-100 cu universală, care se bazează pe YRT, minimul necesar pentru o asigurare universal, T-100 este mai mică decât plata pe lună necesară pentru a menține o acoperire universală în vigoare cu YRT pe tot parcursul vieții.
Se întâmplă de multe ori că oamenii care au asigurare universală pe baza T-100, cred că au o asigurare în interior, există o acumulare. Din păcate, nu este așa. Dacă plătim un minim, atunci nu există practic economii.
Având în vedere toate cele de mai sus, cred că trebuie să încercăm să ne asigurăm că asigurarea universală joacă rolul universal pe care îl are. Dacă plătiți un pic mai mult, atunci în cadrul planului va exista întotdeauna o rezervă pentru a menține asigurarea la un moment dat. Chiar și 5-10 dolari pe lună nu numai că vă permit să aveți o rezervă, ci pur și simplu nu mai plătiți pentru asigurare, de exemplu, la vârsta de 65 de ani. De ce? Deoarece costul de asigurare de la T-100 nu se schimba cu anii și chiar și câteva mii în rezervă este suficient pentru a nu plăti pentru asigurare în viitor. Acest lucru este benefic, deoarece în timp ce câștigăm bani - acesta este un lucru, dar vreau să am plătit programe de asigurare a pensiilor.
O altă întrebare foarte importantă este cum se calculează valoarea asigurării? Pentru ca contractul de asigurare să joace rolul care îi este atribuit, acesta trebuie să îndeplinească nevoile de asigurare care există astăzi și pe termen scurt. Din moment ce fluxul de viață, totul se schimbă, atunci suma asigurărilor trebuie, de asemenea, revizuită din când în când. Cineva îi plac planurile temporare (ieftine), cineva - constant (prețul nu se schimbă și există acumulare). Dar viața este foarte complexă și, de cele mai multe ori, oamenii folosesc atât programe temporare, cât și permanente, precum și combinațiile acestora, ceea ce permite o acoperire mai mare a plăților mai mici.
Alegerea cantității necesare de asigurare este cea mai ușoară, împreună cu un consilier financiar, care vă va ajuta să înțelegeți situația financiară a fiecărei familii.
Articole similare
-
Asigurări de viață este o fraudă sau utilizarea reală - finanțe Noutăți în alte limbi bigmir) net
-
Asigurare de viață cumulată (viață) ce este - un blog al investitorului în valută
Trimiteți-le prietenilor: